Определение условий договора страхования

Понятие договора страхования

Договор страхования является соглашением между страховщиком и страхователем, согласно условиям которого страховщик принимает на себя обязательства уплатить выгодоприобретателю либо страхователю определенную денежную сумму в случае наступления предусмотренного договором случая по страхованию. Страхователь по страховому договору обязуется платить страховщику премию по страхованию, исполнять ряд иных обязанностей и соблюдать предусмотренные соглашением ограничения.

Порядок заключения страхового договора

Законодательством предусмотрена письменная форма заключения договора. Несоблюдение формы письменного характера может повлечь за собой недействительность страхового договора, исключая договоры по обязательному государственному страхованию.

Договор страхования (как обязательного, так и добровольного) может заключаться посредством составления единого документа (2 пункт 434 статьи ГК РФ), либо посредством вручения страховщиком страхователю на основе его устного или письменного заявления полиса страхования (сертификата, свидетельства, квитанции), который подписан страховщиком.

Определение условий

Принятие страхователем таких документов признается согласием для заключения договора на условиях, которые предлагаются страховщиком. Для страховщиков заключение страхового договора на предлагаемых страхователем условиях не признается обязательным.

Как страховщик, так и страхователь должны обладать правоспособностью и дееспособностью для вступления в страховые правовые отношения. Прежде всего, для страховщика - это наличие лицензии и соответственных учредительных документов, которые зарегистрированы надлежащим образом. Для страхователя — общие правила дееспособности и правоспособности, в соответствии с ГК РФ.

На договоры по личному страхованию распространено правило по публичным договорам, которое содержится в 426 статье Гражданского Кодекса. Договор публичного типа имеет отличия от иных гражданско-правовых договоров некоторыми характерными особенностями:

• в образе одного из субъектов такого страхового договора должна выступить коммерческая организация (то есть компания страхования — страховщик);
• организации коммерческого типа должны вступить в договорные отношения с любыми юридическими и физическими лицами, которые к ним обращены (то есть страхователями);
• предметом договора, который определен как публичный, должны выступить обязанности по продаже товаров, исполнению работ либо оказанию услуг, по своей сути составляющие содержание конкретно той деятельности, которая по собственному характеру должна реализовываться коммерческой организацией по отношению к каждому, кто к ней обращается. В страховании договорным предметом являются обязанности страховщиков по защите соответственных интересов страхователей имущественного типа.

Для того, чтобы заключить страховой договор страхователь предоставляет страховщику письменное заявление в учрежденной форме, или другим допустимым способом заявляет о собственном намерении заключать страховой договор.

Факт по заключению страхового договора должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю свидетельством страхового характера (сертификатом, полисом) при приложении правил страхования.

Страховое свидетельство (полис) должно содержать:

• название документа;
• название, банковские реквизиты и юридический адрес страховщика;
• фамилию, имя, отчество либо название страхователя, а также его адрес;
• указание страхового объекта;
• величина страховой суммы;
• указание риска страхования;
• величина страхового взноса, порядок и сроки его внесения;
• срок действия страхового договора;
• порядок прекращения и изменения договора;
• иные условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к страховым правилам или исключениям из них;
• подписи сторон.

Иногда к страховому договору может прилагаться дополнение — аддендум.

Страховщик в ходе заключения страхового договора имеет право использовать выработанные им либо объединением страховщиков стандартизированные формы договора (полиса страхования) по отдельным разновидностям страхования.

Систематическое страхование различных партий имущества единого рода (грузов, товаров и т.д.) на схожих условиях на протяжении определенного срока может реализовываться согласно соглашению страховщика и страхователя на основании единого договора страхования - генерального полиса.

Страхователь обязуется по отношению к каждой партии имущества, которая подпадает под действие генерального полиса, сообщить страховщику обусловленные этим полисом данные в предусматриваемый им срок, а если он не предусматривается, немедленно по их получению. Страхователь не может быть освобожден от этого обязательства, даже если к моменту получения таких данных возможность убытков, которые подлежат возмещению страховщиком, уже миновала.

По требованию страхователей страховщик обязуется выдавать полисы страхования по отдельным партиям имущества, которые подпадают под влияние генерального полиса.

При несоответствии содержания полиса страхования генеральному полису предпочтение отдаваться будет полису страхования.

При заключении страхового договора между страховщиком и страхователем должно достигаться соглашение:

• о имущественной базе или другом имущественном интересе, который является объектом страхования (при страховании имущественного типа) и о застрахованном лице (при страховании личного типа);
• о характере событий, на случай наступления которых реализуется страхование (страхового случая);
• о величине страховой суммы;
• о сроке действия страхового договора.