Страхование профессиональной ответственности, его особенности

Страхование профессиональной ответственности является разновидностью страхования, которая предназначена для защиты страхования лиц конкретных профессий, занимающихся индивидуализированной трудовой деятельностью, против правовых претензий, вытекающих из действующего законодательства либо исков к ним, касательно возмещения клиентам материального ущерба, понесенного в результате небрежности, которая допущена указанными лицами в ходе исполнения служебных обязанностей.

Страховое покрытие

Страховое покрытие распространяется исключительно на правовую ответственность и не касается моральной ответственности. Базисом для образования юридической ответственности считается нарушение договорных обязательств, как самим профессиональным лицом, так и лицами, которые действуют от его имени. Подразумеваемым условием договора является обязательства профессионального лица по проявлению необходимой осмотрительности и профессионального умения.

Объектом страхования здесь считаются имущественные интересы страхователя (к примеру, врача частной практики, нотариуса), которые связаны с ответственностью за вред, который причинен третьим лицам при ошибке или упущении, которые совершены при выполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности, а также порядок ее осуществления учреждаются соответственными нормативными и законодательными актами. Страхование производится исключительно по отношению к физическим лицам, которые осуществляют профессиональную частную деятельность.

Факт по наступлению страхового случая будет признан после вступления в законную силу судебного решения, которое устанавливает имущественную ответственность специалиста частной практики (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его величину. Помимо этого, страховым случаем может быть признан факт установления ответственности страхователя за причинение ущерба третьим лицам при досудебном регулировании претензий, но при существовании бесспорных доказательств причинения вреда специалистам частной практики.

Особенности

Сроки уплаты возмещения по страхованию определены в страховом договоре. Величина возмещения по страхованию учреждается согласно страховому договору, и находится в зависимости от величины суммы страхования. К примеру, в РФ по отношению к нотариусам, в соответствии с Основами законодательства РФ о нотариате, минимальная сумма по страхованию определяется как сто минимальных размеров зарплаты.

Страховая премия учреждается из ставок по тарифам и находится в зависимости от выбранной страховой суммы. Страховой договор вступает в силу на момент оплаты страхователем страховой премии в полном объеме, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Предложены классификации по страхованию профессиональной ответственности по следующим критериям:

• по разновидностям деятельности страхователя предлагается разделять на лицензируемые и не лицензируемые;
• по причинам наступления ответственности и характеру отношений - на страхование ответственности по причинению вреда (ответственность нотариуса) и страхование ответственности по причине нарушения договора (ответственность организации аудита);
• по объемам страхования может страховаться вся профессиональная деятельность страхователя, определенная разновидность профессиональной деятельности (к примеру, лишь за оценку жилых квартир и домов, лишь за аудиторские проверки торговых организаций и т.п.), ответственность по определенному договору с определенным клиентом (предпосылками к этому могут являться эпизодичность оказания страхователем услуг либо специфичность какого-то определенного договора).

Страхование профессиональной ответственности в иностранной практике страхования используется довольно давно. Такое страхование появилось свыше ста лет тому назад (страхование профессиональной ответственности для фармацевтов). Но мощное развитие оно обрело в 1960-х годах в США по причине, что резко возросла численность и величины исков, которые подавались пациентами на врачей, за вред, который нанесен их здоровью и жизни при предоставлении медицинской помощи. В России эта разновидность страховой деятельности начала заметным образом развиваться лишь в последнее десятилетие двадцатого столетия, и до сих пор испытывает множество трудностей общего порядка. Нормативная и правовая база, а также стандарты по отношению к ряду профессий пока еще не являются четко регламентированными и определенными, а также недостаточным образом развита практика возмещения вреда посредством системы отношений гражданской ответственности.

Страхование является наиболее универсальным и надежным экономическим механизмом по возмещению убытков, притом ответственность за возникающие риски профессионального лица за определенную оплату принимает на себя страховая организация. Потребность в защите по страхованию у лиц, которые занимаются профессиональной деятельностью, в настоящий момент растет, так как с развитием экономики рыночного типа обострилась конкурентная борьба на рынке, и наличие у лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, полиса по страхованию его профессиональной ответственности наращивает престиж, а также способствует доверию к этому лицу со стороны партнеров по бизнесу и клиентов.

Во множестве государств мира страхование профессиональной ответственности является динамично развивающейся отраслью страхования, приносящей страховым организациям отличную прибыль, а лицам, которые занимаются профессиональной деятельностью, уверенность в будущем и стабильность их бизнеса. При отсутствии в нашем государстве страховой культуры в общественной среде, адекватной юридической базы и как следствие спроса от потенциальных страхователей страхование профессиональной ответственности множество лет находилось в зародышевом состоянии: в РФ лишь несколько страховых организаций занимались страхованием профессиональной ответственности. Но за последние годы ситуация начала изменяться: заметен большой интерес по развитию данной разновидности как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков.