Сущность понятия «корпоративные клиенты»
Корпоративные клиенты – это юридические лица, учреждения и предприятия, приобретающие у банковских структур различного рода продукты и услуги в крупных масштабах в отличие от розничных клиентов.
Стоит отметить, что для обеспечения непрерывного функционирования и благополучного развития в достаточно жестоких рыночных условиях банковской структуре необходимо иметь большую клиентскую базу. Когда у банка имеется большое количество постоянных розничных покупателей – это хорошо, однако, большую часть прибыли банковской структуре приносят именно корпоративные клиенты.
Взаимосвязь банковских продуктов, реализуемых корпоративным клиентам, с банковскими услугами и операциями
В российской специализированной литературе термины «банковские услуги» и «банковские операции» достаточно часто смешиваются и применяются в качестве синонимов. Однако, данные понятия необходимо различать.
Услуги всегда подразумевают под собой наличие субъекта, которого обслуживают, т. е. банковского клиента, а не только того, кто их оказывает, т.е. банковской структуры. Если говорить о банковских продуктах, т.е. финансовых операциях, то в данном случае вполне достаточно одной — исполняющей — стороны, т.е. банковской структуры, осуществляющей операции как в связи с внешним заказом, так и вне связи с ним. Иначе говоря, услуги для корпоративных клиентов характеризуют отношения между их производителем – финансовым учреждением и покупателем - клиентами, а операции — отношения внутри банковской структуры как производителя, которые возникают между определенными исполнителями. Таким образом, услуги в полной мере характеризуют банковскую деятельность с точки зрения клиента финансового учреждения, а операции — с точки зрения производителя – банковской структуры.
Банковские структуры олицетворяют процесс производства в банковском секторе, а услуги представляют собой результат осуществления той или иной операций. Как известно, некоторые операции банковские структуры осуществляют не по поручению клиентов, а по собственной инициативе, при этом они руководствуются мотивом собственной выгоды в той или иной форме.
Стоит отметить, что за одной банковской услугой может стоять целая совокупность операций. Так, например, за открытием вклада могут стоять такие действия, как консультирование представителя юридического лица, прием и пересчет наличных денежных средств, непосредственное подписание депозитного договора или соглашения, которое влечет за собой открытие депозитного счета и зачисление на него внесенной суммы – и весь этот комплекс услуг связан с предоставлением лишь одной банковской услуги корпоративному клиенту. Также для того, чтобы корпоративный клиент мог открыть депозитный счет, банковская структура должна осуществить массу действий по обеспечению деятельности филиала или подразделения по приему вкладов: оборудовать соответствующим образом операционный зал, обеспечить необходимый уровень информационной безопасности, обучить сотрудников, провести маркетинговые кампании и др. В дальнейшем по каждому отдельному банковскому счету осуществляется как начисление, так выплата процентов, а его размер на постоянной основе учитывается в процессе формирования бухгалтерского баланса банковской структуры.
Однако, с другой стороны, некоторая часть банковских операций в итоге воплощается не в одной, а в нескольких банковских продуктах или услугах. При этом часть из них могут быть не связаны непосредственно с обслуживанием корпоративных клиентов. К операциям подобного рода относится, например, реализация вспомогательного функционала, которая непосредственно связана с обеспечением бесперебойного функционирования коммерческой банковской структуры.
Таким образом, сущность банковских услуг для корпоративных клиентов можно сформулировать следующим образом.
Банковские услуги представляют собой ряд банковских операций, которые осуществляются по поручению корпоративного клиента в пользу последнего и за некоторое комиссионное вознаграждение.
Схематически взаимосвязь продуктов и услуг корпоративных клиентов в процессе деятельности банковских структура можно изобразить следующим образом:
Ресурсы банковской структуры => Финансовые операции => Услуги корпоративным клиентам
Стоит отметить, что наряду с термином «банковская услуга» для характеристики конечного результата взаимодействия банковской структуры и корпоративного клиента, необходимо изучить и термин «банковский продукт». Как было отмечено ранее, два указанных термина являются достаточно близкими, однако, наиболее важное различие между ними можно назвать скорее количественным, нежели качественным. Так банковский продукт может включать в себя одну услугу, а может быть сформирован из совокупности таких услуг («пакет услуг»). Подобное слияние взаимодополняющих банковских услуг в так называемые «пакеты» получило распространение с 1970-х годов, и на сегодняшний день пользуются особой популярностью у корпоративных клиентов. На сегодняшний день все пакеты делаются на типовыми, т.е. заранее сформированными, а индивидуальными. Именно индивидуальные пакеты используются для крупных корпоративных и частных клиентов и в большей части ориентированы на решение их определенных проблем того или иного клиента. Довольно часто за их оказание отвечает так называемый «персональный менеджер», который обслуживает конкретного клиента. При этом иногда в такие «пакеты» включаются не только банковские, но и некоторые небанковские услуги (например, потребительский кредит, совмещенный со страхованием жизни).
На основании всего сказанного можно дать определение банковского продукта.
Банковский продукт — это отдельная банковская услуга или комплекс взаимосвязанных услуг, предназначенные для удовлетворения потребностей банковских клиентов.
