Сущность страхования семьи
Семейное страхование жизни еще мало распространено в РФ, и не слишком много людей знает о нем. Главная сущность семейного страхования заключается в том, что при заключении договора страхуется не один человек, а целая семья. Минус такой системы состоит в ее дороговизне, так как страховщик при страховом случае обязуется уплатить немалую компенсацию за увечья либо смерть всех членов семьи.
Для того, чтобы обезопасить всю семью, а не одного либо двух ее членов, от несчастных случаев, есть оптимальный инструмент по финансовой защите в форме групповой страховой программы от несчастных случаев. Страхование по этим программам должно предполагать, что совместно с заявителем страховке подлежат и члены его семьи (дети до достижения совершеннолетия либо возраста, который прописан в договоре, и супруг).
Невзирая на то, что такие программы по комплексному страхованию отнесены к категории дорогостоящих, в итоговом счете они дешевле стоят, чем индивидуальное приобретение полисов для всех членов семьи.
Риски, покрываемые комплексными программами страхования семьи
Наиболее часто комплексные семейные страховые программы от несчастных случаев предусмотривают в качестве случаев страхования заболевания и несчастные случаи, а также смерть какого-то члена семьи. Подобные программы страхования семьи гарантируют совокупную защиту в следующих случаях:
- защита одного из супругов или детей от несчастных случаев - к ним отнесены травмы разного уровня тяжести, укусы животных, ранения, преступные действия и т.п.;
- утрата трудоспособности при признании застрахованного инвалидом 1, 2 или 3 степени. Данное условие действует в одинаковой степени как для взрослых, так и для детей;
- смерть нескольких или одного члена семьи.
Оформление договора традиционно предусматривает формирование приложения, в котором содержится размер выплат, которые полагаются семье в случае возникновения страховой ситуации. Расчет суммы производится в процентном соотношении, при учете уровня понесенного вреда для здоровья и жизни.
К числу страховых случаев относятся следующие категории рисков:
- Травмы, полученные путем механического действия;
- Отравления непреднамеренного характера;
- Полиомиелит, энцефалит;
- Патологии при родах, которые спровоцировали потерю некоторых внутренних органов;
- Ожоговые травмы;
- Смерть при несчастном случае.
Нестраховыми признаются такие ситуации, как травмирование при совершения преступного деяния, в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, смерть от суицида либо в результате употребления наркосодержащих препаратов/спиртного.
Виды страхование семьи
Основные разновидностей комплексных семейных страховых программ от нечастных случаев могут быть сильно дифференцированы, иметь существенные отличие зависимо от покрываемых ими рисков. Рассмотрим наиболее популярные программ, существующие на рынке страховых услуг для семей.
Страхование на случай смерти. В границах таких программ страховым событием для страхователя (гражданин, подающий заявление и являющийся одной из сторон страхового договора) может признаваться смерть, а для членов его семейства – разнообразные увечья и травмы, заболевания хронического и острого характера.
В соответствии с наиболее популярными условиями страхования некоторые страховые организации отмечают в тексте договора, что страховая сумма будет перечислена семье лишь в случае смерти кормильца, при этом договор утрачивает юридическую силу по отношению к членам его семейства. Иные же организации могут прописать в документе, что право главы семейства в случае его смерти может наследоваться иным супругом, а действие страхового договора будет сохраняться даже после смерти страхователя.
Коллективные программы. Иная популярная вариация, предлагаемая ограниченной численностью страховых организаций – групповые программы, которые действуют пожизненно. Страхователем в таких программах будет считаться супруг, который имеет постоянное рабочее место, а непосредственно в условиях страхового договора могут упоминаться близкие родственники (муж/жена, родители, дети, тети, дяди, сестры, братья и др.).
При смерти застрахованного лица денежные средства уплачиваются членам семьи в абсолютном объеме. При смерти какого-либо члена семьи, на счет оставшихся членов семьи начислению подлежит компенсация в меньшем объеме (традиционно, это доля от абсолютной суммы страхования).
При выходе страхователя на пенсионное обеспечение страховой договор пролонгируется автоматически при условии регулярных оплат взносов без просрочек. В случае наступления несчастного случая страховая организация обязана перечислять ренту либо пособие на счет семьи равномерными платежами, до момента истечения срока действия страхового договора.
Накопительные программы. Есть также программы накопительной разновидности, когда страхователь на регулярной основе перечисляет денежные средства на счет для накоплений под процент, автоматически обретает защиту от рисков здоровью и жизни. Возврат средств в таких программах осуществляется при наступлении страхового случая равномерными платежами в форме ренты либо одноразово.
Страхование семей, которые выезжают за границу. Для постоянно путешествующих семей есть специализированные программы страхования от нечастных случаев за рубежом. Эти программы традиционно предусматривает оплату госпитализации супругов или детей, услуг по уходу за ребенком или тяжелобольным, возвращения несовершеннолетнего на место постоянного пребывания, транспортировки и поиска вещей. При наличии необходимости набор рисков, которые подпадают под категорию страхового случая, может расширяться - перечень таких случаев может обсуждаться заранее с представителем страховой компании. В программу могут включаться укусы животных, смерть или травмы в результате форс-мажора в дороге, а также тяжелые специфичные заболевания. Полис с расширенными возможностями обходится гораздо дороже обычного, и не все компании страхования предлагают такой страховой продукт.
