Государственные и некоммерческие страховые организации

Понятие коммерческих и некоммерческих организаций

Некоммерческие страховые организации реализуют страхование имущественных интересов своих членов без оформления страхового договора, то есть непосредственно на основе членства и Правил страхования (учредительная документация общества может предусматривать заключение страховых договоров).

Коммерческие организации страхования могут осуществлять страховку интересов лиц, которые не являются членами общества. В таком случае страховщик должен получить лицензию на реализацию страховой деятельности соответственного вида и производить страхование лиц, которые не являются членами общества лишь на основании заключения страхового договора.

Государственные страховые организации

Государственные и муниципальные унитарные предприятия представляют собой форму страхования, при которой страховщиком будет выступать государственная либо муниципальная унитарная страховая компания.

Унитарная коммерческая организация не наделена правом собственности на закрепленное за ней имущество. Имущество этого предприятия признается неделимым, оно не может распределяться по вкладам (паям, долям), в том числе между сотрудниками предприятия. В унитарной форме образуются исключительно муниципальные и государственные предприятия. Руководители этой организации могут назначаться собственником.

Организация страховых компаний государственного типа реализуется посредством их учреждения с государственной стороны либо национализации частных страховых компаний, а также обращения их имущества в собственность государства. Образование государственных страховых компаний – это форма государственного вмешательства в деятельность рынка страхования. Они могут реализовывать государственную монополию на производство отдельных разновидностей обязательного страхования.

Некоммерческие страховые организации

Некоммерческие организации являются организациями, которые не обладают целью извлечения прибыли. В страховании в виде некоммерческих организаций могут быть созданы:

• общества по взаимному страхованию;
• фонды страхования;
• муниципальные и государственные страховые компании.

Фонд является некоммерческой организацией, учрежденной юридическими лицами и (или) гражданами на основании добровольных имущественных взносов. Цель создания страховых фондов отражена в страховании определенных рисков. Так, выделяется негосударственный пенсионный фонд как особая форма организации личного страхования, которая гарантирует рентные выплаты страхователям при достижении ими определенного (обычно возраста пенсионного типа) возраста.

За последние десятки лет в банковской практике обрел довольно-таки широкое распространение термин «банкоссюранс» (bankassurance), что значит «банковское страхование» или «страхование, которое проводится банковскими организациями». Первоначально коммерческие банки начали производить операции по страхованию во Франции, но позже к этим операциям начали прибегать банковские организации Великобритании и множества других государств. Многие банковские организации стремятся к приобретению уже функционирующих компаний страхования. Подобный союз является выгодным как для банков, получающих стабильную прибыль от страховых компаний, так и для последних, которым предоставлена возможность применения широкой сети банковских филиалов, а также отделений на территории всего государства и за рубежом.

Одна из форм внедрения коммерческих банков в страховое дело - это образование страховых трастов. Страховой траст образуется, если клиент назначает коммерческую банковскую организацию доверенным лицом по страховому полису (личное страхование) и дает поручения ему уплачивать доход овдовевшему супругу в случае своей смерти, передавать сумму полиса детям после смерти супруга. Если же клиент коммерческой банковской организации оплачивает самостоятельно страховые премии по страховому договору, то доверительная операция именуется нефундированным страховым трастом. Если же клиент передает коммерческой банковской организации имущество, чтобы та оплачивала страховые премии по полису из процентов или дивидендов, получаемых с этого имущества, — это будет являться фундированным страховым трастом.

Публично-правовая форма организации страхового фонда, который основан государством

Государственные страховые компании, капитал которых целиком находится в государственной собственности, действуют во множестве стран. В развитых странах государственные страховые и перестраховочные компании образуются обычно для предотвращения утечки валюты по страховым каналам, в особенности это касается перестрахования. В развитых государствах государственные компании либо компании с капиталом смешанного типа при участии государства формируются для страхования особенно опасных либо специфических рисков, таких как:

• Атомные;
• Военные;
• Кредитные и т.д.

В дореволюционном российском государстве производилось государственное страхование капиталов и доходов посредством сберегательных касс. Страховаться могли отдельные лица и целые группы лиц, занятых в общественных, правительственных и частных учреждениях. Государственное страхование в Российской империи начало свое действие гораздо позже частного, лишь в 1908 год, и не обрело широких масштабов.