Виды страхового покрытия
Сумма выплат по страхованию в основном определяется полнотой покрытия убытков по страхованию, факторами риска, тяжестью последствий ущерба в форме косвенных, сопутствующих убытков, а также формами участия страхователей, страховщиков в страховании.
Все обуславливается страховыми интересами страхователей, которые совпадают с коммерческими интересами страховщиков. Зависимо от меры материального интереса в страховании физические и юридические лица принимают участие в таких формах страховой защиты, как:
- абсолютное страхование,
- неполное (частичное) страхование,
- двойное (тройное) страхование.
Двойное страхование
Чрезмерное или двойное страхование, проявляющееся при заключении, двух и более договоров, может вызываться разными обстоятельствами и причинами.
При страховании по одному договору сумма страхования в части, которая превышает стоимость страхования, будет признаваться недействительной, согласно 951 статье ГК РФ договор в той части будет являться ничтожным, при этом уплаченная излишняя величина премии по страхованию не подлежит возврату.
Если завышение суммы страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик имеет право потребовать признать договор недействительным и возместить причиненные ему убытки в объеме, который превышает сумму полученной им от страхователя премии по страхованию.
При страховании по двум и более договорам по законодательству России размер превышения суммы страхования над страховой оценкой также признается недействительной. При этом страховые выплаты каждого страховщика сокращаются в пропорции уменьшения начальной суммы страхования по соответственному договору.
Двойное страхование является страхованием у нескольких страховщиков единого объекта от единых опасностей по различным, заключенным в отдельности страховым договорам (может быть и тройное, шестикратное и т. п.). Неоднократное страхование может производиться и одним страховщиком в различные временные периоды либо при пересечении страховых интересов по различным полисам. При реализации двойного, тройного страхования во всемирной практике используются следующие принципы.
Принцип солидарной ответственности, который предусматривается в законодательстве множества государств, в том числе и в России, согласно которому страховщики в общности несут ответственность в границах страховой объектовой оценки. Каждый из них отвечает пропорциональным образом страховой сумме по заключенному им договору, и общая сумма выплат по страхованию притом не превышает размер настоящего ущерба в границах страховой оценки. Этот принцип - следствие развития принципа неоднократного страхования в условиях современности.
Принцип первой ответственности, который узаконен в США: ответственность будет нести страховщик, который заключил договор страхования первым. Следующий страховщик будет отвечать по обязательствам лишь в том случае, когда страховая сумма по первому договору будет меньше, чем страховая оценка застрахованного объекта.
Объем ответственности и, соответственно, страховая выплата следующего страховщика будет рассчитываться как разница меж страховой суммой и страховой стоимостью по первому до говору. Параметры по четвертому, пятому договорам будут определяться также, то есть методикой исключения страховой ответственности по первым договорам. В итоге совокупная сумма страховых выплат не будет превышать размер настоящего ущерба в границах страховой оценки.
Принцип неограниченной ответственности, который предусматривается законодательством некоторых государств, согласно которому каждый страховщик будет нести ответственность в границах страховой оценки независимо от условий страхования иных страховщиков и после осуществления страхового риска — в границах нанесенного ущерба. Страховые выплаты в совокупной сумме могут превысить величину реального ущерба и, соответственно, страховую оценку. В таких условиях двойное страхование охарактеризовано как средство обогащения страхователя.
Неполное и полное страхование, как отдельные формы страхового покрытия, также основываются на интересах участников страхования.
Особенности комбинированного страхования
В границах абсолютного страхования страховые организации вырабатывают программы комбинированного и комплексного страхования, которые представляют собой сочетание разнообразных страховых рисков и разнородных объектов страхования. Так, согласно 4 статье Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страхование объектов, которые относятся к различным видам страхования (различным отраслям страхования), определяется как комбинированное страхование.
Комбинированное страхование является страхованием разнородных объектов от различных страховых опасностей по единому договору.
Оно обеспечивает покрытие страхование по нескольким видам страхования, по присущим каждому из них видов убытков. В этой связи возмещению будут подлежать не только прямые (первичные) ущербы, но и дополнительные (сопутствующие) и вторичные потери, убытки, что выражает эффективность комбинированной формы покрытия по страхованию.
Комбинированное страхование широко используется в страховании промышленного типа и его часто именуют страхованием при расширенной ответственности. К примеру, по договорам имущественного страхования с ограниченной ответственностью возмещение оплачивается лишь за ущерб, который причинен после пожара. Все иные риски, которые приводят к внезапной гибели или производственной остановке либо причинению вреда третьим лицам, включаются в условия страхового договора с расширенной ответственностью. При этом за счет включения оговорок «транспорт; мастерские; реконструкция; производственная остановка по причине имущественного ущерба» защита страхования расширяется:
- покрываются ущербы, наступившие за пределами производственного цеха на транспорте и в мастерских;
- покрываются убытки, которые связаны с реконструкцией, и по причине прямого (первичного) имущественного ущерба.
