Страховые случаи
Страховые случаи по автогражданской ответственности подразделены на следующие категории:
- происшествия, которые повлекли за собой материальный ущерб третьим лицам;
- происшествия, которые повлекли нанесение телесных повреждений третьим лицам;
- происшествия, которые одновременно повлекли нанесение материального ущерба и телесных повреждений третьим лицам.
Наличествуют также страховые случаи без наступления последствий, то есть такие, где практически отсутствует ущерб. К этой разновидности относятся и случаи, где явно выделена вина жертвы, которая по каким-либо причинам отказывается от получения возмещения собственных убытков.
Методика расчета базовой премии при страховании автогражданской ответственности за рубежом
Для случаев по страхованию первой категории (лишь материальный ущерб) возмещение по страхованию включило размер ущерба, который причинен автомобилю иной стороны, а также иные убытки, которые причинены имуществу третьих лиц, расходы на проведение экспертизы, возможные расходы юридического характера и т.п.
Для случаев по страхованию второй категории (лишь телесный ущерб) стоимость случая по страхованию включает:
- для случаев, которые не являются тяжкими: возмещение предъявленных расходов на уход и возможные потери в зарплате по причине перерывов в работе;
- для случаев, которые повлекли нетрудоспособность постоянного типа: те же возмещения, что и для первого случая, плюс выплата ренты или суммы, размер которой обычно определяется судом или экспертом; сюда же включена сумма, которая предназначена для компенсации нематериальных ущербов за эстетический урон и боль;
- для случаев, которые повлекли смерть жертвы: выплата суммы, которая предназначена для возмещения прямого ущерба (потери дохода) и косвенного ущерба (морального ущерба), который причинен правопреемникам.
Закон учреждает минимальный лимит на покрытие по страхованию гражданской ответственности владельца автотранспортного средства, но страховщики зачастую предлагают неограниченное покрытие по страхованию.
Отсутствие в договоре определенного значения лимита покрытия не дает возможности использовать его как базу для вычисления премии (в личном и имущественном страховании этой базой является сумма). Таким образом в случае страхования автогражданской ответственности потребуется применение иных методик тарификации риска, отличающихся от традиционных подходов. Французская система по тарификации, которая введена на государственном уровне, является обязательной для всех страховых организаций и дает возможности решения этой проблемы.
С целью тарификации во Франции применяется следующая классификация автотранспортных средств:
- транспортные средства первой категории, которые включают коммерческие и частные автомобили полной массой до 3,5 тонн и транспортные средства, которые имеют меньше десяти посадочных мест;
- транспортные средства второй категории, которые включают грузовики, легкие грузовые автомобили, грузовые автотранспортные средства, Пикапы, микроавтобусы полной массой от 3,5 до 20 тонн, междугородные (туристические) и обычные автобусы, сельскохозяйственные и дорожные трактора, транспортные средства, которые буксируют прицеп полной массой более 750 кг;
- транспортные средства третьей категории, которые включают мопеды при максимальном объеме двигателя до 50 кубических сантиметров и мотоциклы.
На риски, которые связаны с эксплуатацией автотранспортных средств, действует целое множество различных факторов, которые условно подразделены на четыре группы:
- технические характеристики автотранспортного средства, масса, срок его эксплуатации, мощность, размеры, характеристика разгона, максимальная скорость, торможение и т.п.;
- условия, при которых ведется эксплуатация транспортного средства: использование в городе или сельской местности, качество дорог этого района;
- характер использования автотранспортного средства;
- характеристики водителя: возраст, пол, водительский стаж, доход, семейное положение, должность на основной работе и т.п.
Сбор необходимых данных статистики, обеспечение текущего контроля, анализ тенденции и произведение фундаментальных исследований по соответственным рискам реализуют союзы страховщиков. В Германии это реализует немецкий союз страховщиков, во Франции — Пленарная ассамблея обществ страхования ущербов — APSAD, которая объединяет ведомственные службы, страховщиков, производителей автотранспортных средств, импортеров автотранспортных средств.
На основании анализа приведенных выше четырех групп факторов, которые влияют на риски ответственности владельцев автомобильного транспорта, формируется классификация автотранспортных средств, выстраиваются тарификационные таблицы.
Особенности страхования автогражданской ответственности за рубежом
Страховые организации применяют и разнообразные методики по поощрению безаварийной езды. Водитель, который на протяжении определенного срока не заявляет претензий, может пользоваться системой скидок при оплате премии. Процент скидок растет, зависимо от численности лет, когда убытков не было. Сумма скидок может быть разной у различных страховщиков. Она вычисляется в процентном отношении от премии, растет ежегодно на протяжении четырех или пяти лет. Традиционно скидка начинается с двадцати процентов и достигает границы семидесяти процентов. Это означает, что владелец автотранспортного средства, который не предъявляет претензий на протяжении нескольких лет, должен уплачивать лишь тридцать процентов установленной премии.
Скидки по безаварийности вводились страховщиками по соображениям рыночного характера, исходя из психологии страхователей. Даже лучшие из водителей иногда все же могут нести убытки. Клиенты, которые имеют крупные скидки, часто воздерживаются предъявлять претензии, так как желают сохранить их. В связи с этим страховщики вырабатывают методики, которые стимулируют страхователей к тому, чтобы удерживать эти риски у себя.
