Понятие банковской системы
Банковская система – это совокупность коммерческих национальных кредитно-денежных организаций.
Национальная экономика строится на производственном процессе, охватывающем все этапы от создания продукции и услуг до их полного потребления. Финансовая система необходима для обслуживания производственных нужд. Кредитно-денежное обращение представляет собой структуру движения ссудного капитала, а также денежных взаимных расчетов. Банки являются частью этой системы, обеспечивающей накопление, распределение кредитно-денежных средств.
Банковская система включает в себя:
- Национальный банк. Он отвечает за эмиссию денег в стране, а также проводит валютную политику. Банк страны независим от государства, но является органом регулирования кредитно-денежных отношений.
- Банки. Это могут быть универсальные и специализированные организации. Универсальные банки оказывают весь спектр финансовых услуг, специализированные сосредоточены на одной или двух услугах. Примером могут послужить инвестиционные, сберегательные банки, банки ипотечного кредитования.
- Финансовые институты – инвестиционные компании и фонды, страховые и трастовые компании, пенсионные фонды
Банковская система зависит от текущего политического и экономического курса в стране. Она может быть централизованной, распределение средств в которой проводится государственной властью. Банковская система в рыночной модели отношений подвержена влиянию рыночного механизма. Так же выделяют банковскую систему переходного периода, когда национальная экономика совершается переход от командно-административного управления хозяйством к рыночному.
Регулирование финансовых отношений в банковской системе осуществляется посредством законодательных норм, внутренних правил проведения финансовых операций, принципов ведения учета и отчетности.
Особенности банковской системы РФ
Банковская система страны необходима для решения следующих задач:
- Обеспечение работоспособности и развития экономики через предоставление ссудного капитала субъектам хозяйствования и организации взаиморасчетов.
- Осуществление посредничества между кредиторами и заемщиками.
- Создание условий для движения денег и ссудного капитала между экономическими агентами.
- Обеспечение функционирования предприятий, нужд домашних хозяйств.
Структура российской банковской системы состоит из двух уровней. Первый уровень представлен Банком России, второй – системой коммерческих банков и небанковскими кредитными организациями. Центральный банк страны является регулирующим органом кредитно-денежного обращения в стране. Он вырабатывает нормативы и правила оборота денежных средств, устанавливает стандарты для субъектов, решивших открыть банк. Для того, чтобы осуществлять банковскую деятельность на территории РФ необходимо получить лицензию Банка России.
На втором уровне находятся кредитные организации различной направленности деятельности. Основная цель их функционирования – получение прибыли путем оказания финансовых услуг субъектам экономики и домашним хозяйствам. Банки не могут осуществлять коммерческую, торговую и иную деятельность, не связанную с финансовым обращением. Банки имеют право привлечения денежных средств экономических агентов.
Банковская система страны открыта для иностранных инвестиций. Спектр предлагаемых банками услуг постоянно расширяется. Сегодня они обеспечивают страхование вкладов, создают доступ к международным платежным системам. На их базе развиваются аудиторские компании, оказывающие услуги Банку России и коммерческим кредитно-денежным организациям. Так же создаются и развиваются учебные центры, позволяющие повышать квалификацию сотрудников банков через проведение тренингов, семинаров, курсов.
Банк России не является властным органом. При этом он оказывает влияние на финансовую систему страны. Он может выступать в качестве кредитора государства, но не несет обязательств по его долгам.
Анализ развития банковской системы РФ в 2010-2012 гг.
После финансового кризиса 2008 года в системе банков России наметился ряд тенденций. Прежде всего, возросла роль зарубежных банков. Помимо объективных причин на это повлиял и более высокий уровень обслуживания в иностранных банках. Экономический спад привел к уменьшению спроса на банковские услуги, что повысило конкуренцию между банками за покупателя. 2010-2012 год стал периодом восстановления российской банковской системы после кризиса 2008 года.
Активы банковской системы в 2011 году составляли 75% ВВП. К этому моменту банковская структура окрепла настолько, что ее дальнейшее развитие стало зависеть от экономического курса страны. Банки избавились от краткосрочной задолженности государству. Так же восстановилась покупательская способность. В этот период произошло изменение в соотношении корпоративного и потребительского кредитования в пользу первого. Начался рост рентабельности активов и капитала за счет сокращения темпов роста просроченной задолженности.
В период 2010-2012 гг. банковская система России продолжала расти, что стимулировало появление новых игроков, повышение конкуренции на рынке. Эта тенденция способствовала преобразованиям в системе обслуживания и взаимодействия с клиентами. Появление иностранных банков на рынке послужило толчком к изменению внутренней политики банков. Теперь стало необходимым изменять сервис, внедрять и развивать принципиально новые для российского рынка услуги.
Период 2010-2012 гг. заложил основу для дальнейшего развития и укрепления банковской системы страны. Рыночный механизм повлиял на формирование структуры, в которой банки способны нести ответственность по обязательствам перед клиентами. Однако, снижение экономического благосостояния населения в это период привело к росту числа «плохих кредитов». Крупный капитал стал утекать за границу, в более надежные банки, что спровоцировало шок ликвидности. Российская банковская система выстояла против последствий кризиса, а в период с 2010 по 2012 год смогла заложить фундамент для дальнейшего развития и укрепления позиций.
