Страхование ответственности производителей товаров (исполнителей, продавцов) перед потребителями (третьими лицами) отражает компенсацию вреда, который причинен их здоровью, жизни, имущественной базе по причине использования продукции (работы, услуги), произведенной (выполненной, оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения производителем товара (исполнителем, продавцом) собственных обязательств перед потребителями, которые предусмотрены законодательством или договором.
Законодательные основы
Объективными предпосылками для развития в России этой разновидности страхования признается введение в действие Закона РФ «О защите прав потребителей» и последующее принятие множества нормативных актов.
При страховании ответственности за качество товаров (услуг, работ) под защитой находятся интересы всех сторон:
- потребители, которые получают дополняющие гарантии осуществления собственных законных прав посредством компенсации выплатами по страхованию полученного ущерба, которые производятся страховыми организациями;
- производители, которые приобретают дополнительные способы по защите собственных интересов при наступлении судебной ответственности, а также преимущество конкурентного типа;
- государство, получающее механизм рыночного типа по регулированию защиты интересов и прав потребителей, внебюджетный источник по компенсации возможных ущербов, нанесенных потребителям.
Как показывает мировой опыт, страхование ответственности продавца (исполнителя) и изготовителя за качество продукции (услуг, работ) может быть как обязательным, так и добровольным. В России эта разновидность страхования в настоящий момент реализуется на основе добровольности.
Состав
Объектом страхования признаются интересы страхователя имущественного плана, имеющие связь с его обязанностями в порядке, который установлен гражданским законодательством, возмещать ущерб, который нанесен третьим лицам (потребителям), по причине недостатков реализованного и изготовленного им товара, исполненной работы или оказанных услуг.
Страхователями признаются юридические лица и граждане, которые занимаются предпринимательской деятельностью без формирования юридического лица, прошедшие регистрацию в учрежденном порядке, индивидуальным предпринимателем, которые выступают в виде продавцов или изготовителей товара, исполнителей услуг (работ).
При заключении страхового договора есть определенные требования к принимаемым на страховку объектам: товар должен изготавливаться согласно требованиям ГОСТ, ТУ, ОСТ и технологическим правилам, а также обладать сертификатом, подтверждающим качество товара. По отношению к продуктам питания, парфюмерно-косметическим товарам, медикаментам, товарам бытовой химии и другим подобным товарам (работам) страховой договор может заключаться лишь в случае, если на них устанавливается срок годности.
Страховой договор признается заключенным в пользу лиц, которым может причиняться вред (потерпевших), даже если страховой договор заключался в пользу страхователя или другого лица, ответственных за причинение вреда, или договором не оговорено, в чью пользу он заключался.
Настоящее страхование урегулировало отношения меж страхователем, страховщиком и потерпевшими третьими лицами, которые вытекают из договоров имущественного найма, купли-продажи, аренды жилых помещений, перевозки граждан, их грузов и багажа, подряда, хранения, комиссии и иных договоров.
Страховое покрытие
Защитой страхования могут быть покрыты следующие страховые риски (разновидности ответственности) страхователя:
- ответственность за причинение вреда имущественной базе физических и юридических лиц (потребителей) по причине использования обретенного ими товара (продукции), который обладает рецептурными, конструктивными или другими недостатками;
- ответственность за причинение вреда имущественной базе физических и юридических лиц (потребителей) по причине недостатков исполненных работ или оказанных услуг;
- ответственность за причинение вреда имущественной базе физических лиц (потребителей) по причине непредставления достоверной или полной информации о товаре (услуге, работе);
- ответственность по причинению вреда здоровью и жизни граждан (потребителей) по причине рецептурных, конструктивных или других недостатков товара (услуг, работ), а также непредставления достоверной или полной информации о них.
По страховому договору в случае наступления страхового события страховщик должен возмещать:
- убытки, имеющие связь с причинением вреда имущественной базе третьих лиц (повреждение ил уничтожение) по причине недостатка товара (услуг, работ), непредставления достоверной или полной информации по товару (услуге, работе);
- убытки, которые возникли по причине причинения вреда здоровью и жизни третьих лиц (утрата трудовой способности, увечье, смерть) по причине недостатков работы, товара, услуги, а также недостоверных данных по товару (услуге, работе), включая:
- заработок, которого потерпевшее лицо лишается по причине утраты трудовой способности или снижения ее при причиненном увечье либо другом повреждении здоровья;
- дополнительные расходы, которые необходимы для того, чтобы восстановить здоровье (на излечение, дополняющее питание, обретение лекарственных препаратов, санаторно-курортное лечение, протезирование, посторонний уход, медицинское платное обслуживание, расходы транспортного характера, подготовку к иной профессии и пр.);
- часть заработка, которого при наступлении смерти потерпевшего лица лишаются нетрудоспособные лица, которые состояли на его иждивении либо обладавшие правом получения от него содержания.
Страховой договор заключается по соглашению сторон на любой срок (от одного месяца до нескольких лет) при учете учрежденного срока службы (срока годности) товара (услуги, работы), а также его срока гарантии, по истечению которого действие договора традиционно прекращается.
