Страхователь – это юридическое либо дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком добровольный страховой договор или же лицо, которое является страхователем в силу закона.
Общие обязанности страхователя
Главная обязанность страхователя состоит в уплате страховой премии — цены риска. Она является платой за страхование, которую выгодоприобретатель (страхователь) обязан оплатить страховщику в сроки и порядке, установленные страховым договором (1 пункт 954 статьи ГК РФ).
Названная обязанность выгодоприобретателя (страхователя) отображает возмездность страховых обязательств и обладает важным значением для определения начала действия страхового договора.
По общему правилу страховой договор должен вступить в силу с момента оплаты страховой премии либо ее первого взноса и, таким образом, он признается реальным договором. Страховая премия по общему правилу является неделимой, то есть принадлежит страховщику за весь период страхования, хотя бы риск угрожал какой-то одной части такого периода.
В базисе определения величины страховой премии заложен сложный экономико-математический механизм расчета тарифов страхования.
Страховой тариф является ставкой страховой премии с единицы страховой суммы, исчисляемой с учетом характера объекта страхования, а также характера страхового риска (1 абзац 2 пункта 954 статьи ГК РФ, 1 абзац 2 пункта 11 статьи Закона об организации страхового дела).
Страховщики, которые осуществляют договорное страхование, обладают правом самостоятельно вырабатывать и использовать страховые тарифы (1 абзац 2 пункта 954 статьи ГК). Определенный размер страхового тарифа должен определяться в страховом договоре по соглашению сторон (3 часть 2 пункта 11 статьи Закона об организации страхового дела). Закон может предусматривать случаи регулирования или установления страховых тарифов государственными органами страхового надзора (2 абзац 2 пункта 954 статьи ГК РФ), которые исполняют также публичные контролирующие функции за обоснованностью страховых тарифов, самостоятельно высчитываемых страховщиками («в» подпункт 3 пункта 30 статьи Закона об организации страхового дела).
Страховые тарифы по разновидностям обязательного страхования учреждаются согласно федеральным законам о конкретных разновидностях обязательного страхования (2 абзац 2 пункта 11 статьи Закона об организации страхового дела).
Страховая премия может быть внесена как единовременно, так и рассрочкой — страховыми взносами. Условиями определенных страховых договоров могут предусматриваться разнообразные последствия неуплаты в срок очередного страхового взноса (3 пункт 954 статьи ГК РФ):
- уменьшение (редукция) величины страховой суммы;
- прекращение договора с сохранением права получения выкупной суммы (доли оплаченных взносов) и пр.
Информационные обязанности страхователя
Страховое обязательство, которое направлено на уменьшение или устранение имущественных последствий предполагаемой опасности (страхового риска), определяет характер и сущность «информационной» (уведомительной) обязанности страхователя. Так, он должен сообщать страховщику обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения вероятностей наступления страховых случаев и величины возможных убытков при их наступлении (страхового риска), если данные обстоятельства не являются, но должны быть известными страховщику (1 абзац 1 пункта 944 статьи ГК РФ).
«Информационная» обязанность нужна для достижения необходимой индивидуализации риска, выполнение которой путем описания его черт возлагается конкретно на страхователя как лица, более осведомленного о характере опасностей, которые реально создают угрозу для его имущественных интересов.
Страховщик полностью доверяет сообщаемой страхователем информации по условиям принимаемого риска, а также возможностях реализации его в страховое событие. В связи с этим страхование подчиняется принципу высшего доверия сторон, общепризнанному законодательством, доктриной и правоприменительной практикой всех правопорядков и по существу применяемому как обычай делового оборота в сфере страховой деятельности. Его можно признать проявлением гражданского принципа добросовестности. Совместно с этим названный принцип не обращает страховое обязательство в доверительно-личную (фидуциарную) сделку, а только задает ей характер конфиденциальности.
При заключении страхового договора есть собственного рода информационная асимметрия. Страхователь все знает о собственных рисках, а страховщик — только то, что ему сообщат. Но для верной оценки риска ему необходимо знать все существенные обстоятельства.
При заключении страхового договора страхователь обязуется сообщать страховщику все известные обстоятельства, которые имеют существенную значимость для определения вероятностей по наступлению страхового случая и величины возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства неизвестны страховщику.
Согласно этому страхователь наделяется обязанностью предоставления полной и достоверной необходимой информации по риску. Это именуется принципом страховой высшей добросовестности. Для обеспечения получения необходимой информации, страховщик применяет сразу два способа:
- прямой запрос;
- внесение в страховой договор условия о том, что клиент обязуется самостоятельно сообщать страховщику о фактах, которые являются важными для оценки риска.
Согласно 944 статье ГК РФ существенными признаются обстоятельства, которые детально оговорены страховщиком в стандартной форме страхового договора либо в его письменном запросе. Если после заключения страхового договора из ответов на вопросы запроса станет понятно, что страхователь сообщал страховщику заведомо ложные данные по рискам, то страховщик имеет право требовать признать договор недействительным.
