Сущность непропорционального перестрахования
Рынок страховых услуг непрерывно растет, одной из наиболее популярных форм перестрахования считается непропорциональное перестрахование, которое позволяет сводить вероятность возникновения разного рода конфликтов и спорных ситуаций к минимуму. На территории различных государств, в их числе и Россия, оно реализуется с середины двадцатого столетия.
При применении непропорционального перестрахования объем ответственности перестраховщика, который выражается в финансовом эквиваленте, необходимом для покрытия ущерба, который нанесен при наступлении страхового случая, определяется лишь по его размеру.
При использовании пропорционального страхования все риски разделяются меж перестрахователем и перестраховщиком равномерно.
Размер страховой премии, которая полагается перестраховщику, обязательно рассчитывается в индивидуальном порядке.
Достоинства и недостатки
Непропорциональное перестрахование обладает как своими достоинствами, так и недостатками. При этом интересы перестрахователя и перестраховщика в нем целиком совпадают. Поэтому такая форма по заключению договора останется чрезвычайно популярной посреди российских страховщиков – все его участники могут получать от такого соглашения выгоду (но лишь при существовании определенных условий).
Непропорциональное перестрахование обрело развитие из-за стремления некоторых организаций давать гарантии по денежным интересам, подвергаемым малому числу крупных убытков или же многому числу мелких убытков.
Именно по причине сложившейся ситуацией образовалось два типа перестрахования непропорционального вида:
- превышение убыточности;
- превышение убытков.
Каждая отдельная разновидность перестрахования непропорционального типа используется в разных случаях. Страховая организация тщательным образом производит анализ собственного клиента, после чего дает предложение цессионарию.
Особенности непропорционального страхования
Непропорциональное страхование обладает множеством различных особенностей. Их нужно обязательно учитывать как цеденту, так и цессионарию.
К таким особенностям следует отнести в первую очередь:
- при непропорциональном типе страхования размер денежной компенсации, которая должна быть уплачена клиенту, должен определяться лишь после наступления страхового случая, ибо обязательно должна учитываться величина выплаты страхования (фактическая);
- цессионарий должен быть привлечен к выплате финансовой компенсации лишь в том случае, если размер нанесенного риском ущерба превысит обозначенный в договоре приоритет прямого страховщика.
Именно из-за особенностей, которые присущи непропорциональному страхованию, его также именуют перестрахованием на основе убытка. Рассматриваемые особенности единовременно являются и недостатком, и достоинством рассматриваемой разновидности перестрахования.
Цедент обретает определенную выгоду, если отмеченный договором лимит при наступлении страхового события существенно превышается, и у него пропадает необходимость уплачивать всю сумму полагающейся финансовой компенсации.
В этой ситуации цессионарий останется в убытке – так как размер премии, которая получена за заключение договора такого типа, в большей части случаев в несколько раз меньше суммы, которую нужно уплатить при возникновении страхового случая.
В тот же момент, даже если происходит несколько страховых событий, но в сумме убыток от них не может превышать определенного обозначенного договором значений, цессионарий никаким образом не должен принимать участие в его компенсации.
Всю финансовую ответственность в таком случае будет нести цедент. Ещё одной важнейшей особенностью непропорционального типа перестрахования считается стоимость обслуживания договоров такого типа – она небольшая, в особенности относительно цены договоров по пропорциональному перестрахованию.
Сами же расчеты меж сторонами, которые заключили соглашение рассматриваемого типа, принимают к учету лишь окончательные финансовые итоги цедента, а не каждый страховой случай в отдельности.
Также расчеты реализуются при возникновении масштабного ущерба. Отсутствует излишняя бумажная волокита. Именно поэтому отчасти, невзирая на прямо противоположные интересы сторон, договора по непропорциональному страхованию становятся еще более популярными.
В случаях заключения договоров, основанных на базе эксцедента годовой убыточности, в расчет принимается некоторая сумма, которая представляет своего рода лимит. Она является совокупностью всех выплат по заключенному страховому договору при наступлении оговоренных соглашением случаев.
Если на протяжении срока действия страхового договора суммарная численность выплат превысила некий лимит, то обязанности по уплате финансовой компенсации переходят к перестрахователю непосредственно.
Договор рассматриваемого вида может быть обозначен как «StopLoss», так как он придает возможности страховщику по ограничению суммарной численности страховых выплат за один календарный год. Чаще всего такого рода соглашения используются для рисков, численность которых может существенно изменяться из года в год, и не поддаваться устойчивому прогнозу.
При возникновении случаев по страхованию первичный страхователь обязательно должен уведомлять цедента о них. К концу года реализуется подсчет суммарной численности выплат страхования по произошедшим страховым событиям, и сравниваются с величинами удержания:
- Если итог вычитания будет положительным, то обязанность выплаты финансовой компенсации от стороны перестраховщика отсутствует.
- Если результат вычитания единого значения из иного отрицательный, то он должен погаситься перестраховщиком (в границе оговоренной суммы договором).
