Расчет страхового возмещения и размеров ущерба

Расчет по системе действительной имущественной стоимости

Размер страхового возмещения определяется как величина фактического ущерба, а при полном уничтожении застрахованного имущества восстановления, - всей его стоимости, которая определяется сторонами при подписании страхового договора.

Пример.

Предприниматель арендовал склад для хранения продукции. Стоимость продукции составляет восемьсот тысяч рублей. При возникновении пожара продукция сгорела, ничего восстановить невозможно, следовательно, ущерб также будет равняться восемьсот тысячам рублей. Предприниматель получит компенсацию восемьсот тысяч рублей.

Расчет по системе пропорциональной ответственности

Величина возмещения по страхованию исчисляется в соответствии с пропорцией, которая определяется в форме результата деления отраженной в договоре имущественной стоимости на его стоимость по факту.

Пример.

Антиквар купил мебель для следующей перепродажи на пятьсот тысяч рублей, притом в договоре отражалась сумма страхования лишь в триста тысяч рублей. В ходе перевозки несколько предметов на сумму двести пятьдесят тысяч рублей подверглись хищению.

На первом этапе определяется искомая пропорция: триста тысяч рублей делится на пятьсот тысяч рублей = 0,6.

На втором — умножается величина полученного ущерба на высчитанную пропорцию ранее: двести пятьдесят тысяч рублей умножается на 0,6, получается сто пятьдесят тысяч рублей.

Расчет по системе первого риска

Здесь, для определения суммы возмещения по страхованию, необходимо учитывать, что величина компенсации в границах установленной суммы страхования принимается равным ущербу.

Пример.

Перевозчик страхует ответственность на сумму четыреста тысяч рублей. Поступает заказ на перевозку хрустальных изделий на сумму семьсот тысяч рублей. При перевозке партия подвергалась частичному бою, отправитель груза нанесен ущерб в триста тысяч рублей.

Ущерб менее страховой суммы, в связи с этим будет возмещаться в абсолютном объеме, то есть триста тысяч рублей.

Если ущерб оказывается пятьсот тысяч рублей, то перевозчику будет возмещаться лишь четыреста тысяч рублей, остальные сто тысяч рублей ему придется компенсировать заказчику из собственных средств.

Расчет по системе восстановительной стоимости

Возмещение будет определено при учете затрат на восстановление пострадавшего либо замену потерянного имущества.

Пример.

Застрахованный дом и содержащееся в нем имущество (компьютерная и бытовая техника, мебель). В момент заключения договора имущественная база была оценена в девятьсот тысяч рублей. Часть бытовой техники подверглась краже, на обретение новых аналогов требуется триста тысяч рублей. Компенсация составляет триста тысяч рублей.

Расчет по системе дробных частей

В договоре указаны две имущественные стоимости – показанная и действительная, берущаяся для расчета возмещения. При равенстве стоимостей возмещение будет рассчитано по системе первого риска, если показанная стоимость будет меньше действительной – по системе пропорциональной ответственности.

Пример.

Действительная стоимость сохраняющегося товара на складе — триста тысяч рублей, показанная стоимость — триста тысяч рублей. В результате нарушения целостности кровли значительная часть товара оказывалась залитой дождем, убыток составлял двести восемьдесят тысяч рублей.

Так как действительная и показанная стоимости совпали, то по системе первого риска возмещение составляет двести тысяч рублей.

Действительная стоимость электрического оборудования в цеху — четыреста тысяч рублей, показанная стоимость — двести тысяч рублей. В итоге короткого замыкания часть оборудования выходит из строя, на ремонт потрачено сто пятьдесят тысяч рублей.

Действительная и показанная стоимости не совпадают, значит, нужно использовать систему пропорциональной ответственности.

Доля суммы страхования в имущественной стоимости будет равняться: двести тысяч рублей разделить на четыреста тысяч рублей, получается значение 0,5.

Тогда сумма возмещения по страхованию: сто пятьдесят тысяч рублей умножить 0,5, получается семьдесят тысяч рублей.

Расчет по системе предельной ответственности

Используется, когда нельзя заранее высчитать все возможные риски либо они если они образуются посредством накопления мелких рисков. В этом случае в договоре зафиксирован предел ответственности страховщика.

Пример.

Величина посевных площадей фермерства — сто пятьдесят га. Усредненная урожайность зерновых за последние три года — двенадцать центнеров с гектара, но в текущем году из-за града она спала до семи центнеров с гектара.

Сумма страхования определяется при учете прогноза рыночной цены за один центнер в пятьсот рублей, а ответственность страховщика — в величине восьмидесяти пяти процентов от полученных убытков.

Полученный фермером ущерб равняется: (12 — 7) ц/га • 0,5 тысяч рублей/центнер • 150 га = 375 тысяч рублей.

Возмещение будет равняться: 375 тысяч рублей • 0,85 = 318,75 тысяч рублей.

Особенности расчета страхового возмещения и размеров ущерба

Порядок расчетов возмещения страховщиком устанавливается самостоятельно. Он должен закрепляться договором и правилами страхования.

Для самостоятельного корректного расчета ущерба и суммы возмещения потребуются:

• страховой договор и правила страхования, которые являются его неотъемлемой частью;
• заявление застрахованного или страхователя (зависимо от договора это может быть или один человек, или разные лица);
• акт страхования;
• данные от компетентных органов (при необходимости).

При наступлении случая по страхованию, застрахованный должен обращаться с заявлением в страховую организацию и приложить перечень пришедшего в негодность или утраченного имущества.