Сущность страхования банковских вкладов
Система страхования вкладов – это система, созданная с целью обеспечить физическим лицам гарантированное получение денежных средств, находящихся на открытых ими счетах в банке, в случае его банкротства или отзыва лицензии.
Введение такой системы позволяет обеспечить стабильность работы банковской системы, а также повышает уровень доверия к ней граждан.
В Российской Федерации данная система функционирует с конца 2003 года. Для всех банков, желающих получить лицензию на возможность привлекать денежные средства от физических лиц, обязательно участие в этой программе.
Согласно закону застрахованными считаются денежные средства граждан (а с 2014 года также и индивидуальных предпринимателей), находящиеся во вкладах, на счетах и на пластиковых картах (за исключением кредитных карт) банка, зарегистрированного на территории РФ.
Если банк участвует в системе страхования вкладов, то, размещая свои средства в этом банке, физическое лицо или ИП автоматически страхуют его без необходимости заключения договора страхования между банком и вкладчиком. При этом банк обязан производить отчисления в специальный денежный фонд, из которого впоследствии происходят страховые выплаты.
По закону существуют только два случая, признаваемые страховыми, при наступлении которых производятся выплаты страхового возмещения:
- Отзыв Центральным банком РФ лицензии банка. Происходит в случае нарушении банком законодательства РФ либо при его неплатежеспособности.
- Наложенный Центральным банком РФ мораторий в случае, если банк не способен рассчитаться по своим обязательствам перед кредиторами из-за нехватки денежных средств.
Для осуществления контроля и управления данной системой в России с 2004 года функционирует Агентство страхования вкладов (АСВ).
Страховое возмещение по вкладам физических лиц и ИП
Как показывает практика, ежегодно в России производится отзыв лицензии у нескольких десятков банков. Чаще всего это мелкие банковские организации, которые только недавно начали свою деятельность. Однако бывают случаи, когда проблемы возникают и у крупных финансовых учреждений.
При наступлении одного из предусмотренных законом страховых событий клиент, у которого открыт счет, вклад или есть дебетовая пластиковая карта, выпущенная в этом банке, имеет право обратиться в АСВ или в один из уполномоченных банков (агентов АСВ) и потребовать возместить понесенные убытки.
Под страховым возмещением понимают денежные средства, которые страховая организация выплачивает страхователю (выгодоприобретателю) в качестве возмещения ущерба, понесенного им при наступлении страхового события.
Страховые выплаты по банковским вкладам осуществляются в полном объеме, если их величина не превышает утвержденный государством максимум (в настоящее время эта сумма равна 1,4 млн. рублей).
Если у клиента в банке имеются средства в иностранной валюте, то при их возмещении производится пересчет средств по курсу Центрального банка РФ на момент наступления страхового события.
Если на имя вкладчика открыто несколько вкладов в одном банке, то сумма выплат по всем не должна превышать установленную законом величину. Если же у вкладчика имеются вклады в разных банках, то страховые выплаты по ним производят независимо друг от друга.
Форму выплаты страхового возмещения физические лица могут выбирать сами и указать свой выбор в заявлении. Это может быть возврат наличными деньгами либо перевод на счет, открытый в любом другом банке и указанный вкладчиком в заявлении. Для индивидуальных предпринимателей форма выплаты в виде наличных денежных средств не предусмотрена.
Если в банке у вкладчика был оформлен кредит, то сумма задолженности по нему вычитается из страхового возмещения.
Если суммарная величина вкладов, открытых в банке одним лицом, превышает установленный государством максимальный размер, то вкладчик имеет право в судебном порядке требовать от банка выплаты оставшейся части суммы.
Согласно установленному законодательством порядку осуществления страховых выплат по банковским вкладам АСВ в течение 1 недели с момента получения от банка перечня его обязательств перед вкладчиками должно опубликовать данные о том, где, когда и в каком порядке будут приниматься заявления на страховые выплаты. Также в течение 1 месяца Агентство отправляет сообщение вкладчикам, которые имеют право на получение возмещения. Такую же информацию клиентам обязаны предоставить в банке.
Осуществить подачу заявления на страховую выплату необходимо как можно быстрее, но не ранее, чем через 2 недели с момента признания банка банкротом или отзыва лицензии.
Возмещение производят в трехдневный срок с подачи заявления со всей требуемой документацией.
Агентство страхования вкладов
Основной целью деятельности Агентства является реализация в России системы страхования вкладов для защиты финансовых интересов вкладчиков и гарантированного обеспечения возврата денежных средств, расположенных на счетах в банках РФ, потерявших лицензию.
Помимо осуществления страховых выплат по банковским вкладам Агентство ведет реестр банков, которые принимают участие в программе страхования вкладов, контролирует своевременность и полноту поступлений страховых взносов от банков, необходимых для формирования специального страхового фонда, осуществляет управление средствами данного фонда.
С целью получения дополнительного дохода АСВ имеет право инвестировать свободные денежные средства страхового фонда. При этом порядок и условия инвестирования установлены Правительством РФ.
Агентство может инвестировать средства страхового фонда в следующие активы:
- ценные бумаги, выпущенные государством и его субъектами;
- размещать средства во вклады Центрального банка РФ;
- облигации и другие ценные бумаги, выпущенные российскими эмитентами;
- акции российских эмитентов, зарегистрированных в форме ПАО;
- ценные бумаги международных финансовых институтов, которые разрешено размещать в РФ.
В то же время Агентство не имеет права направлять средства страхового фонда на инвестирование во вклады и ценные бумаги, выпущенные кредитными учреждениями.
