Основные принципы страхования жизни

Страхование жизни и его принципы

В условиях современности страхование жизни исполняет не только непосредственные функции гарантии, которые присущи в целом страхованию, но и становится важнейшим сектором представления инвестиционных и финансовых услуг. В этой связи важно определить принципы страхования жизни, на основе которых оно сможет функционировать.

Данная разновидность страхования основана на следующих принципах:

• дисконтирование;
• участие в прибыли страховщиков по специализированным инвестиционным полисам;
• выкуп страховых договоров;
• прозрачность в страховании жизни.

Принцип дисконтирования

В статистике данный принцип дает возможность с достаточной точностью определить показатели демографического общественного развития (такие как продолжительность жизненного цикла, вероятность смерти либо дожития до определенного возраста), что позволяет страховщикам во времени планировать последующие выплаты по страхованию. В связи с этим страховые организации с большой уверенностью могут применять поступающие взносы по страхованию для инвестирования, заранее владея информацией о сроке, когда придет время реализовать страховую выплату.

Принцип участия в прибыли страховщика по специальным инвестиционным полисам

Данный принцип основывается на том, что страховые компании по страхованию жизни, принимая к учету долгосрочный характер данной разновидности страхования, привлекают страхователей к участию в прибыли, которую они обретают от пользования средствами из страховых резервов. Ежегодно страховая организация отправляет часть получаемой прибыли на выращивание страховых сумм по договорам страхования жизни. Такая дополнительная сумма именуется бонусом, она будет выплачена лишь по истечению срока действия договора либо наступлению страхового события. Есть две формы начисления бонусов:

• бонусы ежегодного типа, которые начисляются в форме объявленного процента от суммы страхования;
• итоговый бонус, который начисляется страховой организацией по завершению срока договора либо при претензиис целью повышения интереса клиента в сохранности действия договора на целый срок или поощрения за длительный срок уплаты премий при страховании пожизненного типа. Итоговый бонус будет тем больше, чем дольше будет срок действия договора.

Для определения участия страхователей в прибыли страховой компании необходимо знать источники ее обретения. Вся прибыль, которая получается и распределяется страховыми компаниями по страхованию жизни, зависимо от источников получения разделяется на финансовую и техническую.

Принцип выкупа договора

Данный принцип основывается на выкупной сумме, представляющей собой денежную сумму, оплачиваемую страховщиком страхователю, который выразил желание по какой-то причине расторгнуть договор по страхованию жизни. Выкупная сумма является стоимостью накопленного по договору долгосрочного страхования жизни премиального резерва на день досрочного расторжения договора. По любому договору реализуется капитализация оплачиваемых премий, начисляется математический резерв. В полисе обычно указываются гарантированные стоимости выкупа договора страхования в разнообразные периоды его прекращения.

Существуют и иные операции, при которых у страхователя появляется право требовать суммы математического резерва, который начислен по его договору страхования:

1. Цессия. Страхователь сможет передать договор в собственность иному лицу посредством дарения либо продажи.
2. Ссуда либо аванс под договор страхования. Страхователь может занимать у страховщика сумму в объеме до 90% стоимости выкупа, не прекратив действие договора при условиях продолжения оплаты премий. Если страхователь вернет сумму аванса при оговоренных процентах, то страховая сумма будет восстановлена, затем выплачена по истечению срока договора либо в случае претензии. Если сумма аванса при процентах не вернулась, то страховая сумма подлежит сокращению в такой же величине либо страховой договор может расторгаться страховой организацией. В РФ ссуды могут быть выданы страхователям - физическим лицам, которые заключили страховой договор на дожитие до установленного срока. Величина выдаваемой ссуды не может превысить выкупную сумму. Учреждаемые проценты за использование ссуды могут превысить норму доходности, которая заложена в расчет страховой суммы по этому договору страхования. Срок выдачи ссуды может быть ограничен сроком действия страхового договора.
3. Передача страхового полиса под залог. Довольно часто страховой полис может быть передан в залог лицу, которое предоставляют ссуду застрахованному.

Прозрачность страхования жизни

. Это еще один важнейший принцип страхования жизни, означающий, что страхователь при заключении договора и в период его действия обладает правом требования от страховой организации всей информации по ее деятельности и о производимых ею операциях по страхованию, чтобы клиенту понятны были главные условия, на которых он подписывает договор. В понимании европейского типа прозрачность означает обязательство страховщика по предоставлению страхователю всей необходимой информации как до, так и после заключения договора, включающую:

• данные о наименовании страховой организации, ее правовой форме, государстве, где произошел регистрацию головной офис, его адресных данных, адресе агентства, которое заключает договор;
• условия страхования, в том числе определение любой гарантии и любого дополнения к договору, его контракта, условия уплаты премий, условия по начислению бонусов, правила определения выкупной цены полиса, расчет премии по каждой разновидности гарантии;
• о числе дней для обдумывания, предоставляющихся клиенту для возможности расторжения контракта в первые дни после его заключения, с возвратом ему оплаченной премии в абсолютном размере;
• о налоговом обложении по любому типу полиса;
• о порядке обжалования договоров страхования, рассмотрения дел в судебном заседании;
• обо всех изменениях в условиях страхового полиса либо законодательства, которое применяется к данной разновидности страхования.