Стабильная банковская система представляет собой основу общей государственной безопасности. Одним из рычагов, которые позволяют удерживать такую стабильность, является внедрение общеобязательного страхования банков.
Данная система традиционно предусмотрела работу в следующих направлениях:
- общее страхование;
- страхование банковских рисков.
Страхование банков в РФ
Под общим понятием рассмотрено страхование от чрезвычайных ситуаций зданий, в которых располагаются банки, имущественная база банков, автомобильная техника, принадлежащая финансовым учреждениям, гражданской ответственности для владельцев имущества в случае нанесения им убытков третьим лицам. К данной разновидности также относят социальное страхование сотрудников (пенсионное, медицинское, от несчастных случаев и т.д.).
Понятие страхования банков довольно-таки обширно. Если рассмотреть, то сюда включена защита банковских ценностей, электронной техники и оборудования. В виду имеется также и компьютерное мошенничество. Специалисты обязаны предусмотреть также и риски, которые связаны с применением пластиковых карт и кредитов, включающее страхование самого банковского продукта, а также его обеспечение.
Таким образом, понятие банковского страхования включила в себя всю совокупность разновидностей страхования в области взаимодействия страховых и банковских учреждений.
Необходимость привлечения компаний страхования в банковскую сферу обуславливается несколькими причинами:
- возможность понижения резервных банковских фондов для обеспечения рисков;
- способностью складывания объективной ценовой банковской политики;
- снижение степени расходов финансовых учреждений, которые сопряжены со внедрением внутренних контролирующих мероприятий;
- понижением рисков для рисков самих банков.
Привлечение компаний страхования в банковскую сферу обладает логикой до тех пор, пока стоимость услуг страхования не превысила экономическую выгоду от их работы. Помимо этого, недобросовестные компании могут формировать для банка дополнительные риски.
Правовое ядро страхования банков в России
Главным нормативно-правовым актом, который регламентирует вопросы страхования в РФ, и банковского страхования в частности, является Гражданский кодекс РФ. Вторым актом законодательства в данной сфере является закон 1992 года "О страховании", определяющий понятия, выдвинул требования к участникам сделок, формулирует правовую базу страхования и надзор над ним.
Важнейшими являются законы, которые регулируют взаимоотношения в пенсионном и медицинском страховании. Особенное место в ряду заняли законы 2003 и 2004 годов, которые регламентировали вопросы сугубо страхования банков: по страхованию вкладов физ. лиц и о выплатах ЦБ РФ физическим лицам, вклады которых состояли в обанкротившихся банковских организациях.
Правовой базис банковского страхования в РФ основывается на достаточной нормативно-правовой базе, которая регулирует правовые отношения страховщика и страхователя. Так получается построить цивилизованные партнерские взаимные отношения страховых компаний и финансовых учреждений в РФ.
Особенности страхования банков в РФ
В России становление сферы банков совершалось в 90-е годы прошлого столетия, что обуславливается появлением некоторых особенностей в банковском сотрудничестве со страховыми компаниями. Первопричина формирования такого сотрудничества заложена в необходимости работы с проблемными кредитами, которые выдаются финансовыми учреждениями. В данный период банки стали реализовывать страхование самих кредитов, переложив ответственность за возврат проблемных займов, доля которых в ссудном общем портфеле составила около 70%, на компании страхования.
Особенности страхования банков в РФ не отменяют важных положений о защите более прибыльной сферы деятельности банков – кредитования. В настоящий момент страхование банковских рисков в РФ сопрягается с кредитованием ипотечного вида, что обуславливается интересов банков в образе выгодополучателей. Ведь в случае, если клиент не справился с собственными долговыми обязательствами, финансовое учреждение обретает всю сумму займа. Это коснулось и тех случаев, когда при страховании жизни заемщика наступила его смерть, а страховая компания единовременно уплачивает долг банковской организации. Помимо этого, финансовое учреждение обретает комиссию от числа заключенных с компанией страхования договоров банковскими клиентами.
Важное значение имеет страхование депозитов. Ведь любой вкладчик хочет иметь уверенность в том, что его финансы будут ему возвращены. Перспективы развития страхования банков должны пролегать в плоскости развития конкретно депозитных сделок. Данный аспект деятельности финансовой системы прямым образом воздействует на стабильность социума. Этот подход гарантированного возврата вкладываемых средств, вне зависимости от форс-мажорных обстоятельств, способствует наибольшему привлечению финансовых средств населения в экономическую сферу страну, что предусматривает ее последующее развитие и рост.
Для РФ эта разновидность страхования является самым продуктивным путем развития страховой, банковской систем и экономической сферы в целом. Образование Фонда гарантирования вкладов физических лиц и его функционирование является большим шагом на пути восстановления доверия граждан к банкам.
Страхование риска вкладчика на случай банкротства финансовой организации представляет собой услугу, пользующейся популярностью в европейских государства. Развивается данная сфера и в РФ. Ведь риску подвергаются не только банки, доверяющие собственные финансы клиентам, но и люди, вкладывающие собственные сбережения в финансовую организацию. Страхование в таком направлении обладает своими особенностями. Банк может защищать себя от финансовых притязаний в том случае, если по некоторым причинам возвратить финансы по депозиту не представляется возможным. Люди в свою очередь не будут переживать, что их сбережения будут утрачены.
