Страхование потери дохода при действии монтажных и строительных рисков

Страхование монтажных и строительных рисков является достаточно новой разновидность страхования на территории России. В связи с этим оно охарактеризовано недостатком методологических подходов для определения степени риска и, как следствие, отсутствием четкого метода расчета тарифов по страхованию.

Преимущества страхования

Суть страхования строительных рисков заключена в том, что на всех ступенях строительства от выработки технико-экономического обоснования до запуска объекта в эксплуатацию останется возможность не только компенсации страхователю внезапных и непредвиденных убытков, но и защиты вложения капитала в строительство.

Притом предприятие обретает возможность планировать собственные будущие расходы; перераспределять средства в соответствии с финансовым планом; предотвращать непредсказуемо крупные потери, возникающие по причине нанесения ущерба, что способствует защите частных предприятий от наступления банкротства, обеспечивая их конкурентоспособность.

Владелец страхового полиса по СМР имеет следующие преимущества:

• Во-первых, главная задача такого страхования - обретение строительной компанией или застройщиком (покупателем полиса) скорой финансовой компенсации убытков в случае повреждения либо разрушения части сооружения, здания либо даже возведенного строения, для того чтобы строительство объекта завершилось без крупных задержек. Таким образом, пропадает необходимость формирования фондов резервного типа на случай получения ущерба. Обретая возмещение от страховщика, строительная организация не прерывает финансирование строительства.
• Во-вторых, если риски застраховались (и перестраховались), то страховщик может после проверки соответствующей документации и фактов сразу же уплатить причиненный ущерб. Часто это помогает свести к минимуму последующие убытки, так как у страхователя образуется возможность немедленно принять необходимые действия, к примеру, консервация объекта и пр.
• В-третьих, страховщик может проконсультировать страхователя по защитным вопросам, а также выбору эффективнейших мероприятий по превенции, а при наступлении опасностей - предложить вариации для сокращения убытков. Такие рекомендации могут даваться на основании мирового опыта строительства каких-либо объектов, их можно получать уже на ранней стадии проведения строительства. В связи с этим приглашение страховщика на этапе составления проекта является довольно-таки эффективным решением. Он может, к примеру, порекомендовать провести монтаж необходимых сооружений защитного характера - систем пожаротушения и сигнализации и др. В случаях проведения монтажа страхователь гарантированно получает скидки при заключении страхового договора.

Важно отметить, что страхование формирует дополнительный материальный интерес (к интересу застройщика прибавляется еще и интерес страховщика) в реализации качественного и бесперебойного строительства: оно дает возможности снижения убытков, контроля работы. Конечно, страховщики не могут отвечать за качественное проектирование либо деятельность государственного строительного надзора, но существует у них возможность осуществления контроля над процессом строительства и требования соблюдения определенных требований и правил к нему.

Законодательные основы

Недостаточные денежные возможности большей части страховщиков России сдерживают развитие страхования финансовых рисков в сфере строительства. По данным специалистов, которые занимаются страхованием монтажных и строительных рисков, реальные цены страхования монтажных и строительных рисков в России еще долгий период времени будут находиться на высоком уровне.

Обязательным страхование монтажных и строительных рисков может становиться только в том случае, если на это прямо будет указываться в федеральном законодательстве. В настоящий момент законодательно предусматривается только страхование ответственности строительных организаций. Пункт 1 статьи 9 и пункт 1 статьи 15 ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов", гласит, что каждая организация, которая эксплуатирует опасный производственный объект, обязуется застраховать собственную ответственность. А к таким объектам относят в том числе площадки, на которых применяются установленные стационарно грузоподъемные эскалаторы и механизмы.

Довольно-таки часто обязанность страхования монтажных и строительных рисков предусматривается договором строительного подряда. Страхователем является та сторона страхового договора, на которую возлагается риск случайной гибели либо повреждения объекта строительства, оборудования, материала и иного имущества, которое используется при строительстве, или ответственность за причинение вреда иным лицам (1 пункт 742 статьи ГК РФ). По-другому говоря, страхователями являются подрядчики или субподрядчики.

Риски

Монтажные и строительные риски предполагают несколько разновидностей страхования:

• страхование всевозможных потерь имущественного характера при наступлении непредвиденных природных явлений, техногенных катастроф и аварий;
• страхование ответственности перед третьими лицами строителями - причинения вреда имуществу или здоровью физических лиц, организаций, которые находятся в зоне действия строительной площадки;
• страхование от производственных несчастных случаев;
• страхование послепусковых обязательств строителей по гарантии.

Особенности

Страхование потери дохода от монтажных и строительных рисков существует в следующих формах:

1. Страхование от потерь прибыли;
2. Страховка платы по аренде.

Эти разновидности страхования обладают определенными отличиями от традиционных форм страхования потери дохода по причине производственной остановки, которая вызвана наступлением страхового события по страховому договору от огня и другого вида опасностей.