Понятие
Страхование от производственных перерывов в торговле и сфере услуг является одной из форм страхования рисков финансового характера. Это страхование является страхованием дополнительного финансового ущерба в случае наступления события, которое влечет за собой убытки имущественного характера.
Этот дополнительный ущерб может отражаться в утрате доходов по причине производственных перерывов и в появлении чрезвычайных дополнительных доходов, то есть договор по имущественному страхованию может покрыть прямые убытки страхователя от производственных перерывов, а также дополнительные, косвенные ущербы, обладающие финансовой природой. Особенно значительными эти ущербы являются в сфере издательства, торговли, и на некоторых производствах.
Объекты и страховые случаи
Страховой полис от производственных перерывов, обычно, приобретают в форме дополнения к полису огневого страхования имущественной базы предприятия. Страховые риски в двух полисах одинаковые. В связи с этим потери доходов из-за причин других, чем указаны в огневом полисе, по страховому полису от производственных перерывов не будут возмещены.
Объектом страхования убытков от производственных перерывов признаются не противоречащие закону имущественные интересы страхователя, которые связаны с частичной или полной утратой им дохода в итоге остановки производства по причинам, которые не зависят от страхователя.
Страховым случаем признается недополучение страхователем дохода и выявление неизбежных дополнительных расходов на производство (затрат), которые вызваны перерывом в застрахованной деятельности в связи с повреждением или гибелью имущества, которое принадлежит страхователю и застрахованного согласно правилам имущественного страхования от огня и иных опасностей, по причине наступления событий, которые указаны в страховом договоре, таких как:
- бедствие стихийного характера;
- взрыв, пожар;
- аварии и технологические неисправности, которые связаны с поломкой оборудования и машин;
- противоправные действия третьих лиц;
- недопоставка (непоставка) топливно-энергетических, материальных и иных ресурсов поставщиками,
- неоказание услуг, неисполнение работ исполнителями по причине стихийных бедствий, взрыва, пожара, аварии, которые случились не по их вине.
Восстановление деятельности хозяйствования на предприятии после наступления страхового случая требует достаточно больших затрат времени. Это находится в зависимости от специфики отрасли, такой период может составить несколько лет. При страховании от производственных перерывов страхователь самостоятельно избирает период возмещения ущерба, который может составить срок, превышающий один год. Период возмещения по страхованию не может совпадать с периодом страхования, он считается от момента наступления страхового случая и утраты дохода.
Особенности
Страхование от рисков имущественного характера и от производственных перерывов оформляется традиционно двумя полисами либо единым комбинированным полисом в одном договоре страхования.
Ставки премии в нем будут рассчитываться по той же схеме что и ставки по огневому страхованию при учёте продолжительности периода возмещения, претензия будет приниматься лишь в том случае, если принятая претензия по базовому страхованию имущества.
Договоры по страхованию косвенных ущербов кроме промышленных предприятий могут быть заключены с торговыми организациями, издательствами, банками и иными организациями по причине существующего риска утраты клиентов во время простоя.
Предметом страхования признаны:
- недополученные доходы (прибыли);
- дополнительные расходы, к примеру, стоимость платы за аренду снимаемого помещения, стоимость транспортировки и т.д.
Страхование платежей за аренду может реализовываться или при помощи страхования дополнительных расходов, или посредством заключения самостоятельного страхового договора. Зависимо от интересов страхователя отличают страхование платежей по аренде и страхование стоимости арендных платежей.
В договоре по страхованию платежей за аренду страхователем будет являться арендодатель, собственник помещений, которые передаются в аренду, а объект страхования — арендные платежи, которые он может терять в случае наступления страхового события, имеющего связь с разрушением либо повреждением сооружения или здания. Данная разновидность страхования аналогична страхованию упущенной прибыли, потому как для страхователя передача помещений в аренду считается неким производственным процессом, и он имеет риск утратить собственный доход по причине вынужденных перерывов в процессе эксплуатации.
При страховании цены арендных платежей страхователем будет являться арендатор, который согласно условиям арендного договора имеет обязательства по продолжению оплаты съема помещений, невзирая на протечку, пожар и иные происшествия, которые сделали такие помещения негодными для последующего пользования. Страхование арендных платежей, таким образом, попадает под условия страхования расходов дополнительного типа.
Существует еще и группа страхования рисков косвенного характера, при реализации которых величина убытка независима от времени восстановления поврежденной или погибшей имущественной базы. К ним отнесено страхование прибыли временного или сезонного характера. Эта разновидность страхования полезна для производств, продукты которых пользуются спросом в ограниченном периоде времени. Если товары сезонного типа из-за производственного перерыва не были приготовлены, так и не поступили в продажу в назначенный срок, то они не могут реализоваться после прохождения периода простоя. При заключении подобных договоров в качестве суммы страхования обычно принимается абсолютный объем планируемой прибыли, а величина ставки тарификации устанавливается в несколько раз выше, чем в традиционных страховых договорах потери прибылей от простоев.
