Застрахованным называется физическое лицо, здоровье или жизнь которого застрахованы по договору личного страхования. Также застрахованным лицом именуют лицо, ответственность которого страхуется в порядке страхования гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам.
Правовое положение застрахованного лица (ЗЛ)
Застрахованное лицо всегда обладает страховым интересом. Роль ЗЛ могут играть как страхователь, так и выгодоприобретатель. В обоих случаях застрахованное лицо:
- обладает правами;
- несет обязанности страхователя (выгодоприобретателя).
Страхователь может заключить страховой договор в пользу себя, в этом случае он будет являться в одно и то же время выгодоприобретателем и застрахованным лицом. Возможным является заключение договора не указывая выгодоприобретателя – в этом случае выгодоприобретателем будет считаться само застрахованное лицо (а при его смерти – его наследники). В договоре может указываться определенный выгодоприобретатель при существовании застрахованного лица.
Если личность застрахованного лица и страхователя не совпадает, то договор по личному страхованию может заключаться лишь при согласии застрахованного лица (2 пункт 955 статьи ГК РФ). На заключение договора по личному страхованию в пользу выгодоприобретателя или страхователя при несовпадении их с ЗЛ необходимым является согласие самого застрахованного лица, оформленное в письменной форме (2 пункт 955 статьи ГК РФ). Несоблюдение этих требований приводит к недействительности данного договора и не влечет никаких последствий.
В договоре по страхованию ответственности за причиненный вред застрахованным лицом может являться как сам страхователь, так и другое лицо, на которое подобная ответственность может возлагаться (1 пункт 931 статьи ГК РФ). Если застрахованное лицо называется прямо в договоре, то страхователь обладает правом в любой момент, но только до наступления страхового события, заменить это лицо иным, уведомив об этом страховщика в письменном виде, если другое не предусматривается самим договором (1 пункт 955 статьи ГК РФ).
Застрахованное лицо как фигура, принимающая участие в правоотношениях страхования, довольно часто упоминается в договорах по личному страхованию, так как согласно 2 пункту 934 статьи ГК РФ названные договоры будут признаваться заключенными в пользу застрахованного лица, если не названо в договоре выгодоприобретателем иное лицо.
При всем разнообразии договоров по личному страхованию законодатель в качестве выгодоприобретателя по ним рассматривает застрахованное лицо, каким может являться лишь физическое лицо, которое названо в страховом договоре. Необходимость конкретизации застрахованного лица в страховом договоре обуславливается, прежде всего, целью личного страхования, которая заключается в защите интересов страхователя имущественного характера либо другого названного в договоре лица.
Застрахованное лицо в договорах по личному страхованию представляет собой универсальную фигуру, которая занимает разнообразное правовое положение. Притом указанная многогранность правового положения ЗЛ подлежит определению законодателем.
В частности, законодатель в 934 статье ГК РФ рассматривает застрахованное лицо в двух вариациях:
- Во-первых, в качестве страхователя непосредственно, то есть когда страхователь заключает договор по личному страхованию в свою пользу, увязывая страховой случай со своей личностью.
- Во-вторых, в форме третьего лица, указываемого в страховом договоре, заключенном иным гражданином.
Иной особенностью правового положения застрахованного лица является то обстоятельство, что законодатель видит именно его в качестве распорядителя выплаты по страхованию. Это связано с тем, что событие, при наступлении которого реализуется личное страхование, непременно должно происходить в жизни именно застрахованного лица. В связи с этим исполнение по договору личного страхования находится в зависимости от волеизъявлений застрахованного лица.
Перечисленное выше дает возможность сделать вывод, что договор по личному страхованию не может заключаться без участия застрахованного лица. конкретно по этой причине законодателем установлено, что право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключается страховой договор, одновременно обозначая его выгодоприобретателем (2 пункт 934 статьи ГК РФ).
Фигура выгодоприобретателя по личному страхованию, также как фигура застрахованного лица, признается универсальной.
Застрахованные лица по страхованию обязательного типа
В 7 статье Федерального закона № 167 определяется круг субъектов, признанных застрахованными лицами:
- Сотрудники, которые заключили трудовой договор или соглашение гражданско-правового характера (исполняющие работы, оказывающие услуги, работающие по лицензионному и авторскому соглашениям), в их числе руководители предприятий, которые выступают единственными учредителями (участниками), членами организаций, собственниками по их имуществу (исключая студентов на очном обучении учреждений среднего профессионального и высшего образования).
- Самозанятые, то есть граждане, которые самостоятельно обеспечивают себя работой (частные нотариусы, предприниматели, адвокаты и т.п.);
- Граждане, которые работают за пределами государства, за которых реализуется начисление и выплата взносов по страхованию;
- Члены КХФ;
- Члены семейных общин, занятые традиционными направлениями хозяйства;
- Служители религиозных организаций;
- Другие категории субъектов, в случае оплаты за них взносов по страхованию.
