Понятие страхового пула
В России страховые пулы - это довольно-таки новое явление, в то время как европейцы использовали данную форму организации еще с начала двадцатого столетия. Первоначально подобные объединения образовывались в сфере авиастрахования в Германии и Англии. В середине двадцатого столетия возросла угроза техногенных катастроф и террористических актов, что в свою очередь подняло спрос на страховые услуги с большим размером выплат, и соответственно возросла численность страховых пулов.
Страховой пул является объединением страховщиков на добровольной основе, которое не является юридическим лицом и образовано на основании соглашения меж ними для обеспечения финансовой устойчивости операций страхования на условиях солидарной ответственности участников за выполнение обязательств по страховым договорам, заключённым от лица участников пула.
Осуществление деятельности страховых пулов в нашем государстве реализуется в соответствии с законом «Об организации страхового дела в РФ». Данный нормативно-правовой акт регламентирует и разрешает процесс формирования и деятельности страховых и перестраховочных пулов.
Принципы деятельности страхового пула
Страховой пул должен строить собственную деятельность на нижеперечисленных принципах:
- формирование оптимальных страховых условий для клиентов на основании использования участниками пула – страховщиками единых тарифов и правил;
- заключение страховых договоров в границах максимальной величины обязательств, которая устанавливается соглашением о страховом пуле;
- учет поступающих взносов по соответственным видам страхования согласно установленному порядку взаимных расчетов между участниками пула;
- распределение страховых взносов, которые получены по договорам, заключенным от лица участников пула, в соответствии с их долей в принятом на страхование риске;
- солидарная ответственность участников пула в исполнении обязательств по страховым договорам, которые заключены от лица участников страхового пула.
Порядок деятельности страхового пула
Максимальная величина ответственности для любого участника пула по страховым договорам определяется согласно Условиям лицензирования деятельности страхования на территории России, учреждается в соглашении по страховому пулу.
Максимальная ответственность по отдельным рискам по страховым договорам не может быть выше десяти процентов собственных средств страховщика. По максимуму объем обязательств договора страхования, который был заключен от имени участников страхового пула, не может быть выше общего объема ответственности по отдельным рискам всех участников пула. Данный показатель должен фиксироваться соглашением о страховом пуле. В случае, если сумма страхования по страховому договору превышает учрежденную максимальную величину ответственности, договор должен перестраховываться у страховщика, который не является участником пула. В ином случае такой страховой договор не может заключаться.
Для любого участника пула устанавливается доля в принимаемых на страхование рисках, согласно с которой поступающие взносы по страхованию перераспределяются. Порядок определения долей также учреждается соглашением, зависимо от объемов уставного капитала и личных средств каждого участника. Необходимо отметить, что данные доли будут неизменными по отношению ко всем заключаемым страховым договорам до того момента, пока они не будут изменены в учрежденном порядке.
Страховой договор, который заключается от лица участников страхового пула, отличается от обычного договора тем, что в нем содержится перечень участников пула - страховщиков и доля любого из них в принятых на страхование рисках. Помимо этого, в нем учрежден страховщик, от которого страхователь вправе требовать исполнения обязательств страхового договора. Обычно это та страховая организация, которая заключает договор со страхователем как участник страхового пула. Но данное положение достаточно условно, так как страхователь обладает правом требования выполнения обязательств по договору от каждого из участников пула либо сразу от всех их вместе.
При наступлении случая по страхованию страховщик, который получил заявление от страхователя, обязан незамедлительно сообщать об этом остальным участникам пула. Любому участнику пула должна представляться основная документация по страховому случаю:
- копия страхового договора;
- акт страхования.
После этого, согласно принятому порядку регулирования ущербов, любой участник должен уплатить собственную долю страхового возмещения на расчетный счет страховщика, на которого возлагается выполнение обязанностей перед страхователем по страховому договору. Участник пула, который исполнил солидарное обязательство пула по реализации страховой выплаты, обладает правом регрессного требования к оставшимся участникам пулового соглашения в соответственных долях.
Возможной является ситуация, когда участник пула находится во временном финансовом затруднении, не имея возможности своевременной выплаты приходящейся на него суммы по страховому возмещению. В таком случае ответственность за него будут нести иные участники пула в размерах, которые будут пропорциональны их долям в принятом на страхование риске. Временные финансовые трудности страховщика должны при этом подтверждаться документальным образом, а по истечению установленного срока он должен в бесспорном порядке выплатить собственные долговые обязательства.
Страховые резервы образуются каждым участником пула, согласно объема принимаемых обязательств. Помимо этого, участники пула-страховщики обладают правом формирования дополнительных страховых резервов - страховые резервы пула. Образование такого резерва должно согласовываться с надзорными органами. Порядок формирования и использования резерва страхового пула учреждается соглашением о страховом пуле.
