Страхование является неотъемлемым элементом народного хозяйства, особенно велика его роль в странах с рыночной экономикой, где оно представлено рынком страхования. Эффективное функционирование и развитие экономической и страховой сфер тесно связаны, взаимно обусловлены. Назначение страхования заключается не только в защите предприятий, а также населения от стихийных бедствий, но и в защите субъектов экономики от:
- неблагоприятных изменений конъюнктуры;
- ущерба, который нанесен непредвиденным изменением законодательства в сфере условий ведения предпринимательской деятельности.
Акционерные общества страхования
Страхование может иметь различные формы организации. В первую очередь рассмотрим акционерные компании, которые представляют собой самую распространенную форму организации страхования. Капитал подобных обществ формируется посредством продажи акций или собственным сотрудникам и учредителям (компании закрытого типа), или всем, кто выразит желание (компании открытого типа).
Преимущество такой страховой организации заключается в наличии определенного обезличенного капитала, который является в известной степени гарантией страхователей. Помимо этого, значительные размеры капитала акционерных обществ позволяют расширять зону действия страховых организаций и обеспечивают независимое страхование различных объектов, что дает возможность в определенной мере снижать страховой риск. Возможность образования широкой сети агентуры на местах упрощает для страхователя обслуживание его рисков. Страховым организациям такого типа свойственна известная приспособляемость и эластичность к интересам страхователей.
Естественно, акционерная форма организации страховой деятельности обладает и отрицательными сторонами. В частности, для подобных форм характерным является:
- увеличение страховой премии из-за высоких комиссионных расходов на содержание агентов,
- пренебрежение к страхователям, которые обладают небольшим экономическим потенциалом.
Акционерные страховые общества занимают ведущее положение не только заграницей, но и в нашем государстве. Среди отечественных страховых организаций преобладают акционерные общества закрытого вида, тогда как заграницей страховые организации представлены в основном открытыми обществами. Существует тенденция перехода к открытым страховым обществам и в Российской Федерации.
Взаимные страховые общества
Наравне с акционерными распространение получили взаимные страховые общества. Это особенная форма организации, которая используется только в страховом деле. Взаимные страховые организации являются объединениями частных лиц, которые удовлетворяют потребности в страховании собственных членов. Отличительной особенностью такой компании является то, что все ее участники принимают на себя обязательства по внесению установленного взноса в общий фонд.
Изначально в обществах такого типа использовалась методика распределения общей суммы взносов меж участниками организации, то есть причитающаяся к оплате сумма подлежала распределению меж всеми членами. Такое распределение является присущим лишь для простых разновидностей страхования при небольших размерах капитала организации. При этом выплата страховой суммы проводится после итогового выявления всех случаев по страхованию и получения всех страховых взносов.
Наиболее популярным способом распределения является предварительное взимание платежей до того, как наступит страховой случай. Подобные платежи реализуются в объеме определенной начальной суммы, которая позже растет посредством доплаты или снижается посредством возврата лишней суммы. Возможным является также внесение четко установленного, не изменяющегося взноса.
Государственные страховые компании
Третья организационная форма страхования - государственные страховые компании, которые создаются государством и опираются на его капитал. Подобные формы в современной экономике встретить можно довольно-таки редко, в основном в случае неразвитости рынка страхования, либо там, где необходимым является оказание не пользующихся популярностью у страховых организаций, дополнительных услуг страхования. Примером подобной государственной организации в России в советский период являлся Госстрах.
Чаще всего, говоря о страховых компаниях государственного типа, в виду имеют компании, которые в своей основе имеют определенную долю капитала государства. Подобные компании признаются наиболее устойчивыми, надежными по сравнению с негосударственными. Они в некоторой мере более смелые, чем частные, так как обладают значительным капиталом и поддержкой государства.
В первую очередь такие организации занимаются обязательными разновидностями страхования, иные разновидности страхования для них побочные виды деятельности.
Единоличные предприниматели
В страховом деле существуют единоличные предприниматели, в основном выступающие в роли маклеров, то есть самостоятельных посредников, которые размещают страховые договора клиентов у страховых организаций. Особенность их деятельности состоит в отсутствии прямых, скрепленных договором связей со страховой организацией. В любом отдельном случае маклер занимается поиском клиентов, индивидуально договаривается со страховой организацией в отличие от страхового агента, который имеет непосредственные связи с организацией, «работает на компанию».
Случайные общества
Еще одна форма организации страхового дела - случайные общества(соглашения) в форме группы предприятий, лиц, которые объединяются с целью страхования определенных разновидностей риска. Примером могут являться торговые компании, компании Ллойдов (США, Англия), в которых соединяется ряд лиц на любой отдельный страховой случай для того, чтобы принять риск на определенную сумму.
