Суть страхования дохода семьи
Данная разновидность страхования призвана обеспечить защиту от нетрудоспособности, которая повлекла невозможность поддержания человеком прежнего уровня жизни для самого себя и своей семьи.
Традиционно страхование личных доходов является долгосрочным, но могут существовать и краткосрочные договоры, которые заключаются последовательно. Выплаты по такому страхованию проводятся регулярно до:
- выздоровления;
- смерти;
- оговоренного возраста.
Для начала выплат необходим лишь факт потери трудовой способности, протекание и тяжесть заболевания не имеют значения. Иногда используется также единовременная выплата после утраты трудовой способности. Страховщик не может прерывать такой договор, помимо особо определенных случаев.
В таком страховании существует большой риск оппортунистского поведения страхователя, так как завершение выплат произойдет зависимо от желания страхуемого возвратиться к работе, а это является чисто субъективным моментом.
Особенности страхования семейного дохода
В этом договоре очень важно верно установить нетрудоспособность, так как это наиболее важный элемент для установления страхового случая. Обычно, страховой случай наступает в случае, если установлена профессиональная или общая нетрудоспособность, но в некоторых профессиях учитывается и специализированная нетрудоспособность.
Общая нетрудоспособность подразумевает невозможность работать в принципе, а при профессиональной, человек не может исполнять лишь определенные навыки. При специализированной нетрудоспособности, человек не может работать в определенных производственных условиях и климате.
Сейчас страховые организации при заключении подобных договоров устанавливают акцент на специальную и профессиональную нетрудоспособность. Для этого в полисе точно должны быть детально прописаны должностные обязанности застрахованного лица.
Как правило, срок выплаты по такому страхованию ограничивается определенным возрастом. Величина выплат также ограничивается, чтобы страхование не становилось источником нечестного обогащения.
Это долгосрочное страхование, по нему взносы обычно делаются раз в год, и это производится работодателем. Уровень страхового обеспечения по этому договору заранее определяется, и застрахованный ежемесячно получает определенную сумму.
Для регулирования страховых случаев применяется специализированная процедура, так как процесс реализации выплат и момент их прекращения нужно контролировать тщательным образом.
Споры регулируются здесь дольше, а сама процедура является более трудной. В любой страховой компании данные выплаты могут организовываться по-разному. Необходимо, чтобы периодичность выплат устанавливалась точно, все выплаты необходимо проводить своевременно.
Важно, чтобы их возможно было идентифицировать в ходе проведения аудита и оценивания резервов страховщика. Страховая организация должна обладать системой предотвращения мошенничеств по таким договорам.
Порядок реализации договора страхования семейного дохода
Для обретения выплат по такой разновидности страхования, страхователь пишет страховщику заявление, делается это за какое-то время перед завершением установленного договором периода отсрочки начала платежей, также необходимо знать правила страхования, в спорных ситуациях это поможет.
В заявлении необходимо указать имя застрахованного, адрес, номер его страхового полиса, и иную информацию, там должны содержаться и дополнительные сведения при учете особенностей договора.
Необходимо описывать характер нетрудоспособности, предоставлять данные о враче, его имя и адрес для того, чтобы страховщик мог получать дополнительную медицинскую информацию.
Для верной оценки страховщиком дохода, необходимо рассказать о собственных источниках дохода, выплатах, в том числе по другим договорам страхования, включая страхование банковских счетов, если есть счет в банке, также к учету принимается и доход от собственности.
На основе заявления, страховщик делает запрос к лечащему врачу, он должен будет подтвердить, что лечит застрахованного, а также предоставить о себе информацию. Он должен рассказать о том, какого конкретно характера нетрудоспособность у застрахованного лица, а также о том, как часто он обращается за консультациями.
Он также сообщает о последних изменениях в его здоровье, вероятностной степени нетрудоспособности, а также возможной длительности заболевания. Может запрашиваться и всякая иная информация, которая могла бы быть полезной для страхования по такому страховому договору.
Если случай будет вызывать сомнения, то страховая организация вправе обратиться к собственному эксперту для того, чтобы он провел специализированное освидетельствование застрахованного.
Потом страховая организация может задавать собственному специалисту и лечащему врачу больного дополняющие вопросы, или же может отправляться человек для личной встречи с застрахованным лицом, а также наблюдением за ним.
В целом, такие договоры являются очень полезными, они могут реально помочь семье в трудной ситуации, в связи с этим, если существует такая возможность, его необходимо заключить, он может стать прекрасным подспорьем для семьи.
Помимо этого, важно страховать имущество, для этого необходимо знать порядок имущественного страхования, тогда семья может получать компенсацию и утраченных доходов, и имущества.
Страхование жизни при обеспечении семейного дохода «Family income life insurance»
Это разновидность страхования жизни, которая представляет собой комбинацию пожизненного страхования со страхованием жизни на конкретный срок, предусматривает, что при наступлении смерти страхователя до завершения указанного в страховом полисе срока в пользу бенефициара проводится выплата ежемесячного дохода. Если жизнь застрахованного лица будет продолжаться после отмеченной в страховом полисе даты, в пользу бенефициара уплачивается страховая сумма в абсолютном размере, которая предусмотрена страховым договором. Данная разновидность страхования применяется с целью страховой защиты интересов семьи, где есть несовершеннолетние дети.
