Базовые предпосылки ДМС
Образование добровольного медицинского страхования имеет множество предпосылок. Добровольное медицинское страхование появляется и стремительно развивается при условиях, когда образуется необходимость частичной или полной оплаты услуг медицинского характера.
Если помощь медицинского характера оказывается безвозмездно, финансируется полностью государством, то потребность дополнительного медицинского страхования отсутствует.
Возможность рискового страхования заболеваний за счет уравнивания их последствий для крупных групп населения обуславливается периодичностью наступления такого риска на протяжении цикла человеческой жизни. Риск болезни реальным образом затрагивает любого человека, но при этом выявляется статистическая устойчивая закономерность, которая позволяет разделить человеческую жизнь на четыре периода, которые характеризуются различной частотой наступления разнообразных заболеваний:
- с момента рождения и до наступления возраста пятнадцати лет — период детских болезней, которые характеризуются довольно-таки высокой частотой возникновения;
- с пятнадцати до сорока лет — стабильный период, который характеризуется наименьшим уровнем заболеваемости;
- с сорока до шестидесяти лет — период медленного нарастания рисков;
- после шестидесяти лет — период наибольшего уровня риска заболеваемости.
Подобная динамика риска дает возможность осуществить его равномерное перераспределение в общественной среде при помощи страхования с применением уравненных премий по страхованию для различных возрастных группировок.
Потребность как предпосылка возникновения ДМС
Потребность в добровольном медицинском страховании имеет прямую зависимость от того, в какой части риск заболевания будет покрываться медицинским страхованием обязательного типа. Чем более узким будет спектр гарантий по ОМС, тем более высоким будет спрос на медицинское страхование добровольного типа, и наоборот. Помимо этого, спрос на добровольное медицинское страхование определен во множестве случаев желанием получать более специализированную и качественную медицинскую помощь, а также высшую степень обслуживания в медучреждении (сиделка, отдельная палата, лечение у ведущих специалистов и всякие иные услуги).
История ДМС в России
Первоначально в России медицинское страхование сформировалось больше ста лет назад. Первые проекты по медицинскому страхованию рабочих отнесены к 80-м годам девятнадцатого столетия. В 1912 году после принятия Третьей Государственной Думой Закона об обязательном медицинском страховании в нашем государстве стала действовать система страхования рабочих крупнейших промышленных предприятий в форме системы больничных касс. Больничные кассы образовывались по территориальному и профессиональному принципам, предназначались они для компенсации потерь заработной платы при наступлении болезни, оказания медицинской помощи работающим лицам, а также членам их семей.
Добровольное медицинское страхование снова появилось на рынке российских страховых услуг лишь в 1991 году.
В период 1991-1993 годов базис добровольно медицинского страхования образовывали договора, которые предусматривали:
- оплату страхователем премии по страхованию, которая включает в себя стоимость гарантированного страховым договором лечения, а также статью расходов на ведение дела;
- прикрепление застрахованных лиц к избранному страхователем лечебно-медицинскому учреждению либо учреждениям;
- оплату оказанных в пределах программы услуг по факту;
- возврат страхователю (застрахованным лицам) неизрасходованных на оплату лечения страховых взносов.
В названных договорах ответственность страховщика была ограничена величиной оплаченного взноса, иногда за минусом статьи расходов на ведение дел.
В силу специфического налогового обложения договоры по добровольному медицинскому страхованию начали использоваться юридическими лицами-страхователями не столько с целью обеспечения застрахованным гарантий обретения предусмотренной договором медицинской помощи, сколько для выплаты дополнительных средств собственным сотрудникам посредством возврата неизрасходованного взноса.
В период с 1993 по 1994 годы появились договора добровольного медицинского страхования, которые предусматривают предел ответственности страховщика по уплате застрахованным лицам «медицинских» в объеме страховой суммы, которая превышает размер страхового взноса. Эти разновидности договоров образовались в силу постепенного развития рынка страхования, и в результате усиления требований по отношению к соблюдению принципов страхования со стороны Федеральной службы России по надзору за деятельностью в сфере страхования. Данные разновидности страхования возврат взносов по страхованию теперь не предусматривали.
Довольно распространенными становятся варианты, которые предусматривают страхование на предоставление медицинской помощи по монополису в форме оказания услуг по госпитализации либо единичного оказания услуги медицинского типа.
Но величина взноса по страхованию находится в зависимости в высокой степени от стоимости медицинской услуги, она не является отражением настоящей рисковой стоимости.
Третий этап в развитии добровольного медицинского страхования стартовал с 1995 года, когда страховщикам запретили производить операции ДМС по договорам, которые предусматривают возврат страхователю неизрасходованной на оплату лечения части взноса по страхованию по завершению срока страхования. С того момента актуальным становится вопрос о необходимости проведения медицинского страхования как одного из классических видов рискового страхования, который позволяет страховой организации принимать на себя обязательства по предоставлению безлимитной медицинской помощи.
