Выгодоприобретатель–представляет собой физическое или юридическое лицо, которое обладает правом в силу страхового договора либо законодательства на получение страховой выплаты.
Правовая база положения выгодоприобретателя
Выгодоприобретатель либо застрахованное лицо принимают участие в страховом правоотношении как в силу законодательства, так и на основе страхового договора. Если законодательство не предписывает, кто именно должен являться застрахованным лицом либо выгодоприобретателем (к примеру, 326-ФЗ «Об ОМС в РФ» от 29.11.2010), то страховой договор страхования (личный либо имущественный) дает право его сторонам по своему усмотрению действовать по отношению к третьим лицам.
У страхователя, который является стороной страхового правового отношения, должен всегда существовать страховой интерес (имущественный интерес). Выгодоприобретатель может появляться в правоотношении страхования исключительно по воле страхователя.
В имущественном страховании выгодоприобретатель должен быть обозначен страхователем в момент заключения договора. Это значит, что у страхователя по отношению к выгодоприобретателю должен существовать собственный имущественный интерес. Следовательно, выгодоприобретатель на момент подписания договора, а также в течение его действия имущественного интереса не имеет. Но проблематика заключается в том, что законодатель в 930 статье ГК РФ запретил проводить имущественное страхование по отношению к выгодоприобретателю, если у последнего нет интереса в сохранении данного имущества.
Таким образом, страхователь при указании в страховом договоре конкретного выгодоприобретателя должен знать, существует ли у последнего интерес в таком страховании либо нет.
Выгодоприобретатель в обязательстве по страхованию не только обладает правом требования страховой выплаты от страховщика, но и в случаях, которые определены в договоре, должен выполнять установленные обязанности вместо страхователя (939 статья ГК РФ).
Существенную значимость имеет возможность страхователя изменить третье лицо по страховому обязательству. Для застрахованного лица эта замена в личном страховании должна быть произведена лишь по его согласию, а также согласию страховщика. Таким образом изменяется правовое положение страховщика. Совершается модификация правовой конструкции начального обязательства по страхованию, изменяются обязанности и права, как страхователя, так и страховщика.
956 статья ГК РФ регламентировала порядок смены выгодоприобретателя по страховому обязательству. Для страхования имущественного типа у страхователя существует право на односторонний порядок замены выгодоприобретателя, который назван в договоре, исключая случаи страхования предпринимательских рисков, где выгодоприобретатель вообще не присутствует (933 статья ГК РФ).
Особенности статуса выгодоприобретателя как участника договора страхования
Интересной является юридическая конструкция, которая сформулирована в 3 пункте 930 статьи ГК РФ. В этой норме права законодатель допустил отсутствие у выгодоприобретателя интереса в страховании на момент заключения страхового имущественного договора. Данное правило действует лишь тогда, когда заключается договор по страхованию имущества в пользу выгодоприобретателя, и в нем не указывается его имя. Для обретения страховой выплаты этому «неизвестному» выгодоприобретателю нужно получить у страхователя полис по страхованию на предъявителя, а позже предъявить данный полис страховщику в случае наступлении страхового события, выражающегося в причинении ущерба застрахованному лицу либо в повреждении его имущества. Следовательно, полис по страхованию на предъявителя будет действителен лишь при наличии у выгодоприобретателя определенного страхового интереса.
В страховании личного типа сменить выгодоприобретателя, который был назначен при согласии застрахованного лица, допустимо только при согласии этого лица (956 статья ГК РФ).
После введения в страховые обязательства выгодоприобретателя оно видоизменяется:
- Во-первых, выгодоприобретатель должен надлежащим образом выполнить обязанности страхователя, и страховщик должен выполнить собственное обязательство по страховой выплате именно этому выгодоприобретателю.
- Во-вторых, выгодоприобретатель может изменяться в страховом обязательстве, даже без уведомления его, лишь после письменного оповещения страховщика об этом.
- В-третьих, если выгодоприобретатель исполнил какую-то обязанность из договора страхования либо предъявил страховщику требования по страховым выплатам, то названное третье лицо не может заменяться другим.
Застрахованное лицо может появляться в договорах по:
- страхованию имущества;
- личному страхованию;
- страхованию ответственности за причинения вреда.
Это лицо должно называться страхователем при заключении страхового договора. Таким образом, страхователь, к примеру, при личном страховании, должен иметь интерес по отношению к застрахованному лицу. Но данное положение является не бесспорным.
При смене застрахованного лица в договоре по личному страхованию обязательным условием признается согласие на это и самого застрахованного лица, и страховщика (2 пункт 955 статьи ГК РФ). Другое правило действует в договоре по страхованию рисков ответственности за причинения вреда. Здесь смена застрахованного лица реализуется страхователем в любой момент до наступления страхового события, при условии, что страхователь в письменном виде уведомит об этом страховщика.
Рассмотренные положения демонстрируют возможное изменение страхового обязательства при введении в него застрахованного лица или выгодоприобретателя, так как изменяются страховой объект и характер события. В свою очередь, это может вести к изменению всевозможных убытков при наступлении страхового события.
