Банковская система
Банковская система – это структура, состоящая из субъектов и объектов, задействованных в кредитно-денежных отношениях.
Она состоит из совокупности различных банков, принадлежащих к частному и государственному сектору. Главным органом управления является центральный банк страны, который определяет кредитно-денежную политику в стране. За ним закреплено исключительное право эмиссии денег. В разных странах банковская система имеет разную структуру, в России она двухуровневая, то есть состоит из Банка России и банковской системы, представленной универсальными и специализированными банками. Стоит отметить, что в нее не входят финансовые институты, не имеющие права оказывать банковские услуги. Среди них страховые и пенсионные фонды, инвестиционные компании, трастовые фонды и ломбарды.
Банковские системы в зависимости от типа организации могут быть распределительными централизованными, рыночными и банковскими системами переходного периода. В централизованной системе все операции находятся под контролем государства. Именно оно определяет все процессы и показатели по работе системы. В рыночной экономике роль государственного вмешательства ограничена. Власть способна воздействовать на систему через законы, а также через влияние на деловую активность. У государства нет монополии на банковские продукты и деятельность.
Основным регулятором является центральный банк. Он влияет на экономику страны через регулирование денежной массы, ключевую ставку процента и величину обязательных резервов. Центральный банк является государственным органом, при этом он независим от центральной власти. Отношения в банковской системе регулируются законодательными нормами, внутренними правилами организаций, построением учета, отчетности и аналитической базы, а также структурой аппарата управления банка.
Ключевые показатели банковской системы России
По данным аналитиков российская банковская система на конец 2020 года была устойчивой. Она смогла пройти фазу ухудшения операционной среды без существенных потерь. Устойчивость отрасли и активная поддержка Центробанка позволили системе увеличить активы при сохранении прибыльности.
К концу прошлого года экономика так же стабилизировалась. Российское хозяйство пострадало от пандемии меньше, чем в других странах, из-за особенностей отраслевой структуры - опору отечественной экономики составляют отрасли добывающей и тяжелой промышленности, а не сфера услуг, поэтому существенных изменений в макроэкономических показателях не произошло. Считается, что восстановление деловой активности станет залогом для стимулирования банковской деятельности. Основным источником прироста станет кредитование физических лиц.
Рентабельность и капитализация банков напрямую зависит от размера резервов. Для банковских структур были введены послабления в части создания резервов по кредитному портфелю. Однако, способность повышать маржу у банков снизится. На это повлияют высокий уровень конкуренции между крупными банками и стабильность притока средств от клиентов.
Банки сохранили устойчивую позицию по капиталу и ликвидности. Капитализация отрасли поддерживается за счет смягчения политики Центробанка. Но по данным Росстата в 2021 году сформируется задолженность. Это связано с тем, что банки проводят реструктуризацию кредитов из-за снижения платежеспособности заемщиков. Считается, что доля просроченных кредитов к концу 2021 года составит 8,8%. Опорой для развития кредитного сектора остается ипотечное кредитование.
Перспективы развития банковского сектора РФ
Кризис 2020 года российская банковская система прошла без существенных потерь. Несмотря на снижение доходов населения в среднем на 5%, банки сумели выйти на внушительную прибыль к концу третьего квартала 2020 года. Драйверами роста стали:
- Ипотечное кредитование.
- Кредитование малого и среднего бизнеса.
Прибыль банков сформирована за счет отложения сроков формирования обязательных резервов, а также получения доходов по операциям с фондовыми инструментами. Исследователи банковского сектора склоняются к тому, что высокие доходы стали результатом послаблений, а не активности сектора. Банкам было разрешено не создавать необходимый объем резервов под выдаваемые кредиты. Так же банки отказались от применения набавок по рискам к потребительским кредитам. Они воспользовались возможностью не показывать стоимость фондовых инструментов, фиксировать курс валют и другое.
При сохранении экономической стабильности в 2021 году банковская структура сможет выровнять свое положение. Предполагается, что активы отрасли вырастут на 10%. Так же ожидается, что кредитная активность банков сохранится на высоком уровне, а количество выдаваемых кредитов останется неизменным.
Однако, меры послабления имеют обратную сторону. Они будут оказывать негативное воздействие на банковскую активность в течение ближайших полутора лет. Банки в 2020 году начали наращивать отчисления в резервы, и в 2021 году эта величина достигнет максимума. Поэтому прибыль снизится, что снизит рост дохода от процентов. Достаточность капитала так же снизится в среднем на 10%.
Основным драйвером отрасли остается ипотечное кредитование. Корпоративное кредитование показало снижение, рост показателей может обеспечиваться только в сфере предоставления заемных средств малому и среднему бизнесу. Стоит отметить, что маржинальность операций начнет снижаться. Чтобы поддержать деловую активность в период кризиса Банк России снизил ключевую ставку до 4,25% в 2020 году. При этом прибыль банков снизилась. Уровень маржи поддерживался только за счет переоценки пассивов. Но в 2021 году способность поддерживать доход на необходимом уровне будет снижаться.
Таким образом, кредитная система России стабильна, но в ней происходят циклические изменения, вызванные пандемией.
