Права и обязанности страховщика по договору страхования

Понятие страховщика

Страховщик (от английского «Insurer») является юридическим лицом, имеющим лицензию на осуществление деятельности в сфере страхования, выдаваемую органом страхового надзора и принимающее на себя по страховому договору за оговоренное вознаграждение (страховую премию) обязательства по возмещению страхователю либо иному лицу, в пользу которого заключался страховой договор (выгодоприобретателю), убытки, которые возникли в результате наступления страхового случая, обусловленного в договоре.

Страховщик представляет собой страховую организацию, которая занимается страхованием (страховая компания) либо перестрахованием (перестраховочная компания), либо организацию, которая занимается страхованием взаимного типа (общество по взаимному страхованию). Гражданский кодекс РФ определил страховщиков статьей 938 «Страховщик»:

1. В качестве страховщиков страховые договоры могут заключить юридические лица, которые обладают разрешениями (лицензиями) на реализацию страхования соответственного вида.
2. Требования, которым должны отвечать страховые компании, порядок лицензирования их видов деятельности и осуществления надзора над такой деятельностью определены законодательством о страховании.

Обязанности страховщика

Принимая обязательства по несению риска на себя, страховщик обязуется:

1. Понятно и ясно дать характеристику в договоре страхуемому риску и границам страхового интереса;
2. Указывать первичные исключения из страхового покрытия, четко определяя граничные риски, которые входят и не входят в состав по страховому покрытию;
3. Обеспечивать неразглашение данных, которые стали ему известны по причине заключения страхового договора, и которые содержат в себе коммерческую тайну, принадлежащую страхователю.

По заключенным страховым договорам страховщик должен гарантировать надлежащее выполнение принимаемых на себя обязательств, отвечать по ним всем имуществом, принадлежащим ему.

При получении претензий от страхователей по выплате страховых возмещений страховщик обязуется:

• обеспечивать осмотр страховых объектов собственным экспертом;
• составлять акт по страховому случаю при участии страхователя;
• производить расчет ущерба;
• производить выплаты по страховым возмещениям (страховой суммы).

Осуществление страховой выплаты является самой важной обязанностью страховщика, составляющей предмет страхового договора. Срок выплаты обычно устанавливается договором. Если по какой-либо причине сроки выплат договором не установлены, то выплаты должны быть произведены не позже, чем через 7 дней с момента обращения за ней страхователя либо выгодоприобретателя. Страховщик несет ответственность за несвоевременную выплату в форме неустойки, величина которой или оговаривается страховым договором, или, при отсутствии этого пункта в договоре, определяется 394 статьей ГК РФ. При невыполнении денежных обязательств на не оплаченную в срок сумму должны начисляться проценты, размер которых обычно определяется ставкой рефинансирования ЦБ РФ.

Права страховщика

Прежде всего, он обладает правом оценки страхового риска. Это право осуществляется посредством осмотра и экспертизы страхового объекта и ответов будущего страхователя на вопросы бланка заявления. Если страховщик не использовал это свое право при заключении договора по имущественному страхованию, то названная в договоре страховая имущественная стоимость не может подлежать оспариванию. Исключение, в соответствии с 948 статьей ГК РФ, составляет только случай, когда страховщик, не использовав собственное право на оценку риска, сознательно был введен в заблуждение страхователем либо другими лицами по отношению к страховой стоимости.

При несении риска страховщик обладает правом проверки состояния застрахованного объекта, а также соответствия сообщенных ему страхователем данных по объекту страхования действительным обстоятельствам, вне зависимости от того, подлежали изменениям либо нет условия страхования.

При появлении необходимости страховщик может направит запрос в компетентные органы с просьбой предоставить соответствующую документацию и информацию, подтверждающую факт и причины наступления страхового случая. Страховщик обладает также правом принимать участие в спасении и сохранении застрахованного объекта, предпринимая необходимые для этого меры либо указывая страхователю на то, что существует необходимость их предпринять. Совместно с этим такие действия страховщика не могут однозначно быть рассмотрены как признание его обязанности уплачивать страховое возмещение.

При страховании гражданской ответственности страховщик обладает правом представления интересов страхователя в переговорах и соглашениях по возмещению третьим лицам причиненного им ущерба, а также при рассмотрении в арбитражном судах дел, которые возбуждены по искам третьих лиц в отношении личности страхователя.

Во множестве случаев страховщик обладает правом отказываться от выполнения договорных обязательств или изменять условия в части возмещения ущерба либо выплаты страховой суммы. Это является возможным в тех случаях, когда страхователь:

• сообщил неправильную, то есть заведомо ложную либо неполную, информацию об обстоятельствах, которые имеют существенную значимость для суждения об уровне риска;
• не подставил в известность страховщика о произошедших существенных изменениях в риске;
• не поставил в известность страховщика в учрежденном порядке о наступлении страхового случая либо устроил препятствия представителю страховой организации по определению обстоятельств, размера и характера ущерба;
• не предоставил документацию, необходимую для определения величин ущерба;
• не предпринял меры по предотвращению ущерба либо сокращению его величины, что привело к обратным результатам.