Пожизненное страхование

Понятие пожизненного страхования

Оформление сделок по пожизненному страхованию обладает двумя составляющими – инвестиционной (возможность получить дополнительный доход) и страховой.

Особенности пожизненного страхования

Заключение страхового договора открывает для клиента (доверенного лица) страховой организации широкие возможности:

• получение оговоренной соглашением сумму при наступлении случая по страхованию (речь идет о смерти страхователя);
• осуществление накопления наличных средств, которые страхователь сможет в любое время использовать в форме залога по кредитному обязательству.

Виды пожизненного страхования жизни

Пожизненное страхование является отличным шансом не только застраховать собственную жизнь, но и накопить некоторый капитал, так как начисляемая премия по страхованию никуда не исчезнет – она будет оставаться на клиентском счету, при этом существует две вариации:

• Первая - по условиям страхового договора доверенное лицо (либо группировка лиц) смогут рассчитывать на обретение выплат в случае наступления смерти страхователя.
• Вторая – получение денег клиентом страховой организации посредством досрочного расторжения страхового договора в оговоренные документацией сроки.

Все разновидности пожизненного страхования могут отличаться по следующим основаниям:

• особенности выплат премий по страхованию;
• механизм формирования и особенности начисления разнообразных выплат (управленческих затрат, комиссионных расходов, лицевой или выкупной цены, бонусных платежей и так далее);
• нюансы привлечения клиента страховой организации к принятию инвестиционных решений по отношению к капиталу, накопленному за период действия страхового договора;
• сравнимость с прочими разновидностями накоплений капитала, возможность произведения оценки инвестиций (например, расчет уровня риска, потенциальная доходность и т.п.).

К основным разновидностям пожизненного страхования традиционно относят следующие его типы.

Простое (пожизненное) страхование жизни, являющееся одна из простейших услуг, если проанализировать ее по требованиям к страхователю и условиям страхования. Бонусные выплаты страховой организации могут направляться на реализацию различных целей:

• наращивание страховой суммы в случае наступления смерти;
• уменьшение выплат по страхованию;
• наращивание номинальной стоимости полиса за счет прибавки вырученных средств к общей страховой сумме.

Особенностями простого страхования являются:

• низкая стоимость (по сравнению с иными разновидностями подобных услуг);
• небольшая величина ежемесячных премий. Как правило, это связывается с продолжительным периодом выплат. Притом размер премиальных выплат может находиться в зависимости от целого множества факторов – наличия активности роста цены полиса, бонусов и так далее;
• обыкновенное страхование сохраняет действие на протяжении всей жизни страхователя (независимо от срока его жизни);
• по условиям договора страхователь может освобождаться от уплаты премий. Это является возможным в случае, если он направит имеющиеся у него бонусы на их погашение. Но в случае, если бонусов будет не хватать на счету клиента, то страховщик может потребовать возобновить выплату премий.

Страхование на всю жизнь при ограниченном периоде оплаты премий. К появлению такой разновидности страхования ведет некоторая неопределенность уплаты премий. В прошлой разновидности сделки страховщик может в любое время напоминать о необходимости оплаты премий. Получается так, что клиент не имеет понимания, когда ему придется произвести выплаты снова. Он изменяет одну неопределенность на иную. А ведь цель страхования состоит в уверенности в завтрашнем дне. Здесь данная проблема разрешена.

Инвестиционная разновидность пожизненного страхования. Данная разновидность сделки является одной из самых перспективных и интересных для клиента страховой организации. Особенности такой сделки являются следующие:

• отсутствие бонусных баллов со стороны страховщика;
• приобретенная прибыль прибавляется автоматически к общей цене полиса;
• тариф для клиента страховой организации не изменяется на протяжении всего периода жизни;
• увеличение общей стоимости полиса не гарантировано страховщиком. Притом сам механизм ее образования, как правило, не всегда является понятным.

Переменное пожизненное страхование. Данная разновидность услуги представляет собой лишь одну из вариаций страхования на всю жизнь. Ее экономическая форма является очень схожей с вышерассмотренными услугами, но по особенностям капитального оборота, здесь существуют свои особенности:

• вариации выплат по премии являются неизменными, а вот величина выплаты может изменяться (снижаться или увеличиваться) на протяжении всего срока действия страхового договора;
• премии при учете вычета расходов на произведение услуг (оплаты агенту) и премии в случае наступления смерти перечисляются на специализированный (накопительный) клиентский счет;
• при заключении договора у страхователя существует всегда выбор, куда будет инвестирован капитал в ПИФы, которые работают с корпоративными акциями, облигациями, государственными ценными бумагами и т. д.. Притом выбор может будет произведен при учете будущих рисков;
• размер страховой суммы при наступлении страхового случая (смерти) может изменяться (как, собственно, и цена полиса). Здесь все зависит от изменений цены активов, в которые вкладывается капитал клиента страховщика. Притом все риски, которые связаны с утратой средств в случае не слишком успешного инвестирования будет нести конкретно страхователь;
• страховая организация гарантировать может лишь одно – минимальную выплату в случае наступления смерти страхователя. Речь здесь идет о сумме, не зависящей от стоимости активов. Притом общая сумма страхования будет расти совместно с ростом стоимости ценных бумаг на клиентском счету. Притом расчет новой суммы страхования может быть произведен в разные периоды – раз в неделю, раз в квартал либо раз в год;
• лицевая стоимость полиса не будет являться фиксированной – она постоянно изменяется.
• страховщик по сути – это не обыкновенное юридическое лицо, которое оказывает страховые услуги, а полноценный участник рынка фондов. В связи с этим на его деятельность распространено законодательство о деятельности на бирже.

Универсальное пожизненное страхование. Данный продукт признан одним из наилучших в плане условий, величины премий, потенциального обретения инвестиционной прибыли и так далее. Особенность сделки состоит в прозрачности всех условий, гибких формах совершения платежей премий, отличные возможности инвестиций. Единственным минусом является отсутствие возможности принятия участия в принятии решений в отношении инвестиционного капитала. То есть все действия будет совершать страховщик без согласования со страхователем.