В процессе страхования принимают участие следующие основные субъекты:
- Страхователь;
- Страховщик.
Их обязанности и права в обязательном страховании регламентированы действующим законодательством, в добровольном страховании — договором, который заключается на основании действующих правил.
Страховщик и страхователь в страховых договорах разных типов
В личном страховании участие принимают и иные стороны: застрахованный, а также лицо, в чью пользу заключается страховой договор. В связи с тем, что в большей части случаев договор личного страхования заключается на случай наступления событий в жизни самого страхователя, понятия страхователь и застрахованный обычно совпадают.
В отдельных разновидностях личного страхования застрахованным и страхователем выступают различные лица. Так, в страховании от несчастных случаев за счет организации либо предприятия страхователем выступают соответствующая организация или же предприятие, застрахованными лицами — их сотрудники. В детском страховании и страховании к бракосочетанию застрахованными лицами признаются дети, страхователями — родители и другие родственники, заключившие договор в пользу ребенка.
В страховании имущества страхователем является, как правило, собственник имущества (граждане, организации), а также организация, арендатор, принявшие имущество на хранение, и пр. Страховщиком может являться страховая компания, которая зарегистрирована в учрежденном порядке, получила лицензионное разрешение на производство соответственных разновидностей страхования. В некоторых видах страхования может принимать участие сразу несколько страховщиков – это происходит, когда особо крупные риски одновременно принимают на себя несколько компаний (в определенной доле). В тех случаях, когда заключаемые страховщиком договоры перестраховываются, стороной отношений страхования выступает также перестраховщик.
Помимо названных физических и юридических лиц, непосредственно связанных между собой страховыми отношениями, в заключении договоров могут принимать участие посредники — маклеры и брокеры, что является характерным для страхования, которое осуществляется иностранными компаниями.
Страхователь
Страхователь (полисодержатель) является хозяйствующим субъектом или гражданином, который уплачивает страховые взносы и вступает в определенные страховые отношения со страховщиком.
Страхователем может быть признано лицо, которое заключило со страховщиком страховой договор, либо лицо, являющееся страхователем в силу законодательства.
Страхователь платит страховые взносы и обладает правом по закону (страхование обязательного типа) либо по договору (страхование добровольного типа) получить при страховом случае возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его обретение иным лицом (в страховании личного типа и ответственности).
В страховании имущества страхователем могут являться:
- собственник имущества;
- лица, которые получили имущество в пользование или аренду;
- организация, которая принимает материальные ценности в залог (ломбард), на хранение и т.п.
В личном страховании страхователями будут являться граждане, которые застраховали себя, иных лиц (к примеру, детей), а также организации, которые заключают страховые договоры в пользу своих работников.
В страховании ответственности страхователем является всякое юридическое или физическое лицо, которое передает страховщику на базе договора или закона собственные обязанности по возмещению вреда (ущерба) третьим лицам, которые могли бы возникнуть из-за какой-либо деятельности страхователя или же его бездействия.
Таким образом, страхователь является стороной в страховом договоре, которая страхует собственный имущественный интерес либо интерес третьей стороны. По страховому договору на страхователе лежит обязанность оплаты страховой премии страховщику за то, что он принимает на себя ответственность по возмещению страхователю убытков в случае наступления страхового события. Страхователь может заключать страховой договор как в собственную пользу, так и в пользу иного лица.
Страховщик
Страховщиком является субъект хозяйствования любой организационно-правовой формы, созданный для осуществления деятельности по страхованию (страховые компании и общества по взаимному страхованию), который получил лицензию на реализацию страховой деятельности. Предмет непосредственной деятельности страховщика не может состоять в производственной, торгово-посреднической и банковской деятельности.
Таким образом, страховщик является юридическим или физическим лицом, принимающим на себя по страховому договору за определенное вознаграждение (страховую премия) обязательства по возмещению страхователю или иному лицу, в пользу которого заключалось страхование, убытков, возникших в результате наступления страховых событий, которые обусловлены в договоре.
Для страхования характерной является примерная эквивалентность между суммой выплат и страховыми платежами. Данная эквивалентность может быть соблюдена лишь по общему количеству операций страхования, а не по отношению к каждому страхователю в отдельности.
Страховщик обязан:
- знакомить страхователей с правилами страхования;
- при проведении страхователем мероприятий, которые уменьшили риск наступления страхового события и величину возможного ущерба застрахованному имуществу, или в случае роста его действительной стоимости перезаключить при заявлении страхователя страховой договор с учетом таких обстоятельств;
- при страховом событии производить страховую выплату в учрежденные договором либо законодательством сроки;
- возмещать расходы, которые были произведены страхователем при страховом событии, для уменьшения или предотвращения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение таких расходов предусматривается правилами страхования.
- не распространять информацию о страхователе, а также его имущественном положении, исключая случаи, которые предусмотрены российским законодательством.
