Понятие страховой выплаты
Страховая выплата – это денежные средства, которые страховая компания обязуется уплатить страхователю или иному получателю при наступлении события, обозначенного в договоре в качестве страхового случая.
Порядок, сроки и условия произведения страховых выплат должны быть обязательно обозначены в договоре при его заключении. Отсчет срока, в течение которого страховая компания должна произвести выплату, начинается с момента подачи страхователем всех необходимых документов.
При этом под страховым случаем (событием) понимают происшествие, указанное в договоре либо в законодательстве, при наступлении которого у страховой компании возникает обязательство компенсировать полученный ущерб в виде осуществления страховой выплаты.
При страховании имущества и ответственности по согласию сторон в договоре может быть предусмотрен такой вид страхового возмещения, как замена утраченного объекта страхования или оплата его ремонта в случае частичного повреждения.
В случае личного страхования страховая выплата может быть заменена организацией и оплатой медицинских услуг, которые необходимо оказать застрахованному лицу.
При заключении договора в нем обязательно указывается согласованная между сторонами величина страховой суммы, определяющая верхнюю границу страховой выплаты.
Законодательством РФ установлено осуществление страховых выплат по договорам страхования в национальной валюте, кроме случаев, указанных в валютном законодательстве.
Расчет величины и выплата возмещения производятся страховщиком только после того, как им будут получены от страхователя все документы, подтверждающие, что произошедшее событие является страховым.
Получатели страховых выплат, как правило, указываются в договоре при его заключении. В противном случае они определяются на основе действующего законодательства в сфере страхования или Гражданского кодекса РФ.
Источником денежных средств, предназначенных для произведения страховых выплат, являются страховые резервные фонды, которые страховые компании по закону обязаны формировать из страховых взносов страхователей.
Страховые выплаты при различных видах страхования
Различные виды страхования предусматривают различные виды страховых выплат. Их размер может быть заранее указан в договоре страхования, как, например, при медицинском страховании, так и может определяться в зависимости от размера понесенного ущерба, но обязательно в пределах страховой суммы.
В случае имущественного страхования получателями денежных средств могут быть страхователь или указанное им в договоре лицо, заинтересованное в сохранности объекта страхования.
Иногда возможно заключение договора с полисом на предъявителя.
Страховые выплаты производятся только в случае выполнения определенных условий, к которым относят:
- действительность договора страхования;
- ущерб нанесен именно объекту страхования;
- признание страховой компанией произошедшего события страховым;
- предоставление получателем страховой выплаты всех требуемых страховой компанией документов.
В России чаще всего используют следующие методы расчета размера страховой выплаты:
- Метод пропорциональной стоимости, который используется при страховании доли имущества.
- Метод первого риска. В данном случае при наступлении первого страхового события страхователю компенсируется весь полученный ущерб в пределах страховой суммы. При последующем страховом событии страховая сумма будет уменьшена на величину первой страховой выплаты. И так до тех пор, пока страховая сумма не будет исчерпана полностью.
- Метод снижения размера возмещения. При использовании данного метода страховая компания имеет право уменьшить размер страховой выплаты в случае неполного страхования, учета амортизации, неоплаты очередного страхового взноса, а также, если в договоре предусмотрена франшиза.
При личном страховании на случай смерти или дожития указанному в договоре лицу в качестве получателя выплачивается страховая сумма в полном объеме. Если получатель не указан в договоре, то выплаты, согласно законодательству, положены наследникам застрахованного (в случае его гибели). В других видах личного страхования полагается выплата только части страховой суммы, необходимой для возмещения полученного застрахованным лицом вреда.
В случае страхования ответственности страховая компания выплачивает компенсацию третьим лицам, которым был нанесен ущерб в результате действий или бездействия страхователя.
Размер выплаты зависит от нанесенного ущерба, но он не должен превышать размера страховой суммы.
Страховые выплаты при обязательном страховании
В Российской Федерации предусмотрены несколько видов обязательного страхования. К ним относят социальное страхование, государственное страхование военнослужащих, ОСАГО, медицинское страхование и т. д.
При государственном социальном страховании выплаты возмещений, пособий или компенсаций застрахованным лицам предусмотрены в случае наступления таких страховых событий, как достижение пенсионного возраста, получение инвалидности, потеря кормильца, болезнь, производственная травма, полная или частичная утрата трудоспособности, беременность и роды, а также уход за ребенком и т.д.
Застрахованными лицами признаются все граждане, заключившие с работодателем (страхователем) трудовой ил гражданско-правовой договор.
К страховым выплатам по социальному страхованию относят:
- выплату пенсий по старости, инвалидности или при потере кормильца;
- выплату пособий при временной утрате трудоспособности;
- выплаты при получении производственной травмы или заболевания, которые также включают в себя оплату медицинских расходов и расходов на реабилитацию;
- выплату пособия по беременности и родам, а также по уходу за ребенком и т.д.
Законодательством также предусмотрены единовременные страховые выплаты, такие как пособие при рождении ребенка и пособие на погребение.
Выплаты осуществляются из средств страховых фондов, формируемых за счет обязательных взносов работодателей.
Также государством предусмотрено обязательное страхование военнослужащих и лиц, приравненных к ним, т.к. их работа связана с повышенным уровнем риска их жизни и здоровью. Страхование осуществляется за счет средств государственного бюджета.
Страховыми случаями признаются получение травмы, ранения, инвалидности или смерть застрахованного лица, наступившими при прохождении им службы, в том числе военной, или во время военных сборов.
Получателями страховых выплат являются как сами застрахованные лица (в случае травмы, увечья или инвалидности) либо выгодоприобретатели, которыми являются близкие родственники застрахованного (в случае его смерти).
Договор страхования действует все время службы или военных сборов, а также в течение года после увольнения или окончания сборов.
При страховании автогражданской ответственности получателями страховых выплат являются третьи лица, пострадавшие в результате ДТП по вине страхователя. Максимальный размер выплат установлен законодательством.
Обязательное медицинское страхование предусматривает компенсацию расходов, связанных с оказанием медицинской помощи застрахованному лицу.
