Понятие пожизненного страхования и его формы
Полис пожизненного страхования является полисом, который гарантирует реализацию выплаты в случае наступления смерти застрахованного лица. Платеж будет производиться независимо от причин гибели, исключая случай самоубийства. Сумма выплат складывается за счет премий по страхованию, вносимых страхователем ежемесячно, единожды в квартал или в год.
Перед оформлением сделки страхователь должен пройти медицинское освидетельствование на предмет выявления вредных привычек и хронических болезней. Возрастной критерий и состояние здоровья учитываются в определении тарифа.
Различают несколько вариаций пожизненного страхования, отличающиеся друг от друга следующими условиями:
- Особенности внесения премий по страхованию.
- Количество элементов, формирующих цену полиса (выкупная сумма, комиссионные, бонусы, расходы на управление).
- Возможность (либо невозможность) страхователя воздействовать на принятие решений относительно инвестирования накопленных резервов.
- Качественная оценка страховой услуги, зависящая от уровня доходности инвестиций, их рисков, возможностей страхователя воздействовать на инвестиционные решения и т.п.
Отличительные черты пожизненного страхования с ограничением периода уплаты страховых премий
Большую часть страхователей не устраивает неопределенность со сроком оплаты премий. В связи с этим страховые организации предлагают собственным клиентам уже более совершенный продукт при ограниченном сроке внесения взносов. Этот подход возвращает страхователю контроль над ситуацией, плюс ко всему он может по собственному усмотрению избирать длительность периода платежей.
Срок определяется количеством лет жизни страхователя. Также оплаты могут быть прекращены после определенного события - выхода на пенсию или достижения конкретного возраста.
Данная разновидность страхования предполагает выплату увеличенных страховых премий в первые годы после заключения страхового договора.
Особенности инвестиционного пожизненного страхования
Данная разновидность страхования не предусматривает выплату бонусов, потому как вся совокупность доходов, полученная от инвестиционной деятельности, направляется на увеличение цены страхового полиса. Притом тариф по страхованию образует стабильную сумму, а лицевая цена страхового полиса постоянно возрастает.
Страховая организация систематически информирует собственного клиента о составляющих элементах, образующих стоимость страхования, таких как:
- величина ежегодных расходов, которая связана с необходимостью управления страховым договором;
- сумма страховой премии, подлежащая оплате после смерти застрахованного лица;
- увеличение лицевой цены страхового полиса.
Необходимо заметить, что предельные показатели таких трех величин закреплены положениями страхового договора, который заключен со страховщиком. Так, его условиями закрепляется максимальная сумма, которая может составить расходы организационного характера. Также в него включена информация по отношению к максимальной величине страховой премии и минимального прироста стоимости полиса в процентном отношении.
За последнее время страховые организации начали применять комбинирование операций по прямому инвестированию и участию в прибыли. Страхователям начали предлагать юнитизированные полисы при участии в прибыли. Подобные страховые полисы обладают связью с юнит-фондами, но при этом страховая организация гарантирует страхователям, что стоимость юнитов не будет падать ниже той, что существовала на момент оплаты премии.
Инвестиционные полисы по пожизненному страхованию могут быть двух разновидностей:
- с единовременной премией;
- с регулярной премией.
Первая разновидность договоров часто именуется страховым бондом. Это самая простейшая форма инвестиционного договора. Бонды могут быть подписаны на условиях пожизненного страхования, и страхователь может держать их любой срок до наступления страхового случая. Премия может использоваться для оплаты юнитов в избранном фонде по стоимости предложения на день оплаты премии. Полис может переводиться в наличный капитал в любой момент, стоимость выкупа равняется стоимости юнитов по такому страховому полису на день выкупа по стоимости покупки. Страхователь обладает правом в процессе действия договора внести новые единовременные премии, на которые приобретаются юниты и присоединяются к его полису. Можно также изъять часть юнитов ежегодно, тем самым получая доход. В последние годы многие страховые организации ввели бонды с правом выплаты дохода страхователю в форме дивидендов либо ренты один раз за семестр.
В случае наступлении страхового события (здесь речь идет о смерти застрахованного лица) уплачивается страховая сумма, равная стоимости юнитов, которая скорректирована по возрастной шкале. К примеру, для лиц, которые старше шестидесяти лет уплачивается сто один процент стоимости юнитов, для лиц в возрастном диапазоне 50 — 120, 30 лет — двести процентов.
Инвестиционные полисы по пожизненному страхованию при регулярной премии построены на принципе накопления юнитов до указанного в договоре предела суммы по страховому покрытию. В случае наступления смерти застрахованного лица уплачивается большая из двух сумм: сумма страхования по договору либо цена юнитов по стоимости покупки.
Минусы инвестиционного пожизненного страхования
Одним из главных недостатков инвестиционного пожизненного страхования является отсутствие возможностей по досрочному расторжению страхового договора при получении всех оплаченных взносов страхования.
Так как минимальный срок подобных договоров составляет три года, а в большей части случаев они заключаются сроком на пять лет, это может становиться ощутимой проблемой, но во всяком случае не такой острой, как в договорах по накопительному страхованию, где при расторжении страхового договора клиент сможет получить лишь выкупную сумму. Как правило, при оплате взноса по страхованию единовременно выкупная сумма образует 75—90% от величины взноса, но зависимо от условий страхового договора, страхового периода, порядка уплаты взносов по страхованию и даты расторжения договора величина выкупной суммы может являться существенно более низкой или равной нулю.
