Понятие и сущность гражданского страхования
Гражданское страхование представляет собой защиту имущественных и неимущественных интересов граждан (страхователей), заключивших страховой договор, а также жизни, здоровья и имущества третьих лиц, ущерб которым был нанесен по вине страхователя (физического лица).
Основной целью гражданского страхования является возмещение ущерба, понесенного физическими лицами в связи с наступлением неблагоприятного (страхового) события, в денежной или иной форме, за счет средств, специально создаваемых страховых резервных фондов.
К гражданскому страхованию можно отнести все виды страхования, которыми предусмотрена защита имущественных и личных интересов граждан (жизни, здоровья, имущества и т.д.).
Страхователями могут быть только совершеннолетние физические лица, которые в добровольном порядке заключили договор со страховой компанией, либо которые являются таковыми согласно законодательству РФ (в некоторых случаях обязательного страхования, предусмотренного государством).
Страховщиком может быть любая коммерческая или некоммерческая страховая компания, имеющая соответствующую лицензию на право заниматься страховой деятельностью.
Основными законодательными актами, которые регулируют страхование граждан, являются Гражданский кодекс РФ и Законом РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Кроме этого на законодательном уровне приняты ряд других Федеральных законов и нормативных актов, регулирующих отдельные виды гражданского страхования (например, страхование ОСАГО, жизни и здоровья военнослужащих и т.д.).
Договор гражданского страхования заключается только в письменной форме. Получателем страхового возмещения по такому договору может быть как сам страхователь, так и любое лицо, указанное им в качестве бенефициара (выгодоприобретателя).
Виды гражданского страхования
Все виды гражданского страхования можно разделить на обязательные и добровольные.
К обязательным видам гражданского страхования, согласно законодательству РФ, можно отнести:
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО);
- медицинское страхование (ОМС);
- пенсионное страхование;
- социальное страхование;
- страхование вкладов физических лиц в кредитных учреждениях;
- страхование жизни и здоровья военнослужащих и лиц, приравненных к ним;
- страхование жизни и здоровья судей, прокуроров, работников полиции, судебных приставов, сотрудников таможенных и налоговых органов и т.д.
В случае государственного страхования граждан в роли страхователей выступают государство или федеральные органы власти, а также работодатели граждан. При этом страхование осуществляется независимо от воли застрахованных лиц, а порядок и условия страхования утверждаются на законодательном уровне.
Добровольное страхование предполагает заключение договора страхования по воле и желанию сторон на условиях, определяемых страхователем и страховой компанией. Выделяют три основных вида гражданского страхования:
- Личное страхование, которое заключается в страховании здоровья и трудоспособности граждан от последствий получения ими различных травм, увечий, болезней, а также дожития до определенного момента или смерти. Особенностью данного вида страхования является то, что в роли застрахованного может выступать только физическое лицо.
- Имущественное страхование, предусматривающее защиту имущества граждан такого, как недвижимость, транспортные средства, а также материальных ценностей, находящихся в квартире, в доме или на даче, вкладов в кредитных учреждениях и т.п. Одним из условий данного вида страхования является наличие у получателя страховых выплат, указанного в договоре, интереса в сохранении застрахованного имущества.
- Страхование гражданской ответственности физических лиц, которое заключается в возмещении ущерба, нанесенного страхователем здоровью или имуществу третьих лиц.
Страхование может быть инициировано как самим физическим лицом, которое подписывает договор от своего имени и выступает в роли застрахованного лица, так и третьими лицами, в роли которых чаще всего выступают государство, федеральные органы власти и работодатели. В данном случае они будут являться страхователями, а физические лица, подлежащие страхованию, - застрахованными.
Договор гражданского страхования
Под договором гражданского страхования понимаю соглашение, заключенное между физическим лицом и страховой компанией, согласно которому одна сторона (страховщик) обязана произвести возмещение ущерба, полученного страхователем в случае наступления страхового события, а другая сторона (страхователь) – осуществлять оплату страховых взносов в размере и в срок, предусмотренные условиями договора.
Договор обязательного страхования заключается на условиях, определяемых на законодательном уровне. Размеры страховых сумм, премий и выплат также утверждаются государством.
Договор гражданского страхования начинает действовать с момента внесения страхователем первого страхового взноса или всей предусмотренной договором страховой премии.
Существенными условиями договора гражданского страхования являются: данные сторон договора, объект страхования, срок страхования и размер страховой суммы, величина страховых взносов и порядок уплаты, перечень подлежащих страхованию рисков, права и обязанности сторон и др.
Если договором в качестве застрахованного лица или выгодоприобретателя предусмотрены третьи лица, то необходимо указать их данные.
Основными рисками, страхуемыми по договору имущественного страхования, являются риск полной утраты или частичного повреждения движимого и недвижимого имущества, принадлежащего страхователю.
При страховании гражданской ответственности договором предусмотрено страхование ответственности по обязательствам, возникающим у гражданина (страхователя) вследствие нанесения им ущерба имуществу или здоровью третьих лиц.
Договор личного страхования граждан предусматривает защиту от таких неблагоприятных событий, как нанесение вреда здоровью вследствие травм, заболеваний, несчастных случаев, а также гибели застрахованного лица. Кроме того, таким договором может быть предусмотрено такое страховое событие, как дожитие до определенного возраста или момента в жизни. В данном случае речь идет о накопительном страховании.
Договор гражданского страхования может быть заключен одновременно с несколькими страховыми компаниями (сострахование). При этом если в нем не указаны права и обязанности для каждого из страховщиков, то они будут солидарно отвечать перед страхователем по всем обязательствам.
Условия досрочного расторжения договора страхования по инициативе одной из сторон, а также возможность возврата части уплаченной страховой премии, должны быть указаны в договоре.
Все возникающие спорные моменты, по которым сторонам не удалось прийти к соглашению, могут быть решены в судебном порядке.
