Застрахованный кредит

Понятие и сущность кредитного страхования

С каждым годом в России растет спрос среди населения на кредитные продукты, предлагаемые банками. И если заемщики при этом выбирают банк, который предлагает наиболее выгодные для него условия, то последний старается минимизировать свои риски при выдаче кредита. С этой целью банк одновременно с заключением кредитного договора предлагает клиентам оформить договор страхования.

Целью кредитного страхования является сведение к минимуму или полное устранение риска, связанного с выдачей кредита, а также защита финансовых интересов кредитной организации.

Если заемщик по каким-то причинам не выполняет свои обязательства по кредитному договору перед банком, то возмещать потери ему будет страховая организация.

Оформление страхового договора может быть выгодно как кредитной организации, так и заемщику. Банк получает гарантию возврата своих средств, а клиент – более выгодные условия по кредиту (сниженная процентная ставка, увеличение суммы кредита и срока кредитования), а также уверенность в том, что в случае невозможности выплачивать долг по кредиту он не лишится своего имущества. Однако при этом для заемщика увеличивается финансовая нагрузка, т.к. он должен будет помимо кредита выплачивать страховые взносы страховой компании.

При заключении кредитного договора страхованию обычно подлежат жизнь и здоровье заемщика, либо имущество. Данное требование банка не является обязательным, т.к. при получении кредита клиент по закону не обязан оформлять страховой договор (за исключением договора ОСАГО при получении автокредита и страхования недвижимости, приобретенной по ипотеке).

На практике возможны два типа получения застрахованного кредита: страхование незакрытого кредита (когда банк сам страхует выданный им кредит) и страхование ответственности клиента за незакрытый клиент (когда договор заключается между клиентом и страховой компанией). Однако в обоих случаях страхованию подлежит ответственность заемщика за погашение долга по кредиту.

Виды кредитного страхования

В зависимости от того, какой риск подлежит страхованию, выделяют следующие виды кредитного страхования:

• на случай смерти или нетрудоспособности заемщика;
• на случай потери заемщиком работы;
• страхование риска непогашения кредита для банка;
• залога;
• страхование в ипотечном кредитовании;
• экспортных кредитов и т.д.

В случае смерти или утраты трудоспособности (полной утраты с присвоением группы инвалидности или временной утраты, когда заемщик определенное время не имеет возможности зарабатывать деньги и погашать кредит) страховая компания берет на себя ответственность за выполнение обязательств страхователя перед банком.

При потере работы страховщик будет выплачивать за клиента долг перед кредитной организацией только в случае потери работы при ликвидации или банкротстве работодателя, сокращении численности сотрудников. Если заемщик написал заявление на увольнение по собственному желанию, страховая компания имеет право отказать в страховом возмещении.

При страховании риска непогашения кредита страхователем выступает банк, который с целью защиты своих финансовых интересов заключает договор страхования, объектом страхования в котором выступает выданный кредит. Если заемщик по каким-то причинам отказывается выплачивать свой долг по кредиту в установленные договором сроки, страховые компании обязуются компенсировать банку понесенные финансовые потери.

Страхование залога является обязательным видом кредитного страхования. Если при получении кредита залогом выступает движимое или недвижимое имущество, то оно должно быть застраховано от повреждений и утраты. При наступлении страхового случая страховая компания обязана возместить ущерб в размере оценочной стоимости залогового имущества. При этом должно быть доказано, что страховой случай наступил не по вине заемщика.

При получении ипотеки в банке застрахованы могут быть следующие риски:

• повреждение, утрата имущества;
• смерть и потеря трудоспособности заемщика;
• ответственность заемщика перед третьими лицами;
• потеря права собственности на имущество, находящееся в залоге.

Страхователем в этом случае выступает заемщик, а выгодоприобретателем – кредитная организация.

В России поддержкой и развитием ипотечного кредитования занимается Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Расторжение договора и возврат страховой премии по кредиту

Выделяют три основных случая, при которых заемщик может расторгнуть договор страхования:

1. «Период охлаждения» - предусмотренный законодательством период времени, в течение которого заемщик (физическое лицо) имеет право расторгнуть договор добровольного страхования в одностороннем порядке с требованием возврата страховой премии в полном объеме (если договор еще не вступил в силу) или частично (если заявление о расторжении подано через несколько дней с момента начала действия договора). На данный момент период охлаждения, установленный Центральным банком РФ, составляет 14 календарных дней. Страховая компания имеет право отказать в расторжении договора и возврате денежных средств только в случае, если за период с момента заключения договора произошло хотя бы одно страховое событие.
2. Расторжение договора добровольного страхования по инициативе страхователя в любой момент в течение срока его действия, но по истечении периода охлаждения. В данном случае страховая премия, уплаченная заемщиком, может быть возвращена только в случае, если данное условие прописано в договоре. Иначе страховая компания может отказать в выплате.
3. По окончании срока действия кредитного договора. Обычно срок действия кредитного и страхового договора совпадают. Однако заемщик может досрочно погасить свой долг по кредиту (если такая возможность предусмотрена договором), тем самым выполнив все свои обязательства по кредитному договору. В данном случае необходимость в страховании отпадает. Однако вернуть часть страховой премии за оставшийся период действия договора страхования заемщик сможет только в случае, если такая договоренность между страхователем и страховой компанией прописана в договоре.

В случае обязательного страхования, предусмотренного законодательством, расторгнуть досрочно договор страхования возможно только при полном выполнении обязательств заемщиком перед банком.

При расторжении договора в период охлаждения страховая компания обязана вернуть страховую премию в течение 10 дней с момента подачи заявления страхователем.

Любые разногласия, возникающие между кредитной организацией, заемщиком и страховой компанией, могут быть решены в судебном порядке.