Страховой интерес является экономической потребностью, заинтересованностью в страховании. Он обуславливается понижением гарантий финансовой защиты извне определенного субъекта либо группировки субъектов, характером риска в общественном производстве, а также стремлением к страховой защите доходов, имущества, здоровья, жизни, трудоспособности.
Страховая сумма представляет собой денежную оценку страхового интереса, а также ответственности по страхованию, то есть это - оценка максимальной величины обязательств страховщика по выплатам страхования.
Страховой интерес как объект страхования
Страховой интерес у страхователя представляет собой необходимую предпосылку по заключению страхового договора.
Риск, принимаемый на страхование, должен быть реализован в некую финансовую форму.
Владелец имущества является носителем страхового интереса. . Имущественный интерес представляет собой интерес к сохранению имущества, дохода, здоровья, жизни и т. п.
Страховой интерес является юридическим правом на страхование, которое возникает тогда, когда лицо обладает юридическим отношением к страховому имуществу. Это значит, что лицо обретет доход от сохранности такого имущества либо что ему наносится ущерб при повреждении такового.
Для противодействия этой возможности, разработана была одна из главных доктрин в страховании — лицо, которое страхует что-либо, должно будет понести финансовые убытки при реализации застрахованного риска.
Страховой интерес исходит от признанного юридически отношения страхователя к страховому объекту. К примеру: пользование, владение, распоряжение имуществом; нахождение на иждивении и т. п.
Подобным образом, зависимо от интереса, который подлежит страхованию, страхование, прежде всего, разделяется на следующие крупные классы:
- Имущественное;
- Личное.
Они сильно отличаются друг от друга по двум признакам. Во-первых, как становится ясно из самого наименования, при страховании имущества страхуемый интерес должен обладать связью с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связывается не с имуществом, а с личностью застрахованного лица.
Страховой интерес при имущественном страховании
При страховании имущества страховой интерес может проявляться в следующих формах:
- право собственности на страховой объект;
- право на аренду имущества;
- ответственность за чье-то имущество, которое принимается на временное хранение, ремонт или переработку.
Все перечисленные вариации относят к страхованию имущества. В них интерес страхования всегда ограничивается фактической стоимостью имущества.
В этой связи страхование имущества основывается на принципе возмещения ущерба в фактическом размере в границах страховой суммы. Поэтому при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость на момент заключения договора (страховая стоимость).
В случае страхования у нескольких страховщиков единого интереса от единых же рисков, когда общая сумма страхования превышает действительную стоимость застрахованного имущества, существует двойное страхование. При нем каждый из страховщиков будет нести ответственность лишь в границах действительной стоимости имущества и в объеме, который пропорционален сумме страхования по заключенному договору.
При страховании гражданской ответственности, которая связана с возмещением материального ущерба, который нанесен третьему лицу, страховой интерес будет заключаться в том, чтобы не наступила ответственность по обязательствам. Так как величину возможного причиненного ущерба невозможно заранее определить, в договоре страхования ответственности учреждается не страховая сумма, а предел ответственности страховщика, то есть максимальная сумма, в границах которой он обязан возместить причиненный страхователем третьим лицам ущерб.
Страховой интерес при страховании жизни
В отличии от имущественного страхования и ответственности в страховании жизни страховой интерес не ограничивается. Любой человек обладает неограниченным страховым интересом к собственному здоровью и жизни. В связи в этим сумма страхования ограничению не подлежит. В договоре по личному страхованию страховая сумма учреждается по соглашению меж страхователем и страховщиком.
В страховании жизни концепт ущерба не применяется. Речь в данном случае можно вести лишь о выплате согласованной страховой суммы по истечению срока действия договора либо при наступлении страхового случая.
Принцип страхового интереса наложил некие ограничения на страхование жизни и иные разновидности личного страхования. В большей части государств запрещено страховать жизнь детей, родителей, иных родственников, а также посторонних людей. Исключение могут составлять некоторые разновидности страхования детей и страхование супругов. В последней ситуации различаются две вариации. Или один супруг страхует себя и второго, или страхует себя, назначая второго выгодоприобретателем.
Есть разновидности страхования жизни, где ограничен страховой интерес. Кредитор, предоставляя в долг крупную денежную сумму, обретает ограниченный страховой интерес к жизни собственного должника. На таком факте основываются некоторые формы страхования жизни, которые сопутствуют денежно-кредитным отношениям (ипотечное, кредитное страхование). Условием для предоставления кредита может являться страховой договор по собственной жизни должником на срок и сумму погашения кредита, указания кредитора выгодоприобретателем.
