Разновидности техник перестрахования
Операции по перестрахованию зависимо от способа передачи риска разделяются на техники:
- факультативное перестрахование;
- облигаторное перестрахование;
- факультативно-облигаторное перестрахование.
Факультативное перестрахование
Начальной формой перестрахования являются договоры по факультативному перестрахованию. Такой договор является индивидуальной сделкой, которая касается в принципе единого риска, и дает абсолютную свободу цеденту - в разрешении вопроса, сколько необходимо оставлять на собственном удержании, а перестраховщику - разрешение вопросов принятия риска в каком-либо объеме.
Величина платежей для факультативного перестрахования находится в зависимости от ситуации, которая складывается на рынке перестрахования.
При рассмотрении перестрахования факультативного типа необходимо обратить внимание на недостаток этой методики:
- без согласия перестраховщика перестраховщик не может менять условия по страхованию;
- крупные расходы на оформление факультативного перестрахования, особенно в случаях многократного факультативного предложения;
- длительность оформления перестрахования факультативного типа оказывает влияние на возможность заключения договора либо даже отказа от него;
- анализ каждого риска и непрерывное произведение перестрахования выдает некоторую информацию конкурентам по андеррайтерской политике компании-цедента;
- невозможность автоматических обновлений факультативного покрытия.
Комиссия по факультативному перестрахованию учреждается на нерегулярной основе. Договоры перестрахования факультативного типа должны заключаться на период действия оригинального полиса.
Факультативная цессия реализуется по всем отраслям страхования. Чаще всего ее используют в случае покрытия больших рисков (промышленные предприятия, агрегаты и узлы, которые имеют большую стоимость в страховании имущества), а также в случае страхования гражданской ответственности, где страховые случаи более вероятны и не единичны.
С приростом объема операций страхования возникает необходимость ускорять механизм по передаче рисков в перестрахование. А это, в свою очередь, способствует появлению иной методики перестрахования, которая предоставляет страховщику больших возможностей по реализации страхования, понижение его расходов по рискам, - технике облигаторного (договорного) перестрахования.
Облигаторное перестрахование
Облигаторное перестрахование выражает обязанность цедента в передаче определенных долей во всех рисках, которые были приняты им на страхование.
Отдача таких долей рисков цесионеру производится лишь в том случае, если их сумма по страхованию превысила заранее определенное собственное участие страховщика, при этом договор по облигаторному перестрахованию накладывает обязательства на перестраховщика принимать предложенные ему в перестрахование доли таких рисков.
Облигаторное перестрахование отражает обязательную отдачу перестраховщиком согласованной ранее части риска по всем покрытиями. Перестраховщик обязательно также должен принять такие части рисков согласно условиям договора.
В договоре по облигаторному перестрахованию обязательно должны быть определены лимиты ответственности, перестраховочных премия, срок действия договора, перестраховочная комиссия, ограничения в покрытии, схема по расчетам и тому подобное. Перестрахование на облигаторном основании обладает характером универсальности, то есть применяется во всех разновидностях страхования, действует на всех мировых рынках страхования. Облигаторное перестрахования дает толчок развитию техники перестрахования, что способствует выработке системы договоров по различным отраслям и видам страхования.
Облигаторное перестрахование дает возможность увеличивать объемы операций по страхованию, собирает большую часть премии перестрахования у профессиональных мировых перестраховщиков. Иные преимущества этой техники заключены в следующем:
- равномерное распределение рисков (перестраховщик имеет уверенность в том, что риски как менее, так и более благоприятные, будут распределяться равномерным образом);
- автоматичность приема рисков, что потребует значительно меньших затрат, которые связаны с обработкой рисков, сокращение временных затрат на андеррайтинг;
- возможность развития долгих отношений меж сторонами;
- гарантия поддержки перестраховщика, которая придаст больше свободы цеденту о произведении операций страхования, расширения бизнеса.
В перестраховании облигаторного типа перестраховщик может систематически высылать перестраховщику бордеро-убытки и бордеро-премии. В этом случае отпадет необходимость по предоставлению дополнительной информации, отражающей состояние портфеля страхования цедента. Бордеро-премии являются перечнем рисков, которые подпадают под действие договора перестрахования облигаторного типа.
Смешанная техника
Факультативно-облигаторная либо смешанная форма договора по перестрахованию дает цеденту свободу по принятию решения относительно того, какие риски и в каком объеме необходимо передать перестраховщику. Перестраховщик обязуется принимать доли рисков на оговоренных заранее условиях.
Платежи перестрахования определяются на индивидуальной основе по соглашению сторон либо пропорционально платежам по страхованию, которые получены при заключении договора по первичному страхованию.
Перестрахование разделяется на: активное и пассивное. Активное перестрахование состоит в передаче риска, пассивное заключается в приеме риска.
Договор по облигаторному перестрахованию чаще всего заключается на неопределенный срок с правом на взаимное расторжение посредством уведомления сторон по принятому решению.
Перестраховщики множества государств предпочитают облигаторную технику. В российском перестраховании распространенным считается факультативное перестрахование, так как облигаторная форма сложнее в техническом плане.
На практике перестрахования иногда применяется слияние техник перестрахования, так именуемое факультативно-облигаторное перестрахование и облигаторно-факультативное перестрахование.
