Общие сведения о страховом рынке Франции
Приблизительно сорок процентов рынка страхования Франции контролируют 5 наиболее крупных страховщиков, на долю десятка крупнейших компаний приходится пятьдесят восемь процентов рынка.
Страховой рынок Франции занимает одно из первых мест в Европейском Союзе. Многие ведущие мировые компании страхования берут свое начало во Франции. Самыми крупными страховыми компаниями Франции в 2013 году были признаны следующие:
- по страхованию жизни: АХА Insurance; CNP Insurance; AGF Insurance; BNP Insurance; AVIVA France Insurance; ACM Insurance;
- по рисковым разновидностям страхования: AGF Allianz Insurance; AXA Insurance; MACIF Insurance; Generali Insurance; MAIF Insurance; AZUR GMF Insurance; ACIVI Insurance; MAAF Insurance.
Тенденции развития страхового рынка Франции
В данный момент активно идет слияние брокерских компаний, что является следствием общей глобализации, причем международная деятельность явно обладает приоритетом над деятельностью на национальном французском рынке.
В отличие от брокеров страховые агенты в настоящий момент в своей деятельности сталкиваются со множеством трудностей, что может объясняться традиционной для Франции системой взаимоотношений агента лишь с одной страховой компанией. Численность агентов постепенно сокращается, тем не менее, они остаются наиболее обширным каналом распространения услуг страхования по всем видам страхования, кроме страхования жизни.
Что касается других каналов распространения услуг страхования, то кроме агентов и брокеров в последний период быстрыми темпами развивается банковское страхование. Данная тенденция в особенности характерна для страхования жизни, что является следствием волны слияний банковских групп и страховых компаний, которые произошли в последний период. За ней следовало и образование финансовыми институтами дочерних страховых компаний. Однако, довольно большое количество компаний страхования предпочитают не обращаться за помощью посредников – 30,8% распространяемых услуг страхования приходится на прямые продажи непосредственно из офисов страховых компаний.
Законодательные основы страхового дела во Франции
Главным законодательным актом, регулирующим страховую деятельность во Франции, является Страховой кодекс. Согласно Кодексу страховщик обязуется получать административное разрешение министерства финансов на каждую разновидность страхования, которую он собирается осуществлять. Кодекс предусматривает следующие организационно-правовые формы страховых компаний:
- акционерное общество;
- общество по взаимному страхованию.
Компании перестрахования могут образовываться в форме коммандитных товариществ, акционерных обществ либо обществ по взаимному страхованию. Закон также установил минимальные требования к капиталу страховщиков.
Для компаний страхования из государств Европейского Союза или Швейцарии, которые намереваются учредить филиал во Франции, согласно положениям директивы ЕС по страхованию жизни и по иным разновидностям страхования кодекс предусматривает те же условия, то есть непременное получение административного разрешения министерства финансов.
Для страховщиков из государств, которые не входят в Европейский Союз, необходимо получать дополнительное разрешение министерства. От них также может требоваться предоставление залога или гарантии, если национальное законодательство государств их учреждения предъявляет подобное требование к страховым компаниям Франции.
Главный орган страхового надзора Франции - Комиссия по контролю страховой деятельности, являющаяся независимым органом, учрежденным в 1989 году и ответственным за надзор над деятельностью организаций страхования. Комиссия включает пять членов, которые назначаются на пятилетний срок финансовым министерством. Право выдачи лицензии на реализацию страховой деятельности принадлежит Управлению казначейством министерства финансов.
Контроль над финансовым состоянием организаций страхования (его платежеспособности, активов, инвестиционной деятельности, резервов) возлагается на Комиссию по контролю страховой деятельности. Для реализации проверок Комиссия имеет в собственном распоряжении комиссаров-контролеров, являющихся чиновниками министерства финансов.
Основная задача осуществления контроля состоит в необходимости защиты интересов страхователей. Страховое законодательство Франции содержит множество положений, касающихся информации, которую обязуется предоставлять страхователю страховщик до заключения договора страхования. Данные требования выражают особенности страхового договора, а также дополняют заложенные во французском гражданском законодательстве положения по защите потребителя.
Страховой кодекс включает список разрешенных для страховщиков инвестиций, условно подразделенный на три категории:
- недвижимость
- ценные бумаги
- депозиты и кредиты.
Кодексом также установлен максимально допустимый объем размещения средств страховщика по каждой из вышеперечисленных категорий с целью обеспечения диверсификации и надежности вложений, помимо того, им определяется доля тех активов, которые должны быть размещены на территории государства.
Помимо этого, в Кодексе присутствует правило соответствия валют, гласящее, что страховщик по возможности должен образовывать собственные активы в той валюте, в которой он обязуется проводить выплаты по страховым договорам. Это накладывает некие ограничения на размещение активов за границей.
Во Франции компании страхования, как и иные юридические лица, обязуются оплачивать налог на прибыль, ставка которого образует тридцать три процента. Компании страхования также платят в бюджет налог на страховые премии, которые уплачиваются страхователем, и на доход от инвестиционной деятельности, после вычета расходов за ведение дел.
