Общие положения страхования в туризме
В настоящее время сфера туризма развивается быстрыми темпами, расширяется география поездок, в связи с чем значительно вырос спрос на страховые услуги в данной области.
Страхование в туризме – это рисковый вид страхования, целью которого является обеспечение защиты здоровья и имущества граждан во время их поездок за границу.
К характерным особенностям данного вида страхования можно отнести короткий период времени, на который заключается контракт (обычно не более полугода), и сложность в оценке вероятности наступления страхового случая и возможного ущерба.
Согласно законодательству РФ страхованием могут заниматься только специализированные предприятия, получившие лицензию на возможность осуществления страховой деятельности (по видам страхования). Поэтому туристические фирмы не имеют права предлагать своим клиентам данную услугу, а должны обращаться для оформления полиса в страховые компании.
Выделяют два основных варианта возможного сотрудничества туристической фирмы и страховой компании:
- В первом случае туристическая фирма выполняет роль страхового посредника (агента или брокера). Она заключает страховой договор с клиентом от имени страховой компании, получая за это комиссионное вознаграждение. В данном случае страховщиком является страховая организация, а страхователем – турист. При наступлении страхового случая он должен обратиться с требованием выплаты страхового возмещения в страховую компанию.
- Во втором случае туристическая фирма выступает в роли страхователя, приобретая страховые полиса у страховщика и включая расходы на них в стоимость туристической путевки. При наступлении страхового случая турист должен обращаться в туристическую фирму.
Наиболее распространенным и предпочтительным для туристических фирм является первый вариант сотрудничества со страховыми компаниями.
В любой заграничной поездке туристу необходимо иметь с собой страховой полис, при предъявлении которого можно получить требуемую помощь или услугу, а также произвести их оплату.
Услуги по оказанию медицинской помощи за рубежом предоставляют компании-ассистансы, с которыми у страховщика, выдавшего полис, заключен договор. Данные компании оказывают экстренную медицинскую помощь, оплачивают расходы на лечение, транспортировку всеми видами транспорта, оказывают юридическую помощь и т.д. Все расходы компании-ассистанса впоследствии возмещаются страховой компанией.
Виды страхования в туризме
Выделяют следующие основные виды страхования в туризме:
- личное, в том числе медицинское;
- имущественное;
- ответственности (туристов, туристических фирм, перевозчиков);
- от невыезда.
Личное страхование заключается в возмещении расходов, которые понес турист в связи с наступлением болезни, несчастного случая, потери трудоспособности и т.д. Размер страховой суммы может быть любым и согласуется со страховой компанией. Перечень страховых случаев, подлежащих страховому возмещению, должен быть указан в договоре страхования.
Страховыми случаями не признаются хронические, инфекционные и рецидивные заболевания, а также случаи, произошедшие с туристами в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения.
Медицинское страхование является обязательным условием в большинстве стран для выдачи визы.
Имущественное страхование предполагает защиту багажа и иного имущества туриста во время поездки. Страховыми случаями могут быть потеря, кража, повреждение имущества, а также порча или утеря имущества при пожаре, аварии, стихийном бедствии и т.д. Длительность такого договора обычно ограничена сроками поездки. Данный вид страхования является добровольным.
Страхование ответственности необходимо в случае, если турист причинил вред физическим лицам или нанес ущерб юридическим лицам во время поездки. Обязательным для туриста является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые отправляются в поездку на личном транспорте.
Страхование ответственности туристических фирм является обязательным и заключается в возмещении убытков, которые понес турист при некачественном предоставлении услуг или неисполнении обязательств по договору.
Страхование ответственности перевозчика предполагает возмещение ущерба пассажирам, грузовладельцам или иным третьим лицам. Страхователями в данном случае выступают транспортные компании, осуществляющие перевозку. Страхуется их ответственность за соблюдение правил и условий договора перевозки.
Страхование от невыезда защищает туриста от финансовых рисков, связанных с обстоятельствами, которые могут заставить его отказаться от поездки (смерть, травмы, болезни, призыв в армию, судебное разбирательство, отказ в выдаче визы и т.д.).
Страховое возмещение в туризме
В страховании туристов выделяют две основные формы покрытия расходов: сервисную и компенсационную. В первом случае при наступлении страхового события турист должен обратиться в указанную в страховом полисе компанию-ассистанс, которая после оказания услуг выставляет счет для возмещения расходов страховой компании. Во втором случае турист самостоятельно оплачивает все расходы по страховому случаю, а затем предоставляет страховщику счета и квитанции для возмещения.
При наступлении страхового события по договору личного страхования (в частности, медицинского) страховой компанией возмещаются следующие расходы:
- по амбулаторному и стационарному лечению, в том числе консультацию врача, проведение диагностики, покупка лекарственных препаратов, содержание в больнице, проведение операций и т.д.;
- на транспортировку больного специальным транспортом в медицинское учреждение;
- на транспортировку больного к месту постоянного проживания;
- в случае смерти застрахованного лица оплачиваются расходы, связанные с репатриацией останков к месту захоронения и т.д.
В страховании имущества туристов страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы при полной утрате имущества (багажа) и частично при его повреждении (в размере расходов, необходимых для приведения имущества к состоянию, в котором оно было до наступления страхового события).
В случае страхования ответственности туристического оператора страховая компания обязана выплатить страховое возмещение по требованию туриста. При этом страховыми случаями, подлежащими компенсации, признаются: неисполнение туристической фирмой обязательств перед клиентами по заключенному договору в плане перевозки и размещения, нарушение требований к качеству и безопасности, предъявляемым к туристским продуктам.
По договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств возмещение ущерба осуществляется на основании документов, которые подтверждают наступление страхового случая, а также на основании акта, который подтверждает согласие сторон с размером возмещения. Страховая компания отказывает в выплате, если ущерб был нанесен в результате умышленных действий страхователя или потерпевшего.
В случае невыезда туриста размер страхового возмещения определяется как разница между суммой, которую он заплатил при приобретении путевки или билетов, и суммой, которую ему вернули за путевку и билеты. Страховая выплата не может превышать страховую сумму.
