Формы и условия возмещения ущерба

Сущность ущерба

Возмещение ущерба представляет собой обязательную выплату денежных средств за урон здоровью, жизни либо имущественной базе потерпевшего лица.

Возмещение ущерба призвано возвратить потерпевшего в положение, в котором он находился до того, как им были понесены убытки. Другими словами, если человеку причиняют вред (материальный и моральный ущерб), то в случае возмещения пострадавший не получит какой-либо выгоды, а исключительно ту сумму, которая будет достаточной для того, чтобы возместить ущерб.

Формы возмещения ущерба

Есть следующие способы возмещения ущерба:

• возмещение в денежной форме;
• замена;
• ремонт;
• восстановление.

Текст страхового договора обычно дает страховщику право выбрать ту или иную форму возмещения ущерба. Наиболее часто применяется денежная форма возмещения. Но иногда для страховых организаций выгодными являются «натуральные» формы возмещения ущерба, к примеру, при страховании недвижимости или автомобилей.

Условия возмещения ущерба

Для того, чтобы получить страховое возмещение клиент должен заявить собственную претензию по страховому случаю в учрежденный срок, а также по установленной форме. Соблюдение сроков является очень важным в страховании имущества, так как при запаздывании слишком трудно определять изначальные величины ущерба.

Страховой случай должен иметь документальное доказательство. Для этого необходимо представлять документацию от компетентных органов (заключение Технадзора, Госпожнадзора, соответственной аварийной службы, заключение эксперта, постановление по возбуждению уголовного дела и прочее). В документации подтверждается наличие случая по страхованию, описываются причины его совершения, а также виновное лицо. Обязанность предоставления документации возложена на страхователя так же, как и бремя доказательства размера понесенного ущерба.

В страховании коммерческого типа на большие суммы производится экспертиза ущерба. Для этого привлекаются эксперты-специалисты, которые могут не работать в этой страховой организации. При регулировании ущерба страховщик обязан получить убеждение в том, что:

• претензия отнесена к временному периоду покрытия по страхованию, то есть полис страхования действовал в момент страхового случая;
• заявитель претензии - это действительный страхователь, что совершенно не всегда очевидно, в особенности при страховке грузов, которые могут продаваться новому владельцу по маршруту;
• событие страхуется по договору, так как каждый договор может покрывать не весь объем, а только определенные опасности;
• страхователь предпринимает все меры для снижения ущерба и в страховой случай не преднамеренный;
• все дополнительные договорные условия выполнялись, к примеру, по монтажу сигнализации;
• никакое из исключений из покрытия страхования, которые установлены договором, не может быть применимо к конкретному страховому случаю;
• цена, которая приписывается убытку, правдоподобна.

Сумма возмещений ущерба

Уплачиваемая по претензии сумма возмещения находится в зависимости от следующих факторов:

1. характер покрытия по страхованию;
2. адекватность покрытия по страхованию;
3. ограничения уплачиваемой суммы.

Характер покрытия по страхованию определен составом покрываемых рисков, а также оговорками и условиями, которые включены в страховой договор. Помимо этого, важным является то, каким образом трактуется в договоре принцип возмещения, повествующий, что после случая по страхованию страхователь должен устанавливаться в то же финансовое положение, в котором он был до убытка. В одних случаях мера возмещения ущерба - это восстановительная имущественная стоимость при вычете износа. В иных случаях этой мерой служит возмещение абсолютных затрат на восстановление согласно принципу «вместо старого новое». Притом названные траты рассчитываются в момент восстановления, который может немного отстоять от момента ущерба.

Адекватность суммы страхования определяется соответствием меж страховой суммой и страховой стоимостью, а также возможным применением условий пропорционального страхования. Ограничения уплачиваемой суммы находятся в зависимости от того, включаются ли в условия договора вычитаемая франшиза либо свое участие страхователя в ущербе в форме оговоренного процента.

Базисом для определения величин возмещения по страхованию признана действительная стоимость застрахованной имущественной базы на момент наступления страхового случая. Сумма страхования по каждому застрахованному объекту будет сопоставляться с его действительной стоимостью, при несоответствии применяется принцип пропорциональности.

Возмещение ущерба

Убытки подлежат возмещению:

• при абсолютной утрате (гибели) всего застрахованного имущества в сумме, которая равна действительной стоимости погибшего имущества на момент наступления страхового случая при вычете стоимости сохранившихся остатков, которые годны к использованию, но не свыше суммы страхования;
• в случае повреждения застрахованного имущества: в величине стоимости ремонта (восстановления) поврежденной имущественной базы в ценах, которые действуют на момент наступления случая по страхованию, в границах страховой суммы.

Абсолютная гибель имущества существует, если расходы на восстановительные мероприятия превысили действительную объектовую стоимость непосредственно до наступления страхового случая.

Траты на ремонт и восстановление не включили расходы, которые связаны с улучшением, изменением, реконструкцией или модернизацией застрахованного объекта, профилактическим, вспомогательным обслуживанием и ремонтом, а также другие категории расходов, которые не связаны со страховым случаем.