Страховой продукт в качестве результата целесообразной людской деятельности является определенным объемом материальных благ, выделенным из фонда страхования с целью компенсирования ущерба от уже свершившегося страхового события или с целью производства мероприятий превенции по отношению к застрахованным рискам.
Структура страхового продукта
С точки зрения теории любой продукт страхования можно представлять в форме оболочки и материального ядра.
Материальным ядром продукта страхования является часть фонда страхования, поступающая к выгодоприобретателю (застрахованному лицу) в одной из следующих форм:
- в форме финансовых средств - страховая выплата;
- в натуральном виде – в форме имущественной базы либо в форме услуги, которые оплачены за счет средств, которые выделены из фонда страхования;
- в виде мероприятия превенции в отношении застрахованного риска, оплаченного за счет финансов, выделяемых из фонда страхования.
Каждое из названных направлений использования ядра продукта страхования можно назвать материализацией продукта страхования. Особенность страхового продукта, который производится в товарной форме, является то, что он может так и не материализоваться для страхователя либо назначаемого им лица, если на протяжении срока действия договорных отношений не будет нанесен ущерб застрахованным интересам имущественного типа, т. е не произойдет страхового случая.
Оболочкой страхового продукта является совокупность:
- заранее определенных обстоятельств, при которых может происходить отделение материального ядра определенного страхового продукта;
- условий, согласно которым будет определен объем средств, которые выделены в качестве ядра продукта страхования; условий распределения ответственности и прав страховщика и страхователей в ходе формирования страховых продуктов.
Процесс формирования продуктов страхования как материальных объектов содержит деятельность по формированию фонда страхования, его сохранности и, по возможности, наращиванию; отделению из этого фонда некоторого объема финансовых средств (ядра продукта страхования) для материализации определенного продукта страхования; израсходованию отделенного объема финансов для материализации.
Складывание условий, которые составляют оболочку продукта страхования, прежде всего, зависит от используемой методики образования продуктов страхования.
Если же хозяйствующий субъект формирует страховой продукт сам для себя лично, то есть использует методику самострахования, оболочка может быть заранее не создана, не формализоваться в конкретном документе.
Если создателями фонда будут, к примеру, члены семьи, они могут заранее не оговаривать обстоятельства, при которых начнут его применять, а принимать решение будут непосредственным образом при внезапном образовании потребности в конкретном объеме материальных благ. Если же самострахование реализуется в пределах государства или субъекта предпринимательской деятельности, то условия, при которых из фонда страхования отделяется для израсходования некая часть средств, закреплены в специализированном документе. Данный документ не может являться страховым договором, так как фонд страхования формируется хозяйствующим субъектом для своего применения. Порядок принятия решения по применению средств страхового фонда, направлениях такого применения, круг полномочий определенных должностных лиц подлежат определению регламентами внутри такого субъекта (законодательными и нормативными документами, если речь ведется о государстве).
При взаимодействии страховщиков и страхователей оболочка страховых продуктов обязательно формируется. При применении методики по взаимному страхованию условия страхования должны определяться или в уставе взаимной организации страхования, или в договоре между страховщиком и страхователем. При применении методики коммерческого страхования условия страхования всегда определены в договоре между:
- Страховщиком;
- Страхователем.
В российской современной практике страховщики традиционно понимают под страховым продуктом итоговый результат выработки определенной разновидности страхования, представленной набором определенных документов.
Создание страховых продуктов
Базисом создания продуктов страхования являются средства фонда страхования, образуемого страховщиком. Если же такого фонда не существуют, то никакие документы не могут компенсировать ущерб от страхового случая либо снизить вероятность его наступления. Подтверждением тому служат события, периодически возникающие на страховом рынке России, когда отношения страхователя со страховой компанией закрепляются договором, но страхователь не может получать принадлежащую ему по договору компенсацию ущерба из-за отсутствия у страховщиков важнейших материальных ресурсов.
Продукт страхования может быть создан в товарной форме и в нетоварной форме. Если субъект хозяйствования формирует страховой продукт для самого себя, то он формируется в нетоварной форме. Эта ситуация имеет место при формировании страхового продукта методикой самострахования. Если же субъект хозяйствования формирует страховой продукт для иных хозяйствующих субъектов, вносящих оплату за страховой продукт в форме страхового взноса (страховой премии), то имеет место формирование продукта страхования в товарной форме.
При формировании страхового продукта в товарной форме он принимает форму продукта деятельности организации страхования - страховщика, являющейся частью страхового фонда, поступающей к выгодоприобретателю или застрахованному лицу в денежной форме в форме выплаты либо в натуральной форме – в форме услуги, оплачиваемой за счет средств, которые выделены из фонда страхования (к примеру, в медицинском страховании), или в виде превентивных мероприятий по страхуемому риску.
