Проблемы страхования

Рынок страхования

Страхование - одним из основных видов услуг, предоставляемых во всем мире. Рынок страхования в Российской Федерации развивался слишком медленно по сравнению с другими государствами с развитой экономикой рыночного типа Во многом это связано с тем, что страхование не пользуется значительной популярностью у граждан нашего государства. Базируясь на сведениях ФССН, можно говорить о том, что только около 3 % страховых услуг приходится на рыночное страхование жизни.

Заинтересованными в развитии рынка долгосрочного страхования жизни являются юридические и физические лица, а также само государство, так как страхование гарантирует приток в экономическую сферу государства финансовых средств, что увеличивает инвестиционный потенциал государства, и способствует повышению народного благосостояния.

Проблемы страхования жизни

Полноценному развитию страхования жизни в России препятствуют проблемы, которые существуют в данной сфере, главными из которых являются:

• высокий уровень инфляции.
• низкий уровень платежеспособного спроса населения. Средний уровень доходов населения не дает гражданам возможности полноценно пользоваться данной разновидностью страхования. Приобретать страхование жизни при невысоком уровне доходов просто бессмысленно: размеры доступных выгод будут столь малы, что нет смысла тратить на их обретение время, изымая при этом деньги из хозяйственного оборота. Траты же на более высокий уровень компенсации страхования будут уже недопустимо высокими;
• не развитость фондового рынка в РФ. В настоящий момент в РФ по факту не существует долгосрочных инструментов, способных обеспечить 20-летнее размещение резервов страховщиков по страхованию жизни;
• отсутствие понимания потребности страхования жизни. С одной стороны, рынок мало информирует население о том, что существует страхование жизни, не делает привлекательных предложений по продуктам страхования. С иной стороны, большая часть потребителей не в силах самостоятельно понять собственные финансовые потребности и выстроить систему возможностей, несущих страховые продукты жизни с целью удовлетворения потребностей;
• пониженный уровень доверия к отрасли страхования и компаниям, осуществляющим деятельность по страхованию. Полис приобретается не меньше, чем на 5 лет, а лучше — на 15– 20. Вложения долгосрочного типа для российского населения не представляют особенного интереса, у 60 % населения отсутствует уверенность, что компании страхования, которые действуют на рынке сегодня, смогут просуществовать еще хотя бы 20 лет. В связи с этим в условиях общей финансовой нестабильности непросто обеспечить стабильность компаний страхования и доверие к ним граждан;
• низкий уровень информированности о страховании жизни. Тем не менее, страхование жизни, как добровольная разновидность страхования, имеет низкий спрос. Подавляющая численность из тех, кто имеет понятие о страховании жизни, не могут объяснить его суть, различия между разновидностями страхования жизни;
• нехватка и отсутствие достаточной численности профессиональных и грамотных финансовых консультантов, агентов, специалистов, которые обладают отличными навыками и знаниями, которые позволяют давать развитие страховому бизнесу, в том числе согласно международным стандартам.
• отказ от льготного налогообложения по данному виду страхования. Наличествующая практика налогообложения страхования жизни является наиболее сильным тормозом для развития данной отрасли. В настоящий момент НК РФ предусмотрел льготу по подоходному налогу при обретении выплат по договору страхования жизни, который заключен на срок свыше пяти лет и отсутствии выплат за первый год.

Иная проблема - двойственное налогообложение доходов для физических лиц:

• первая ступень: удержание подоходного налога при выплате страховой премии работодателем за собственного работника; по аналогии и с физическими лицами, выплата страховой премии за счет личных средств не понижает налогооблагаемую базу работника по подоходному налогу;
• вторая ступень налогообложения: удержание налога при реализации страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Важно отметить, что нестабильность экономики, а также политической ситуации в государстве и в мире, большая степень инфляции сдерживает развитие страхования жизни. Лишь благодаря соединению совместных усилий страховых организаций и государства можно устранить причины, тормозящие развитие этой разновидности страхования в РФ. Так, к примеру, с ростом уровня доходов граждан соответственно будет расти и уровень интереса к собственной жизни и жизни родных людей, в связи с этим вырастет спрос и умножится численность страховых программ.

Проблемы ОСАГО

В настоящий момент на рынке обязательного автотранспортного страхования выделены следующие самые существенные проблемы, рассмотрим их дальше.

Первая из проблем ОСАГО в РФ отражена в несоответствии страховых выплат настоящему уровню полученного ущерба. Страховые выплаты за полученный вред уплачиваются на основании положения, которое предусматривает то, что автомобильное страхование не должно принести выгоду застрахованному лицу, так как сущность страхования заключена в том, что страховая компания уплачивает сумму, которая дает возможность вернуть автотранспортное средство потерпевшего в состояние, в котором оно было до аварии.

Страховые компании учреждают собственные пределы по выплатам за причинённый ущерб, в большей части случаев такой предел достигает не свыше 30% от суммы повреждений. Оценка страховщиками нанесённого ущерба производится путем калькуляции, в случае, если потерпевший не соглашается с суммой выплат, он обладает правом на обращение с требованием выплаты разницы в суд, собрав документы, которые подтверждают настоящую сумму полученного ущерба автомобилем.

Вторая существенная проблема – непомерный рост тарифов ОСАГО. Из-за сложной политической ситуации, которая сложилась в 2014 году, курс рубля обрушился. Это повлекло за собой непрерывный рост цен на услуги страховых компаний, что встретило негативную реакцию со стороны большей части владельцев автотранспортных средств.

Третья проблема - это сроки страховых выплат, которые регламентируются федеральным законодательством об ОСАГО.