Понятие расчета суммы возмещения по страхованию
Одним из этапов процесса регулирования убытков является расчёт возмещения по страхованию. Страховщик самостоятельно, до момента заключения сделки, определяет методы для вычисления сумм компенсаций.
Соответствующие положения регламентируются правилами страхования. В базис берутся акты законодательства (по обязательным разновидностям) и нормы, которые приняты в этой сфере деятельности. С выплатами и принципами страхового возмещения страхователь выражает согласие, подписывая договор.
Расчёт страхового возмещения по тем разновидностям, которые отнесены к отрасли общего страхования, находится в зависимости от величины принятой ответственности и действительной объектовой стоимости. Именно их совпадение и различие связаны с основными системами исчисления
Статьями 949 и 950 ГК РФ допускается как неполное страхование, так и двойное — передача нескольким страховщикам одного и того же риска. Об особенностях первого будет говориться ниже. Помимо этого, на определение суммы страхования влияние может оказывать уровень угрожающих застрахованным объектам рисков, которые могут наступать в одно и то же время.
Системы расчётов страховых возмещений по страхованию
В страховой практике международного типа наиболее распространенными являются следующие системы расчётов сумм страховых возмещений:
- «Первого риска»;
- «Ответственности пропорционального типа»;
- «Ответственности предельного типа»;
- «Восстановительной стоимости».
Метод расчёта по системе «первого риска» чаще всего встречается при соглашениях между сторонами, так как используют его при совпадении реальной объектовой стоимости, а также принимаемой ответственности.
По системе первого риска в страховании, в основании исчисления компенсации, которая положена выгодоприобретателю, будут проложена величина реального ущерба и сравнение его объема и значения суммы страхования.
Система «пропорциональной ответственности» подлежит применению в тех сделках, где применяется неполное страхование. Она часто встречается в страховых договорах имущественного залога при страховке кредитов, так как кредиторы выражают требование указания в качестве суммы страхования величину задолженности заёмщика.
Величина долга может содержать основное «тело» займа и вознаграждение за использование его на весь срок. Поскольку кредитные организации для обеспечения берут только часть оценочной стоимости залогового объекта, то и сумма принимаемой ответственности будет ниже её всегда.
Систему «предельной ответственности» используют в тех случаях, когда договор включает сразу несколько объектов, которые подвержены рискам повреждения и абсолютной утраты. В этом случае назначается предельная сумма страхования, становящаяся лимитом определения суммы по страховому возмещению.
Общность неблагоприятных событий по нескольким объектам в едином временном моменте, может вести к значительному ущербу заинтересованных лиц. Страховщик, используя предельную ответственность, сможет сократить собственные расходы по регулированию убытков.
Системы «восстановительной стоимости» и «первого риска» имеют сходство. Различие заключается в том, что при оценке ущерба в первой из них не принимается к учету износ объекта и его раздельных комплектующих (в их числе запчасти и агрегатные узлы).
Такой метод является распространенным для объектов движимого имущества, которые введены в эксплуатацию не свыше календарного года, которые предшествуют дате заключения соглашения. Справедливой система является и для новых объектов, которые находятся на консервации.
Базисом для расчёта страхового возмещения традиционно принимается счёт от торговой организации на покупку пострадавшего имущества либо его отдельных элементов и частей. Страховщик также может произвести материальную ущербную компенсацию, применяя собственные фонды.
Определить сумму возмещения по страхованию с системой «первого риска» можно посредством оценивания фактического ущерба и уравнения её с суммой страхования.
Если принимаемая ответственность будет выше итоговой величины ущерба при учёте амортизационного имущественного износа, то выплата реализуется в абсолютном объёме. В противном случае она уменьшается до суммы страхования.
Снижение объема выплаты по страхованию после расчета суммы возмещения
Существуют причины, по которым выплата может подлежать уменьшению. В первую очередь — это существование у страхователя финансовой задолженности по страховому договору.
Гражданским Кодексом РФ, а именно 4 пунктом 954 статьи, страховщику предоставляется право уменьшения выплаты на сумму долга по платежам, которые были просрочены. На практике оно всегда используется. Не стоит путать с условием рассрочки, когда платежи исправно вносятся. В таком случае будет действовать 2 пункт 951 статьи ГК РФ.
Уменьшение выплаты частичным способом после расчёта может производиться в результате отказа страхователя от прав требовать возмещение убытков с ответственного лица (4 пункт 965 статьи). Такой же исход является возможным в том случае, когда по вине страхователя реализация такого права стал невозможным.
Такие последствия имеют связь с правом суброгации, заключаемым в возможности требования компенсации собственных убытков по выплатам с третьих лиц, которые виновны в причинении ущерба объекту страхования (965 статья Гражданского кодекса РФ).
Выяснение страхователем методов вычисления выплат, которые применяются страховщиком, до заключения сделки, дает возможность формирования достоверного и полного представления об условиях предлагаемого индивидуализированного соглашения.
Избрание любой из систем расчётов возмещения основывается на оценке объёмов принимаемых рисков и прогнозировании размеров ожидаемых убытков (доходов) по страховым договорам.
