Особенности ДМС

Суть ДМС

ДМС является добровольным медицинским страхованием, которое в отличие от обязательной формы медицинского страхования обеспечивает гражданину получение дополнительных медицинских услуг (частные медицинские клиники, платные медицинские палаты и др.) за счет финансирования страховой организации.

ДМС - это форма социальной защиты интересов населения в области здравоохранения, выражаемая в предоставлении гарантий оплаты медицинской помощи при возникновении страхового события за счет финансовых средств, которые накоплены страховщиками. Цель этой формы медицинского страхования состоит в обеспечении предоставления гражданам медицинских услуг и медицинской помощи при в случае заболевания или травмы, объем которых не охватывается программой ОМС, а включается в ДМС.

Гарантии ДМС

Гражданам гарантируется частичное или полноценное возмещение затрат со стороны страховщиков. Конкуренция меж страховыми компаниями вынуждает их разрабатывать программы ДМС с улучшенным списком медицинских услуг. ДМС содержит более широкий перечень медицинских услуг, нежели ОМС.

Задачей ДМС является обеспечение гражданам высококачественных медицинских и вспомогательных услуг сверх учрежденных программами ОМС. Договор ДМС предусматривает для пациентов пользование палатами повышенной комфортности, получение улучшенного диетического питания и услуг сопровождения. Отношения ДМС урегулированы договором, его форма выработана, утверждена Постановлением Правительства России № 41.

Особенности ДМС

По ДМС субъектами страхования являются граждане, страховщики, страхователи, медицинские учреждения. Важнейшими отличительными особенностями ДМС от иных разновидностей страхования является исполнение социальных функций:

• уменьшение степени теневого финансирования в системе охраны здоровье и увеличение ее эффективности в целом (по экспертным оценкам, величина теневых платежей составляет до тридцати процентов от всего рынка платных медицинских услуг);
• образование, введение более высоких стандартов медпомощи для населения (ДМС представляет высококачественную медицинскую помощь при высоком уровне сервиса). Пациент, который привык к подобному уровню обслуживания, наращивает собственные требования и к государственной системе.

В настоящий момент ДМС является дополнением к ОМС, в его пределах происходит произведение операций по договорам, предусматривающим оплату некоторых медицинских услуг, не включенных в программу ОМС. Необходимость ДМС обуславливается существованием потребностей по обеспечению страхователю гарантий выплат компенсаций дополнительных расходов, которые связаны с обращением гражданина в лечебное учреждение по заключенному договору ДМС. Главная часть рынка ДМС приходится на корпоративных клиентов.

Отличительными чертами ОМС и ДМС выступают:

1. различные цели: так, к примеру, ДМС обладает коммерческими намерениями, а ОМС — социальными;
2. характер: ДМС может являться как индивидуальным, так и коллективным, а ОМС обладает всеобщим характером, то есть иными словами он направлен в целом на все общество без исключений;
3. базис: договор ДМС может быть заключен на добровольной основе, а полисом ОМС должен обладать каждый;
4. услуги: в ОМС существует минимальный перечень услуг, а в ДМС, так как это дополнительный пакет, список услуг более обширен.

Анализ рынка ДМС показал, что в 2015 году рынок страхования составил:

• семьдесят шесть процентов по премиям и семьдесят два процента по выплатам добровольных разновидностей страхования,
• двадцать четыре процента по премиям, двадцать восемь процентов по выплатам, которые связаны с обязательными разновидностями.

Премии, которые накапливаются по разновидностям страхования жизни, каждый год увеличиваются, в настоящий момент составляют 12,7 % от общего объема премий, полученных в 2015 году. С 2013 года доля премий по страхованию жизни возросла на три с половиной процента. Выплаты по видам страхования жизни выросли незначительно, образовав пять процентов в общем объеме выплат.

В ближайший период усредненные цены на обслуживание по ДМС возрастут. К 2020 году усредненная стоимость приема должна достигнуть 2355,3руб. В 2016 году отмечалось, что темпы роста взносов начали ускоряться. На это увеличение несомненно воздействует инфляция, ведущая к росту тарификации и следовательно - к увеличению цен на услуги. Когда наладится разграничение услуг по ДМС и ОМС, доля рынка ДМС вырастет в четыре-пять раз. При разграничении услуг по ДМС и ОМС вырастет численность учреждений здравоохранения. В случае осуществления позитивного сценария процент розничного страхования в общих взносах по ДМС уже к 2020 году может достигнуть пятнадцать процентов (продукт будет интересен и частным клиентам: его цена будет являться сопоставимой для корпоративных клиентов и клиентов — физических лиц), доля страхования от критических заболеваний — восемнадцати процентов. Когда продукт не имеет особого спроса, доля розничного страхования в общих взносах по ДМС почти не увеличивается (составляя семь процентов), доля страхования от наступления критических заболеваний будет колебаться на уровне шести процентов. Таким образом, определяются ключевые моменты деятельности сегментов ДМС в секторе медицинского страхования России, которое заключается в различном их сочетании, в сбалансированности величин государственных гарантий оказания гражданам медицинской бесплатной помощи и ДМС.