Страховые и нестраховые риски

Понятие страхового риска

Страховой риск является:

• предполагаемым вероятным событием или совокупностью событий, на случай наступления которых производится страхование (кража – страховой риск);
• конкретным объектом страхования (судно – страховой риск);
• страховой оценкой, под которой необходимо понимать цену объекта, которая учитывается при совершении страхования;
• вероятностью наступления случая страхования (риск страхования - вероятность наступления страхового случая, то есть нанесения ущерба, равная 0,02).

Страховой случай является свершившимся событием, предусмотренным законодательством (при страховании обязательного типа) либо страховым договором (при страховании добровольного типа), при наступлении которого и соблюдении договорных условий страховщик обязуется совершить выплату по страхованию.

Нестраховые и страховые риски

Обязательным и необходимым условием, без которого не являются возможными отношения страхового характера, является существование страхового интереса, то есть материального интереса лица в страховании. Понятие интереса страхования имеет тесную взаимосвязь с понятием интереса имущественного типа. Это выражается в основном назначении страхования, выражающегося в защите интересов имущественного плана. В нормативной документации определяются интересы, страховка которых может допускаться, и интересы, страховка которых не может допускаться.

Существование страхового интереса обуславливается пониманием риска и ущерба при реализации риска. Но не все риски подлежат страхованию. Со стороны страхования риски подразделяются на две группировки: риски, подлежащие страховке (страховые риски); риски, не подлежащие страховке (нестраховые риски).

Страховая компания исполняет множество операций и функций. К сложным относят оценку и прогнозирование риска. Для того, чтобы риск становился страховым, он отвечает требованиям:

1. Риск – вероятен (возможность наступления случая страхования должна подлежать оценке).

2. Риск - случайный (изначально известны не могут быть ни место наступления, ни определенное время возникновения случая, ни величина по вероятному ущербу). Нельзя страховаться от события, которое, как известно, произойдет точно, так как в таком случае не существует риск, а также неопределенность убытков. Тяжесть и частота любого риска должны целиком находиться вне зоны контроля страхователя. В случае с большей частью рисков их случайность является очевидной, но при страховании жизни с этим можно спорить, так как не существует неопределенности факта наступления смерти. Факт, что когда-либо любой человек умрет, является одним из тех, что отражают определенность для каждого. Тем не менее, в страховке жизни также существует элемент неопределенности будущих событий, а конкретно дата смерти — это то, что располагается за границей человеческого контроля, приобретающего полис. Это не может являться правдивым утверждением в случае самоубийства, в связи с этим большая часть полисов не может покрывать смерть от самоубийства до того, как пройдет некий период времени от момента вступления в силу полиса, то есть страховая организация должна убеждаться, что самоубийство не было запланировано, по крайней мере на протяжении некоторого периода времени с начала страховки.

3. Риск не должен обладать единичным характером. Для подсчета вероятности наступления события страхования необходимыми являются данные статистики по закономерностям появления схожих рисков. До того как риск можно будет страховать, должно образоваться множество схожих однородных проявлений риска. Поэтому существуют две причины. Во-первых, измерение риска при помощи статистических данных и его вероятности подразумевает, что в прошлом периоде уже происходила достаточная численность таких событий. Во-вторых, если ранее произошло лишь четыре либо пять схожих событий, то любой участник страхования должен вносить слишком большой взнос, так как выплаты могут реализовываться из этих взносов. С иной стороны, если произошло множества аналогичных событий, то взнос будет являться сравнительно малым, так как лишь немногим не повезет настолько, что они будут нести убытки, будут требовать возмещения из единого фонда. Страховка содержимого квартиры от наступления пожара - пример однородного проявления риска.

4. Риск за собой обязательно несет убыток, подлежащий финансовому измерению. Необходимо помнить, что страховка уместна лишь в тех ситуациях, где убыток может повлечь за собой финансовую компенсацию. Последствия риска по страхованию довольно просто предопределить, к примеру, когда причиняется ущерб собственности, где объем компенсации может сравниться с ценой ремонта. В страховке жизни довольно сложно говорить, что финансовый убыток, понесенный женой в случае наступления смерти мужа, будет выражен в конкретной денежной сумме. Говорить можно лишь о размере компенсации, уплачиваемой в случае смерти, если она наступит в определяемый условиями полиса период. Риски, итог которых можно оценивать в денежных единицах, именуются финансовыми. Финансовые риски практически все можно застраховать, а вот нефинансовые (последствия которых невозможно оценить финансово) — не могут подлежать страхованию.

5. Страховое событие не может обладать характером катастрофического бедствия (фундаментальные или катастрофические риски). Противоположность фундаментальных рисков - риски частого характера. Риск, обладающий частной сущностью, имеет свои корни в индивидуализированных событиях, и воздействие таких рисков ощутимо в местном масштабе. Кража предметов собственности, травма, несчастный случай — все это оказывает персонализированное воздействие на определенного человека, к примеру, взрыв бойлера является примером частного риска. Частные риски традиционно подходят для осуществления страхования.