Критерии договоров по страхованию жизни
Практика и теория страхования жизни представляет великое множество разновидностей договоров по страхованию жизни, которые заключаются страховыми компаниями при реагировании на небольшие изменения в функционировании рынка финансов. Но вся совокупность разновидностей страхования жизни обладают определенными типическими характеристиками, выработанными за всю историю развития данной разновидности страхования. Основными критериями, по которым отличают разные виды страхования жизни, составляют:
- страховой объект;
- страховой предмет;
- порядок оплаты премий по страхованию;
- период действия покрытия по страхованию;
- форма покрытия по страхованию;
- разновидность выплат по страхованию;
- форма заключения страхового договора.
Классификация договоров по страхованию жизни
Таким образом, базируясь на вышеназванных критериях, выделены следующие разновидности страхования.
По разновидности объекта страхования жизни отличают:
- страхование своей жизни, когда застрахованное лицо и страхователь являются одним и тем же индивидом; б) страхование по отношению к жизни иного лица, когда застрахованное лицо и страхователь являются различными индивидами;
- страхование жизни совместного типа на базе принципа первой либо второй смерти.
Зависимости от предметов страхования жизни выделено страхование на дожитие и страхование на случай наступления смерти.
Зависимо от порядка оплаты премий по страхованию выделяются:
- страхование жизни при единовременной премии;
- страхование жизни при периодических премиях, оплачиваемыми:
- на протяжении срока договора;
- на протяжении ограниченного периода времени, которое составляет меньший период, чем срок договора;
- в ходе всей жизни.
Однократная премия предусматривает оплату взноса по страхованию один раз в абсолютном размере в момент подписания страхового договора. Периодические премии оплачиваются каждый год, каждый квартал либо каждый месяц. В настоящий момент во всех государствах, исключая Японию, отмечается устойчивый и быстрый рост объема единовременных премий.
В Великобритании, Австралии, Франции удельный вес единовременных премий в 2010 году составлял свыше двух третей от всей годовой суммы премий, которые были собраны по страхованию жизни, а в Швейцарии и Италии - свыше 55%.
Это объяснимо тем, что договоры страхования с однократной премией являются более гибкими и конкурентоспособными страховыми продуктами. Они предлагают не только покрытие на случай наступления смерти, но и считаются привлекательными инструментами инвестиционного типа.
По сроку действия страхового покрытия отличают пожизненное страхование (на весь срок жизни) и страхование жизни на конкретный период.
Зависимо от формы страхового покрытия выделяют следующие разновидности страхования жизни:
- на установленную в твердом значении страховую сумму;
- при убывающей страховой сумме;
- при возрастающей страховой сумме;
- при росте страховой суммы согласно росту индекса розничных цен;
- при росте страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;
- при росте страховой суммы за счет прямых инвестиций страховых премий в специальные фонды инвестирования.
По разновидностям страховых выплат отличают страхование жизни:
- с разовой оплатой суммы по страхованию;
- с оплатой ренты (аннуитета);
- с оплатой пенсии.
По способу заключения договоры по страхованию жизни подразделяются на договоры коллективные и индивидуальные.
Основные типы страхования жизни
Изучив характеристики важнейших критериев, которые определяют специфику разнообразных видов страхования жизни, можно сформировать комплексную систему страхования жизни, более употребляемых типов на рынке страхования. В практике и теории страхования жизни традиционно выделяются три базовых типа страхования, которые имеют существенные отличия по целой совокупности приведенных выше критериев:
- страхование жизни срочного типа - страхование жизни на случай наступления смерти, которое заключается на конкретный срок;
- пожизненное страхование - страхование на случай смерти на протяжении всего периода жизни застрахованного лица;
- смешанный тип страхования жизни - страхование и на случай наступления смерти, и на дожитие в ходе конкретного периода времени.
Существуют и более широкие типы в смешанном страховании жизни, когда страхование на случай смерти и страхование на дожитие сливаются с страхованием медицинского типа, страхованием от наступления несчастных случаев либо даже со страхованием ответственности.
Существуют и иные классификации базовых типов страхования жизни. К примеру, выделяются три группировки страхования жизни, которые могут существовать как отдельно, так и в какой-либо другой комбинации: страхование жизни срочного типа; страхование на дожитие; страхование пожизненного типа. В подвиды выделены типы страхования жизни, которые производны от базовых типов и существующие внутри них: аннуитетное, или рентное, пенсионное, страхование жизни.
Страхование на случай смерти объединило разновидности страхования, условия которых предусмотрели выплату по страхованию лишь в случае смерти застрахованного лица.
Страхование на дожитие включило разновидности страхования, по которым предусматривается выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного момента (до завершения срока страхования, до определенного события или возраста).
Смешанное страхование объединяет в едином страховом договоре на случай наступления смерти, страхование на дожитие (иногда и страхование от несчастных случаев). Любая из названных группировок страхования существует в чистом виде и применяется на практике.
В общей форме классификацию моделей в страховании жизни представлена следующим образом (gо учету изменений стоимости денег во временном периоде - инфляции):
- модели краткосрочного типа – не учитывают инфляцию, страховые договоры сроком до одного года;
- модели долгосрочного типа – учитывают инфляцию, страховые договоры сроком свыше одного года.
