Страхование имущества от кражи обычно оформляется самостоятельным страховым договором или осуществляется в форме дополнительного страхования при страховке от огня и иных опасностей.
Страхуемые риски
Страхуемые риски содержат:
- Кражу, совершенную со взломом;
- Грабеж в границах места страхования;
- Грабеж при перевозке имущества из места или к месту страхования либо совершение попытки указанных выше действий.
Кража со взломом обладает следующими характеристиками:
- взлом окон или дверей либо проникновение в застрахованные помещения при использовании поддельных ключей, отмычек либо других технических средств;
- взлом в границах застрахованных помещений, имущественных хранилищ либо их вскрытие при помощи поддельных ключей, отмычек либо других инструментов;
- взлом окон или дверей при выходе (когда преступник проникает в помещение обыкновенным путем, тайно прячась там до закрытия, а после удаляется с украденным имуществом, взламывая окно или двери);
- обнаружение преступника при совершении обыкновенной кражи и применение им методик насилия для скрытия с места совершения преступления.
Отдельный вопрос образуется при использовании поддельных ключей. Традиционно считается, что поддельные ключи являются ключами, изготовленными с ведома или по поручению лиц, которые не имеют права распоряжения подлинными ключами.
Грабеж в контексте страхового договора имеет место, когда:
- злоумышленник использует к работающим у него лицам и страхователю насилие с целью подавления их сопротивления и завладения имуществом;
- страхователь либо лица, трудящиеся у страхователя, под угрозой их жизни или здоровью допускают передачу или передают застрахованного имущества в границах места страхования;
- застрахованное имущество может изыматься у страхователя либо трудящихся у него лиц во время нахождения таких лиц в состоянии беспомощности.
К лицам, трудящимся у страхователя, приравнены члены его семьи, которым поручается временно осуществлять рудовую деятельность с застрахованным имуществом.
Факторы рисковой оценки
При заключении страхового договора страховщик должен принять во внимание следующие факторы рисковой оценки, которые отражают степень безопасности, а также возможность получения ущерба:
- Конструктивные параметры помещений. В виду имеются характеристики стен по периметру крыши, здания и перекрытий.
- Контроль пространства возле сооружения. В виду имеется контроль над возможным доступом внутрь. В практике страхования Европы на такой счет существует «правило четырех метров», что значит контроль пространства в границах четырех метров по всем внешним поверхностям. В случае, когда это правило не исполняется, к страхователю могут быть предъявлены дополнительные требования.
- Запорные средства помещений. Доступ в здание является возможным посредством дверей, окон, люков. Они могут защищаться решетками, а окна — ставнями. Различаются следующие уровни безопасности: минимальная и полная — зависимо от конструктивных характеристик и материала решеток и дверей.
- Существование средств хранения (пассивная защита). К ним относят обычные или стенные сейфы, шкафы безопасности, бронированные камеры разных уровней надежности. Использование этих средств даст право скидок по премиям.
- Оборудование, предназначенное для предупреждения ограблений и краж. Такое оборудование должно обеспечиваться документацией об испытаниях и проверке, а также договором по обслуживанию со специализированной фирмой.
- Регион страхования. В крупнейших городах риск куда выше, чем в небольших, и тем более в поселковых населенных пунктах, где все друг друга знаю.
Для тарификации страхуемых рисков определяющее значение принадлежит характеристикам страхуемого имущества. Изначально риски могут быть классифицированы по типу помещения, где находится страхуемое имущество, а позже — по особенностям страхуемого имущества.
Варианты покрытия по страхованию
Варианты страхового покрытия определены набором рисков, которые могут покрываться страховым договором.
Если речь ведется о перевозке застрахованного имущества, то важно отличать случаи, когда перевозку реализуют:
- сотрудники самого страхователя,
- профессиональные перевозчики по договору.
Страховой договор может покрывать лишь первый случай, при этом лица, которые осуществляют перевозки, должны быть не моложе восемнадцати лет и не старше шестидесяти лет.
Страхованием не может покрываться ущерб, который является следствием:
- действий лиц, которые совместно проживают со страхователем;
- умышленных действий лиц, которые работают у страхователя, исключая случаи, когда грабеж или кража со взломом производились во время, когда доступ к застрахованным помещениям был закрытым;
- грабежа во время перевозки от места или к месту страхования, если грабеж совершался лицами, которые осуществляли перевозку, или если перевозка осуществляется большей численностью транспортных средств, чем это было оговорено страховым договором;
- взрыва, пожара или повреждения водопроводной водой, если данные события явились результатом грабежа, кражи со взломом, или же попытки их совершения.
Страхованием будут возмещены убытки, которые причинены изъятием, повреждением либо уничтожением застрахованного имущества, находившемся в определенном месте страхования.
Местом страхования признается:
- при страховке от кражи, совершенной со взломом: помещения зданий, названных в страховом договоре;
- при страховании от грабежа: не только само здание, но и территория перечисленных в договоре земельных участков, на которых располагаются застрахованные здания. Данные участки должны отгораживаться таким образом, чтобы была исключена возможность их применения посторонними лицами;
- при страховке от ограбления во период перевозки: обыкновенные, выбранные рационально маршруты перевозки. Покрытие страхования начинается от момента выноса имущества из здания с целью погрузки на транспорт и до момента передачи данного имущества лицам, которым оно должно было доставляться.
