Сущность срочного страхования и его виды
Срочное страхование жизни предполагает, что страховщик берет на себя обязательства по выплате выгодоприобретателю страховой суммы, которая установлена страховым договором, в случае наступления смерти застрахованного лица.
Периодичность и размер премии устанавливаются соглашением сторон, к примеру, одинаковыми суммами на протяжении года ежемесячно. Избрание способа оплаты должно быть совершено при заключении страхового договора.
Страховой договор обычно заключается сроком на 1 год, содержит в себе условие, которое позволяет продлевать его действие. В связи с тем, что застрахованный уже на год стал старше, его состояние здоровья могло ухудшиться, страховщик обладает правом пересмотра отдельных положений страхового договора, а также перезаключения его на следующий год на иных условиях, если застрахованный и страхователь будут на это согласны.
Статья: Срочное страхование
Полисы по срочному страхованию жизни подразделяются на подвиды, к которым относят:
- срочное страхование при постоянной премии,
- срочное конвертируемое страхование,
- срочное страхование при убывающей страховой сумме,
- срочное страхование при возрастающей страховой сумме,
- страхование дохода семьи.
Срочное страхование с постоянной премией
Срочное страхование при постоянной премии является самой простой и самой дешевой формой страхования жизни. При оплате постоянных, периодических и низких страховых премий на протяжении всего срока действия страхового договора компания уплачивает гарантированную страховую сумму при наступлении смерти застрахованного лица.
Срочное страхование с убывающей и возрастающей суммой
По срочному страхованию с убывающей суммой предусмотрено ежегодное уменьшение страховой суммы на определенную величину до того момента, пока она не будет равняться нулю к концу срока (периода) страхования.
Важно отметить некоторые особенности:
- страховые премии останутся постоянными;
- учрежденный период оплаты премий может быть более коротким, чем весь срок договора с тем, чтобы избегать соблазнов прекращения договора (путем неоплаты премий) как только сумма по страхованию будет сокращена;
- премии могут быть более низкими, чем по страхованию срочного типа с выравненной премией либо их оплата будет реализовываться на протяжении сокращенного периода времени.
Данная разновидность договора обычно применяется с целью покрытия убывающего по времени долга, как, к примеру, при погашении неуплаченной базовой суммы долга по закладной ипотечной при приобретении дома; в подобном случае страховая сумма может быть уменьшена такими же темпами, как и неуплаченная сумма долга.
Страхование с возрастающей суммой было введено в качестве противодействия последствиям инфляции, уменьшающей реальную сумму покрытия, так как финансы обесцениваются (их цена падает) по прошествии времени. Это может достигаться или посредством ежегодного увеличения страховой суммы на обуславливаемый процент, или посредством предложения договоров краткосрочного типа, которые могут возобновляться с увеличенной страховой суммой. Оптимальным решением могла бы быть индексация объема выплат (пособий) по договору, связанная с соответственным индексом.
Главными особенностями этой разновидности договора считаются:
- сумма покрытия по страхованию может увеличиваться на протяжении срока страхования без медицинского освидетельствования;
- страховые премии будут увеличены согласно величине страховой суммы;
- премии будут исчислены согласно возрасту при возобновлении;
- изначальные премии будут более высокими, чем по равнозначному срочному страхованию с уравненной премией;
- страхование обычно может длиться до возраста 60-65 лет.
В последнее время более трудно стало получить такие договоры из-за ВИЧ-инфекции и приобретенного синдрома иммунодефицита (СПИД).
Конвертируемое срочное страхование
Данная форма срочного страхования с выравненной премией, предоставляющая страхователю опцион конвертирования части или всего договора в договор смешанного или пожизненного страхования в любой момент в течение срока его действия. Страховая премия будет исчислена на основании тарифов по смешанному или пожизненному страхованию для возраста лица, жизнь которого будет застрахована.
Важно понимать следующие особенности такого страхования:
- существует опцион конвертирования в смешанное или пожизненное страхование в любой момент;
- договор может быть частично либо полностью конвертирован;
- страховые премии здесь несколько выше, чтобы покрывать конверсионные расходы.
Данная разновидность договора может быть использована в качестве обеспечения займа, и конверсионный опцион добавлен с целью обеспечения будущей возможности использования договора для создания элемента накоплени
Страхование дохода семьи
Такие полисы признаны важнейшим дополнением срочного страхования жизни. Их отличительная особенность состоит в том, что при наступлении страхового случая смерти застрахованного лица, выгодоприобретателю, названному в договоре, уплачивается не единовременная установленная в твердом формате сумма, а рента, замещающая доход, который приносился при жизни кормильцем в семью. Выплата ренты проводится поквартально, ежемесячно или ежегодно до даты завершения, которая указана в договоре.
Множество европейских страховых компаний использует также полисы по семейному доходу с автоматически растущими выплатами по оговоренной заранее ставке. Это делается для нивелирования инфляционного фактора. Существует две методики по ежегодному увеличению уровня уплачиваемого дохода. При первой ежегодное увеличение дохода к уплате реализуется лишь в период действия полиса до даты наступления страхового события. При втором увеличение уровня выплат продолжится и после страхового события при реализации самих выплат. Обычно ежегодный рост варьирует от З до 10% и может реализовываться методом начисления сложного или простого процента.
