Сущность принципа эквивалентности
Премии - это основной источник средств страховой организации. Чтобы компания смогла работать нормально, объем премии по страховому договору должен быть:
- достаточным, то есть обеспечивающим превышение ее доходной части над расходной;
- справедливым, то есть соответствовать тому риску, который перекладывает клиент на страховую организацию.
Если средств собранных премий будет недостаточно для покрытия всех расходов и выплат, компании придется применять заемные или собственные средства. В противном случае она будет подвержена разорению. Если же цена "несправедлива", клиенты обратятся в иную организацию или попытаются применить другие способы защиты, цена которых будет соотносима со степенью опасности.
Страховой договор является набором взаимных обязательств страховщика и страхователя. Финансовые обязательства страхователя заключаются в оплате премии. Страховщик взамен за это выступает гарантом осуществления выплат при наступлении случая страхования. И те и иные обязательства могут количественно оцениваться в финансовом выражении. Для того, чтобы была соблюдена справедливость, они должны являться эквивалентными. Принцип, который устанавливает равенство стоимостной оценки обязательств сторон по страховому договору, именуется принципом эквивалентности.
Содержание принципа эквивалентности
Факт величины выплат по страховому договору - величина случайная, заранее неизвестная. Если страховой организации удалось соединить значительную численность рисков в портфеле, то применяется закон больших чисел. Тогда в форме рисковой меры для определенного договора можно применять ожидаемую сумму выплат по страховому договору. Она выражает "чистую" цену этого риска и может послужить оценкой стоимости обязательств страховщика.
В общем случае фактическая сумма премий по страховому договору также может быть случайной величиной. К примеру, в страховании жизни долгосрочного типа выплата периодических взносов будет прекращена при наступлении смерти застрахованного лица, и невозможно заранее предсказать, какая же сумма премии будет оплачена по договору. В связи с этим обязательства страхователя тоже подлежат оценке по ожидаемой стоимости.
Тогда принцип эквивалентности заключен в равенстве ожидаемых цен обязательств сторон.
Финансовые обязательства заключаются в реализации конкретных взаимных платежей. Если временной период между ними относительно невелик, а также не превышает одного года, то в первом приближении можно не принимать к учету изменение стоимости денежных средств во времени. Но по договорам, которые заключались на несколько лет, крайне необходимо принимать в расчет инфляцию, изменение ценовой политики и возможные доходы от инвестирования свободных временно средств. В связи с этим, при оценке все платежи по договору при помощи дисконтирования приводятся к единому моменту времени - к моменту заключения страхового договора, то есть вычисляют их современную стоимость. В результате принцип эквивалентности в общем случае будет значить равенство современных ожидаемых стоимостей обязательств сторон.
В таком виде принцип эквивалентности будет использоваться главным образом при расчетах премий по страхованию жизни долгосрочного типа. Вышерассмотренная первая формулировка, не принимающая к учету изменение стоимости денег во временном измерении, является частным случаем, используется в большей части разновидностей страхования имущества, а также в страховании личного типа, где срок действия договора не будет превышать один год.
Использование принципа эквивалентности для проведения расчета премий по страхованию является возможным исключительно при наличии значительной общности рисков, поведение которой подчиняется закону больших чисел. В ином случае оценка по ожидаемым значениям риска может являться неадекватной.
Принцип случайности
Принцип случайности заключается в том, что страховаться могут исключительно события, обладающие случайным, непредвиденным характером. Понятие случайности значит, что, хотя исходя из жизненного опыта вероятность наступлении данного события, вполне возможна, в любом отдельном случае неизвестно, случится ли вообще это событие и в какой именно момент времени оно может произойти.
Страхованию не подлежит преднамеренно реализованное действие, потому что в нем нет принципа случайности.
В связи с этим, к примеру, лицо, которое застраховало домовладение, а потом было уличено в его поджоге, не сможет получить страховую выплату по случаю пожара. Напротив, ущерб, имеющий связь с небрежностью, но именно не преднамеренностью, может страховаться безо всяких препятствий, так как касается множества, но лишь с немногими действительно случается.
Не подлежат страхованию события, угрожающие множеству и затрагивающие всех, к примеру, случаи гражданских волнений, войн, радиационных заражений и пр.
В связи с тем, что страхуются случайные события, то для успешной деятельности по страхованию необходимо дать правильную оценку степени риска, то есть вероятности наступления страхового события и ожидаемой величине ущерба. Это является необходимым для расчета премии по страхованию. Чтобы дать оценку степени риска, важно произвести исследование закономерности наступления случайных событий.
Основополагающим значением при всем этом обладает закон больших чисел. Суть его заключается в том, что оценка вероятности наступления события будет тем надежнее, чем будет больше численность наблюдаемых случаев. Практика страхования делает опору, таким образом, на:
- теорию вероятности;
- математическую статистику.
Для верной оценки рисков страховщики проводят:
- собственные наблюдения статистического типа;
- используют официальные статистические данные;
- образуют специализированные исследовательские центры.
