Перестрахование является системой распределения риска меж страховщиками, при которой прямой страховщик от страхователя принимает весь риск на свою ответственность, а в последующем распределяет ее меж собой и иными страховщиками. В случае наступления страхового события ущерб будет возмещаться прямым страховщиком, после чего остальные страховщики возмещают ему ущерб согласно условиям перестраховочного договора.
Базис перестрахования
Отличаясь от страхования, перестрахование в большей численности государств реализуется за пределами границ писаного законодательства. Практика арбитража в сфере перестрахования не обладает существенными особенностями. Главным источником правового урегулирования перестрахования считается сам перестраховочный договор.
Договор перестрахования является соглашением меж двумя сторонами:
- цедент (перестрахователь);
- цессионарий (перестраховщик).
Вне зависимости от того, с кем заключался перестраховочный договор и на какую сумму, всю ответственность по оригинальным рискам перед страхователем будет нести его прямой страховщик.
Неоднократно совершались попытки стандартизировать правила, которые определяют содержание перестраховочных договоров, а также их формы. Но они не приживались, так как договорная практика перестрахования непрерывно развивается, а также подстраивается под быстро изменяющиеся требования международного рынка страхования.
Базовые правовые аспекты перестрахования:
- избираемая юрисдикция в перестраховании;
- заключение договора;
- оговорки в перестраховочных договорах.
Избираемая юрисдикция в перестраховании
Избираемая юрисдикция для перестраховочного договора отражается во включенных в такое соглашение оговорках по юрисдикции – подразумеваемых либо прямо выраженных. Мировая практика демонстрирует, что в некоторых государствах суды принимали дело в производство лишь при существовании прямой связи местонахождения суда и предмета спора.
Заключение договора
В настоящий момент большая часть обществ перестрахования обладает специальными региональными отделениями для заключения и ведения договоров. Если перестраховщик согласится перестраховывать риск, то он в слипе укажет долю или сумму собственной ответственности, дату и подпишет его. Как документ, слип не может обладать юридической силой, но при последующем оформлении перестраховочного договора является доказательством времени заключения сделки.
Как правило, перестраховочные договоры в силу вступают «01» января. Последующие изменения к договору должны быть согласованы либо в дополнениях, либо в случае обмена - корреспонденцией.
Стандартизированных договоров перестрахования не может существовать, но при их формировании и регулировании спорных вопросов применяют обычаи делового оборота, используемые в мировом бизнесе перестрахования свыше ста лет.
Участники перестрахования традиционно предпочитают решать возникающие разногласия во внесудебном порядке, отталкиваясь из существующих правил и практики, которые приняты в страховании. Большая часть из этих правил постепенно трансформируется в стандартные оговорки, которые включаются с незначительными изменениями почти во все перестраховочные договоры.
Оговорки в перестраховочных договорах
Самыми распространенными считаются следующие оговорки:
- по обязанности цессионариев последовать действиям и решениям цедента и по участию в судьбе цедента;
- по участию в судьбе;
- по ошибкам и упущениям;
- по правам на проверку;
- по помощи в регулировании убытков;
- по совместному регулированию убытков;
- арбитражная оговорка.
Оговорка по обязанностям цессионария последовать действиям и решениям цедента и по участию в судьбе цедента заключается в том, что перестраховщик будет подвергаться тем же обстоятельствам извне, что и цедент, если данные обстоятельства возникают не по вине страховщика.
Обязанность последовать действиям и решениям цедента не значит, что перестраховщик также принимает участие в коммерческой судьбе страховщика. Цессионарий всегда обладает правом на премию, даже если перестрахователь, получая оригинальную премию, затем утратил ее по причине банкротства банка, по причине присвоения ее страховыми агентами и т.п.
Оговорка по участию в судьбе является оговоркой о подразделении оригинальных рисков между перестраховщиком и страховщиком. Эта оговорка не подразумевает, что от перестраховщика потребуются выплаты либо принятие обязательств больших, чем величины его ответственности, либо что он обязуется компенсировать убытки по страховым договорам, которые не подпадают под перестрахованную рисковую категорию.
Оговорка по упущениям и ошибкам подразумевает, что неумышленные упущения и ошибки не должны лишать цедента прав на перестраховочное покрытие. Тем не менее, страховщик обязуется незамедлительно проинформировать перестраховщика о всяческих недочетах, которые он обнаруживает.
Согласно оговорке о правах по проверке перестраховщик обладает правом проверки документов цедента которые, относятся к перестраховочному договору. Во-первых, перестраховщик не всегда получает достоверную информацию о перестраховочных рисках, а также убытках, которые наступили. Во-вторых, зачастую при заключении договоров перестрахования цессионарий не может заранее получать информацию об уровне надежности собственного партнера.
Оговорка по помощи в регулировании убытков предусмотрела, что обо всех заявляемых убытках страховщик обязуется извещать перестраховщика с приложением всего объема информации, представляемой перестраховщику существенной для разрешения вопросов по ответственности и величине убытка.
В соответствии с оговоркой по совместному регулированию убытков перестраховщик обязуется оказать страховщику необходимую помощь в регулировании убытков.
Почти во всех договорах существует оговорка о том, что при возникновении инцидентов компетентной и исключительной инстанцией будет не суд, а арбитражная комиссия.
