Понятие страхования
Страхование является двусторонними отношениями экономического типа, заключающимися в том, что страхователь, уплачивая взнос по страхованию, обеспечивает себе либо третьему лицу при наступлении страхового события, обусловленного договором или законом, сумму выплаты со стороны страховщика, несущего определенный объем страховой ответственности, для обеспечения которой он активно наращивает и эффективно размещает резервы по страхованию, а также применяет превентивные меры, которые направлены на снижение риска, перестраховывает частично собственную ответственность.
Другими словами - страхование представляет собой отношения между страховщиком и страхователем по защите имущественных интересов юридических и физических лиц (страхователей) при наступлении конкретных событий (страховых случаев) за счёт фондов денежных средств (фондов страхования), которые формируются из оплачиваемых страхователями взносов (премии по страхованию).
Страховое дело (страхование) в широком смысле содержит разные виды деятельности по страхованию (собственно само страхование, либо первичное страхование, сострахование, перестрахование, страхование взаимного типа), которые в совокупности гарантируют страховую защиту.
В ходе исторического развития разработано три методики формирования страховых продуктов:
- взаимное страхование,
- самострахование,
- коммерческое страхование.
Сущность страхования
Почти всякое направление экономической деятельности экономической обладает рискованным характером, так как всегда есть возможность того, что предпринимателю придется нести потери финансового плана, которые вызваны неблагоприятными явлениями либо их последствиями. Осознанная возможная опасность выражается в понятии "риск". В современном обществе, в котором существуют товарно-денежные отношения, риск из понятия бытового плана становится экономической категорией.
Традиционно понятие риска (рисковой ситуации) отождествляют со всевозможными будущими негативными последствиями наступления события. Риск является будущим вероятным событием с негативными экономическими последствиями неопределенных размеров. По факту неблагоприятный исход риска может выражаться посредством ущерба, подлежащего определенному материальному измерению.
Фактор существования риска и необходимости компенсировать возможный ущерб требует от организации действий по защите от разного рода случайностей.
Общество активно применяет разнообразные меры, позволяющие с определенной надежностью спрогнозировать вероятности наступления рисков, что делает возможным снижение их негативных последствий. Одним из способов по управлению рисками является система страхования.
Сущность страхования заключена в формировании денежно–перераспределительных отношений между страховщиками и страхователями. Реализуются данные отношения при помощи специально создаваемых из денег страхователей денежных фондов (страховых резервов).
Таким образом, сущность страхования заключается в формировании страховых резервов за счёт взносов заинтересованных в реализации страхования сторон, и предназначенных для возмещения ущерба.
Принципы страхования
Деятельность по страхованию базируется на принципах случайности и эквивалентности.
Принцип эквивалентности отражает требование равновесия меж доходностью страховой организации и её расходными показателями. Риск несет угрозу для множества лиц, но только немногие из них в действительности затрагиваются страховыми событиями. Выплаты по страховым событиям могут покрываться за счёт взносов множества страхователей, которые избежали данный риск.
Принцип случайности заключен в том, что застраховаться могут лишь события, которые обладают признаками случайности и неопределенной вероятности их наступления. Преднамеренно реализованные действия не подлежат страхованию, так как в них не наличествует принцип случайности.
Подытоживая вышесказанное, отметим, что основными принципами страхования являются:
- деятельность страхования основывается на принципе случайности и эквивалентности;
- существование страхового интереса;
- выплата возмещения по страхованию производится исключительно при условии, что наступил страховой случай;
- страховаться может лишь определённый рисковый ущерб, подлежащий финансовой оценке.
Признаки страхования
Признаками страхования традиционно признаются:
- чрезвычайность, выстраивающая связь страхования с определённой защитой общественной производственной деятельности;
- замкнутость процесса, когда расклад ущерба между страхователями основывается на том, что численность пострадавших лиц должна быть всегда меньше общей численности застрахованных лиц;
- возместимый ущерб, при котором чем сильнее охват страховщиком территории и количества застрахованных объектов, тем выше эффективность перераспределения средств (оплата ущерба в максимальном объеме за взносы минимального уровня);
- возвратность внесённых платежей на определенной территории составляет в среднем пять лет.
Правовые основания реализации деятельности страхования
На российском рынке страхования действуют страховщики, которые имеют разнообразные организационно-правовые формы (общества с ограниченной ответственностью, акционерные общества и пр.).
Российское законодательство не учреждает каких-то изъятий в отношении организационно-правовых форм коммерческих организаций страхования. Существует лишь единственное требование, состоящее в том, что в образе страховщика может выступать исключительно юридическое лицо.
Учредителями страховой организации могут являться как юридические, так и физические лица, в том числе иностранного происхождения.
