Принципы в страховании

Роль главнейших принципов в страховании сведена с одной стороны, к нахождению объективных возможностей объекта быть застрахованным, с иной — к учреждению количественных и качественных границ ответственности в страховании.

Разновидности принципов в страховании

Основополагающие принципы в страховании можно подразделить на следующие группы:

• Принципы экономического типа, затрагивающие функционирование системы страхования;
• Принципы, относящиеся к осуществлению страховых правовых отношений.

Основополагающими экономическим принципам страхования являются:

1. Принцип существования страхового интереса;
2. Принцип страхуемого риска;
3. Принцип эквивалента.

Сущность принципа наличия имущественного интереса

2 пункт 390 статьи Гражданского кодекса РФ указывает на обязательное наличие интереса у страхователя (выгодоприобретателя) в сохранности имущественной базы. Данная норма обладает важной ролью в устройстве соответственных отношений страхования. Помимо этого, из названной статьи исходит, что при имущественном страховании не может допускаться назначение лица, которое не имеет интереса в сохранности застрахованной имущественной базы, выгодоприобретателем по страховому договору.

По общему правилу страховой интерес должен существовать в момент заключения страхового договора в любом виде страхования (помимо страхования грузов), или же заинтересованная личность должна обладать страховым интересом в момент наступления страхового случая (в транспортном грузовом страховании).

На протяжении срока действия страхового договора страховой интерес может быть утрачен (к примеру, в случае гибели имущественной базы по иным причинам, не относящихся к наступлению застрахованных событий — 1 пункт 958 статьи ГК РФ).

В таком случае, в соответствии с 958 статьей ГК РФ, страховой договор подлежит прекращению, но страховая премия, выплаченная страхователем, возврату не подлежит, так как каждый день в течение срока действия страхового договора, на протяжении которого существовал и являлся защищенным страховой защитой страховой интерес, страховщик был ответственным в абсолютном объеме, и во всякий момент мог быть реализован риск, который на себе нес страховщик, как в определенной части, так и в объеме ста процентов ответственности по страховому договору.

Существует список интересов, по отношению к которым страхование не может допускаться:

• интересы противоправной направленности. При понимании имущественного интереса как противоречащего законодательству следует базироваться на нормах 10 статьи ГК РФ, в соответствии с которой не могут допускаться действия юридических и физических лиц, если они реализуются лишь с целью причинения ущерба (вреда) иному лицу, а также, если это намерения по злоупотреблению правом в других формах;
• убытки от участия в лотереях, играх и пари. Данный запрет исходит из 1062 статьи Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой требования юридических лиц и граждан, имеющие связь с организацией пари и игр либо с участием в них, как правило, не могут подлежать защите в судебном заседании;
• расходы, к которым лицо может принуждаться с целью освобождения заложников.

Помимо этого, страховым объектом не может являться: риск ответственности при нарушении договора, если это не риск самого страхователя (2 пункт 932 статьи ГК РФ); предпринимательский риск лица, не являющегося страхователем (933 статья ГК РФ), риски по утрате (повреждению, уничтожению, исчезновению) имущественной базы при отсутствии у страхователя интереса в сохранности этого имущества.

Сущность принципа страхуемого риска

Разнообразие и неоднозначность названных результатов вытекает из: неопределенности факторов влияния внешней среды; недостатка информации, в ходе процесса по принятию решений; внутренних субъективных особенностей и т. п.

Неопределенные и случайные факторы влияния внешней среды могут проявляться в виде:

• землетрясений, наводнений, извержения вулканов, селей, бурь, цунами и иных катаклизмов естественного характера;
• техногенных либо технологических катастроф (аварии в обеспечивающих жизнь системах предприятия (к примеру, в снабжающих электричеством системах), аварии систем по обеспечению безопасности разнообразных производств, выбросы загрязняющих и опасных веществ, пожары, взрывы оборудования и т. д).

Общими критериями страхуемых рисков традиционно признаются:

• случайность характера факторов (событий), которые повлекли возникновение ущерба;
• возможность экономической оценки риска;
• однозначность идентификации (выделения) риска;
• множественность и однородность рисков;
• рисковая субъективность.

Сущность принципа эквивалентности

По принципу эквивалентности по итогом конкретных периодов времени или выделенных периодов страхования/ тарифных периодов (в идеале их важно сопоставить с периодичностью проявления крупных, средних, мелких ущербов) должен быть достигнут принцип экономического равенства между общей суммой страховой нетто-премии, выплаченной определенным страхователем за тарифное время, и общей суммой возмещений, которые уплачены страховщиком в связи с наступавшими страховыми случаями за названный период.

Принципы реализации страховых правовых отношений

В практике реализации и доктрине страховых правовых отношений выделены следующие базисные принципы:

1. Принцип высшего доверия сторон друг другу;
2. Принцип уплаты страховых возмещений в объеме настоящего убытка;
3. Принцип существования причинно-следственной связи события, которое вызвало убыток, и непосредственно самого убытка.
4. Контрибуционный принцип.