Страхование кредита является разновидностью страхования от рисков, имеющих связь с кредитными отношениями. Участниками таких отношений могут быть юридические и физические лица, банки. Для защиты от разного рода кредитных рисков существуют разнообразные виды кредитного страхования.
Страхование ответственности заёмщика за непогашение кредита
Данная форма страхования кредита являлась наиболее востребованной в российском государстве в 1990-е годы. Страхователь являлся заёмщиком. Объектом страхования была ответственность заёмщика перед банковским учреждением, которое выдало кредит, за полное и своевременное его погашение, включая проценты. Данная разновидность страхования использовалась как гарантия возвращения кредита.
Страховой договор мог заключаться на срок действия договора кредита. Договор предусматривал, что в случае не гашения кредита в учрежденные сроки, страховщик уплачивает банковской организации до 90 % (величина франшизы - от 10% и более - определялась условиями страхового договора) от клиентской задолженности перед банковской организацией, включая проценты.
После вступления 01.03.1996 года в силу Гражданского кодекса РФ (48 глава — «Страхование») данная разновидность страхования попала под запрет — согласно 1 пункта 932 статьи ГК РФ страхование ответственности при нарушении договора возможно лишь в случаях, которые предусмотрены законодательством. Страхование ответственности заёмщика за невозвращение кредита ни одним законом не предусматривается и в настоящий момент это страхование абсолютно прекратило свое существование.
Страхование рисков непогашенных кредитов
Данная разновидность страхования кредита предназначается для защиты интересов кредитной организации. Страхователь является банком. Объект страхования - риск непогашения заёмщика.
Страховой договор может заключаться как на отдельные кредиты, так и на совокупность договоров кредита. Сумма страхования учреждается исходя из общей суммы задолженности совместно с процентами. Предел ответственности страховщика за невозвращение кредитов учреждается в диапазоне 50-90 % суммарной задолженности заёмщиков.
Страхование на случай смерти заёмщика
Этот вид страхования содержит цель защиты интересов кредитора при наступлении смерти заёмщика либо лица, которое оформило покупку в кредит.
Традиционно ссудная касса или банковская организация, при выдаче кредита, страхуют лицо, которое получило ссуду. Если застрахованное лицо умрет, не успевая погасить целиком ссуду, то задолженность покроется за счёт возмещения страхования.
Страхование залога
Страхование залога существует во всех формах кредитования, когда в образе обеспечения кредита применяется залоговое имущество.
Необходимость страховки предмета залога обуславливается возможностью его уничтожения или повреждения. В связи с этим страховка залогового имущества - обязательное условие договора кредита. Страхование залогового имущества реализуется за счёт средств лица-заёмщика.
Есть несколько схем такого страхования:
- Выгодоприобретателем и страхователем по страховому договору выступает банк-кредитор. Выплата премии страхования реализуется банковской организацией, но данные траты включаются в кредитную стоимость.
- Выгодоприобретателем и страхователем по страховому договору будет заёмщик. С целью не потерять контроль над ходом выплаты премии страхования и/или получения возмещения страхования банковская организация обязывает страхователя все выплаты и взносы реализовывать посредством перечисления средств со счёта заёмщика в банке-кредиторе.
- Страхователь по страховому договору - заёмщик, выгодоприобретатель — банк-кредитор. Эта схема традиционна, она применяется в большей части случаев.
Страхование в системе ипотечного кредитования
Страхователем при ипотечном кредитовании выступает заёмщик кредитных средств, а выгодоприобретателем — банк-кредитор в части, равной задолженности заёмщика по кредитному договору.
Страхуемые риски по страховому договору страхования:
- Риски утраты, уничтожения, гибели, повреждения имущественной базы;
- Гражданская ответственность залогодателя для третьих лиц в связи владением имуществом недвижимого типа, которое находится в залоге;
- Риск потери трудоспособности или смерти залогодателя;
- Риск утраты права собственности на залоговое имущество.
Государственным агентством, которое занимается развитием всех разновидностей ипотечного страхования и перестрахованием договоров страхования подобного рода в Российской Федерации является страховая компания АИЖК.
Страхование экспортных кредитов
Такой вид страхования кредита реализуется в экспортно-импортной деятельности организаций. При заключении резидентом договора по сотрудничеству с нерезидентом по импорту (экспорту) товаров между государствами, появляется вопрос по уровню платежной способности партнёра. В таком случае нерезидент обращается в кредитно-страховую компанию для того, чтобы оценить риски неплатежей со стороны резидента. В соответствии с общепринятой в мире практикой, риск неплатежа при произведении торговых международных операций, которые осуществляются с отсрочкой платежа меж зарубежными экспортерами и импортирующими предприятиями на местном уровне, подлежит обязательному страхованию. В таком случае зарубежные контрагенты — экспортеры, которые являются производителями или дистрибьюторами, обращаются в одну из кредитных страховых корпораций в государстве своей инкорпорации для получения страхового полиса и требуемого страхового покрытия для реализации соответственных торговых операций в абсолютном объеме, при учете запроса импортирующего предприятия.
Для принятия этого решения кредитная страховая корпорация реализует получение информации о контрагенте-импортере. Для произведения подобной проверки кредитно-страховые корпорации применяют проверенные специализированные информационно-рейтинговые агентства в государстве инкорпорации организации-импортера.
