Страхование вкладов
Страхование вкладов – это система, которая позволяет частным вкладчикам (в большей части физическим лицам) получать возмещение депозитов при отзыве лицензии или наступлении банкротства банковского учреждения.
Для обеспечения выплаты возмещения денежных средств банковскими структурами уплачиваются различного рода страховые взносы за получение привлеченных денежных средств от вкладчиков в автономный фонд, который осуществляет выплаты при наступлении кризисных ситуаций.
Участие банковских структур в страховании вкладов
Банковская структура признается полноправным участником системы страхования вкладов (далее ССВ) с момента ее регистрации и постановки на учет и до момента снятия ее с учета в системе страхования вкладов.
В рамках участия в ССВ в обязанности банковских структур входит:
- осуществлять уплату страховые взносы в специализированный фонд;
- представлять клиентам сведения о своем участии в системе страхования вкладов, о методике и величине получения возмещения по вкладам в случае наступления у банковских структур кризисных ситуаций;
- размещать сведения об участии в ССВ на официальном сайте банковского учреждения в сети «Интернет», доступных для клиентов учреждения средствах массовой информации, в офисах банковской структуры, используемых для обслуживания клиентов;
- осуществлять на ежедневной основе учет обязательств банковской структуры перед клиентами-вкладчиками и встречных требований банковской структуры к вкладчику, цель которого обеспечение готовности финансового учреждения при необходимости, при получении запроса, при наступлении страхового случая, а также на любой день по запросу Центрального Банка (в срок не более 5 р. д. с момента получения банковской организации такого требования требования) сформировать реестр обязательств финансового учреждения перед вкладчиками в установленной форме. Отражение привлекаемых денежных средствах вкладчиков в форме, составляемой банковской структурой, в том числе с применением специализированного программного обеспечения или автоматизированных систем, баз данных, должно обеспечивать возможность установления величины денежных средств, которые подлежат и не подлежат страхованию в соответствии с действующими нормативными и правыми актами и отражаемые на одних и тех же балансовых счетах банковской структуры;
- обеспечить поддержание в актуальном состоянии информации о вкладчиках, представляющих собой предприятия малого бизнеса, в том числе реализовывать сверку информации, отражаемой в едином реестре субъектов малого и среднего бизнеса, которые осуществляют свою деятельность в соответствии с ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ» и с отраженными в банковской структуре сведения о клиентах, которые заключили с банковской структурой договор банковского вклада или договор расчетного счета, а также о субъектах, в пользу которых открыты вклады;
- исполнять прочие обязанности, регламентированные действующими нормативными и правовыми актами.
Оценка и анализ участия банковских структур в страховании вкладов
По состоянию на 31 июня 2019 г. в реестре банковских структур - участников ССВ было отражено более 900 банковских учреждений. Разница между количеством банковских структур, входящих в ССВ (955) и количеством банковских структур, являющихся получателем лицензией на право работы с физическими лицами (876), в большей степени обусловлена с уже произошедшими страховыми случаями и введенными ограничениями в отношении нескольких банковских структур в привлечении денежных средств физических лиц. Так, по состоянию на 31 июня 2019 г. объем размещенных в них денежных средств физических лиц и малых предприятий составил более 16,5 трлн руб., таким образом, увеличился за первое полугодие 2009 г. на 16,6%.
Стоит отметить, что в общем объеме привлеченных денежных средств, находящихся в банковских учреждениях, входящих в состав ССВ, на которые распространяется действие действующего законодательства в части страхования депозитов, застрахованные вклады занимают более 99%.
С 31 июня 2018 г. максимальный размер страхового возмещения по депозитам не превышает 700 тысяч рублей в соответствии с действующим законодательством. По состоянию на 31 июня 2019 г 98,5% депозитов и расчетных счетов были величиной до 700 тыс. руб., при этом более 50% были величиной менее 100 тысяч рублей. Таким образом, на сегодняшний день вклады и расчетные счета до 700 тысяч рублей занимают более 60% всего объема застрахованных депозитов.
Размер страховой ответственности специализированного фонда АСВ на 1 июля 2019 г. остался на прежнем уровне и составил 73,6% от всего объема застрахованных вкладов, без учета банковских учреждений АО «Сбербанк» более 55%. На 1 января 2019 г. уровень страховой ответственности оценивается специалистами в 70,6% от всего объема застрахованных вкладов (без учета банковских учреждений АО «Сбербанк» - 56,8%).
Структура депозитов, расчетных счетов и размер страховой ответственности существенно отличается по различным банковским структурам. Так, например, АО «Сбербанк», доля которого составляет 53,9% от всего рынка вкладов является наиболее стабильным. В данной структуре депозиты до 700 тысяч рублей формируют наибольшую долю и составляют - 76,4% общего объема, что обусловлено достаточным количеством средних и малых депозитов.
Сбережениями населения величиной от 1 до 10 млрд руб. владеют порядка 238 банковских структур (23,9%), таким образом, они аккумулировали около 14,5% денежных средств.
Таким образом, можно сделать, что вслед за увлечением рынка осуществлён и рост количества групп банковских структур с наибольшим объемом депозитов. Однако, стоит отметить, что за предыдущий отчетный период такие изменения не слишком значительны. С 31 июня 2018 г. по 31 июля 2009 г. количество банковских структур, которые привлекли более 10 млрд руб. средств населения, осталось на прежнем уровне, составив 55, а количество банковских структур с объемом депозитов от 1 до 10 млрд руб. увеличилось с 248 до 254.
